“一件329元的小家电，选择信用卡分3期支付，立减15元后实际支付314元，每期利息仅2．65元，总利息不到8元。”近日，岛城市民李女士发现，自己用信用卡分期网购商品，反而比一次性支付商品全价要便宜。记者走访多家银行信用卡中心了解到，在信用卡发卡量连续下滑、消费交易额普遍收缩的背景下，从大额消费到日常小额支出，银行正通过“立减优惠＋低息补贴”的组合拳，将分期服务渗透到消费场景的各个角落。
分期营销无孔不入
打开购物APP支付页面、查看信用卡账单短信、接听银行客服电话，消费者如今随时可能邂逅信用卡分期的推广信息。在小额消费场景中，银行的优惠力度精准击中年轻消费者“薅羊毛”的省钱心理。除了李女士遇到的300元级小家电分期优惠，记者梳理发现，招商银行、农业银行针对同类小额消费推出3期免息活动，若选择6期分期，每期利息低至2．51元；光大银行则在淘宝平台推出分层立减政策，单笔分期订单满500元可享立减25元，满1500元可享立减75元，覆盖服饰、美妆等高频消费品类。这种“蚊子腿也是肉”的优惠设计，让原本无需分期的小额消费也出现了分期意愿，在社交平台上，“百元商品分期划算吗”的话题讨论量已超百万次，年轻用户成为主要参与群体。
大额消费场景则成为银行的“主战场”，银行通过与商家的深度合作打造专属方案。建行信用卡与转转App推出“转转分期购玩转3C数码”活动，用户在转转购买二手手机时，用建行信用卡付款可享两年分期0利息，还能额外优惠200元。此外，消费者在苹果、小米等线上线下门店进行电子产品折抵换购时，同样能享受建行信用卡至高两年分期0利息的服务，助力3C数码领域的以旧换新消费。中国银行聚焦绿色消费，推出“中银汽车·焕新分期”，与17家新能源汽车厂商开展深度全国性合作。为契合汽车以旧换新政策，该分期方案给客户提供至高5年0息的优惠利率，以此降低消费者购置新能源汽车的资金压力，同时助力绿色出行相关政策落地。从电子产品、旅游到汽车消费，银行分期服务已形成全场景覆盖，国有大行、股份制银行及城商行纷纷推出差异化方案，工商银行的账单分期优惠低至三三折，南京银行的随机减活动最高立减50元，满足不同用户的还款需求。
分期业务成银行“增收利器”
银行之所以大力推广分期业务，本质上是应对信用卡市场变局的战略选择。央行数据显示，截至2025年二季度，信用卡和借贷合一卡总量降至7．15亿张，较最高位的8．07亿张下降11．4％，已连续11个季度下滑。发卡量萎缩的同时，交易规模也面临压力，招商银行作为“零售之王”，2025年上半年信用卡交易额2．02万亿元，同比仍下降8．54％；中信银行信用卡交易量同比降幅更是达到12．54％。
在规模增长乏力的背景下，分期业务成为银行中间业务收入的重要增长点。有业内人士表示，现金分期等业务的手续费收入能直接提升银行盈利水平，同时通过优惠活动激活存量客户，筛选优质客群，形成长期收益。从银行半年报来看，多家机构明确将分期业务作为转型重点：建设银行在中报中提出加大分期信贷投放，拉动文旅、家装等消费增长；中国银行则优化汽车、家电等场景的分期方案，助力“以旧换新”政策落地。这种转型背后，是行业从“跑马圈地”向“精耕存量”的深刻变革，中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏指出，银行正从依赖息差转向生态变现，通过个性化分期服务提升客户价值。
与此同时，年轻消费群体的观念转变为分期业务提供了土壤。数据显示，18岁至25岁消费者接受信用卡分期的比例高达80％，26岁至35岁群体这一比例也达到75％，他们更愿意通过分期减轻即时付款压力，满足多元化消费需求。无论是电子产品还是教育培训，旅游出行还是日常消费，分期已成为年轻一代的消费常态。某银行信用卡中心负责人透露，针对18岁至35岁客群设计的小额分期产品，今年以来使用率同比提升了40％，成为业务增长的核心动力。
不过，热闹的分期推广背后仍暗藏隐忧。专家提醒消费者，需警惕“低利率”背后的真实成本，部分银行的优惠利率仅针对短期分期，长期分期的实际年化利率可能大幅上升；同时要关注分期协议中的隐藏条款，例如有银行规定，提前还款需支付剩余本金3％的违约金，且已享受的立减优惠需退回。专家建议，消费者应算清综合成本，确认利率计算方式、逾期罚款及提前还款规则，避免冲动消费带来的债务风险。青岛早报／观海新闻记者 于倢
