7月底，国有银行带头调整存款挂牌利率以来，各行存款利率变化备受关注。经过一轮调整，无论是国有银行还是股份制银行，存款挂牌利率基本进入“1”时代。记者发现，本轮调整过去不到一个月的时间，一些国有大行的存款执行利率逆势上调，“2”字头的存款产品不断出现。
实际执行利率上浮40个点
目前，各大国有银行的整存整取挂牌利率维持在1年期1．35％、2年期1．45％、3年期1．75％、5年期1．8％的水平。在外界宣称存款利率告别“2”字头，存款纷纷“搬家”之时，国有大行带着执行利率超2％的存款产品“杀”了回来，翻看各大行的存款产品列表，其中不乏利率超过2％的存款产品。
例如农业银行的存款产品“银利多”，根据不同区域、主题设置了存款产品利率。就青岛地区来说，“2024年银利多青岛0030号”3年期定存产品，起存门槛1万元，产品利率2．15％；“2024年银利多青岛0031号”5年期定存产品，起存金额也是1万元，产品利率2．2％。两只产品均比同期存款挂牌利率高40个基点。
除了农业银行的“银利多”，市面上类似的特色产品并不少见。比如建设银行的“旺财存款”、招商银行推出的“享定存”、民生银行的特色储蓄存款“安心存”。
据介绍，相较于普通定期存款，“特色存款”在利率上颇具优势，部分“特色存款”利率甚至超过同期大额存单。不过特色存款可能针对特定区域或特定客户群体，需满足产品的条件才能购买。
工商银行对存款产品做了不少分类：新客专属、个人养老金专属、潜力客户及普通个人客户等。根据人群及起存金额的不同，利率上略有差异，2年期、3年期、5年期存款产品年利率最高可到1．7％、2．15％、2．2％，分别较挂牌利率高25个基点、40个基点、40个基点。
业内人士分析，针对特定人群或特定存款方式设置优惠存款利率，是银行揽储策略的一部分，银行也希望吸引和保留优质客户资源。
月月存产品收益表现佳
存款产品利率低行的大背景下，兼顾灵活性和强制储蓄性的月月存类产品，利率有较好的表现，与同期存款产品利率基本持平。
工商银行App显示，该行定期定量存款产品月月存有较大利率优惠，其1年期、2年期年利率分别是1．6％、1．7％，3年期利率可到2．15％，起存金均为1000元。
建设银行的月月存产品“定存宝”，起存金额2000元，签约1年，产品期限为3年，年化利率为2．15％。
除国有大行外，股份行也有同类的情况。招商银行App显示，该行特色存款产品月月存，1年期、2年期、3年期年利率分别为1．85％、1．95％、2％。对比来看，以上三个期限的特色存款利率，较同期的定期存款挂牌利率，分别高50个基点、50个基点、25个基点。
“此类产品设置好存入金额后，每月系统自动扣款，到期后按月支付利息。但每家银行产品的签约、存取规则等有差别，签约前需要和工作人员了解清楚违约规则及计息方式等。”有银行工作人员建议道。
柜台存款利率高于手机银行
有银行客户经理告诉记者，购买同样额度期限的存款产品，不少银行网点柜台的存款产品利率要明显高于手机银行。“存款产品的利率是分档的，起存金额不同，利率往往也不一样，而银行柜台的存款利率和手机银行上显示的也会有差异。比如客户存5万元，期限三年，到银行网点存，利率可以执行2．09％。而如果在手机银行上，只能按2．04％的利率执行。”
从建设银行了解到，同样3年期整存整取，在手机银行上存储，需要达到起存金额5万元的标准，才可能拿到2．15％的利率，而在银行柜台存储，起存金额仅需1万元。
值得注意的是，部分银行再次出现3年期、5年期存款产品利率“倒挂”的现象。建设银行3年期整存整取的存款利率可达到2．15％，而5年期整存整取存款利率依然为1．8％。交通银行也出现了类似情况，3年期利率为2％，5年期利率为1．8％，而起存金额在5万元及以上的3年期利率更是提升至2．15％。
前脚下调挂牌利率，后脚又在执行利率中加回来，是什么原因？
“二者并不矛盾。存款利率定价自律机制建立以来，银行基于挂牌利率在自律机制上限框架内，对存款实际执行利率进行适当浮动，这是市场行为选择。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏接受采访时表示，此前银行降低存款挂牌利率主要是降低负债成本，稳定银行净息差以提高支持实体经济的可持续性。而目前，银行面对市场实际情况上浮存款利率，也是为了提高在区域市场吸收存款竞争力，同样也是市场化选择。
