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近期，相关部门再度聚焦小微企业融资困境问题，继续传递出紧锣密鼓支持小微企业的政策信号。作为提供金融支撑的主要力量，银行业在服务小微方面越来越被寄予厚望！
在业内人士看来，授信额度、抵押物、利率高低、放贷时间等是构成小微信贷融资的几大基本要素，而丰富的小微信贷产品同样不可忽视。
如果一头是急需支持的小微企业，另一头是信贷活水，那么合适的产品就是连接小微与银行之间的“最优路径”，借道于此，信贷活水可以迅速地浇灌小微。
也正缘于这种共识，今年以来，岛城银行业研发、推广小微企业信贷产品的力度明显加大。赋能新科技、细分市场化、科技小微受青睐等成为突出特色。
赋能科技，大数据帮小微“解渴”
大数据思维正在改变银行服务小微的某些固有模式！
其表现之一就是多家银行运用大数据技术，挖掘数据价值，创新推出了线上贷款产品，让一些缺少抵押物的小微企业也能获得贷款。
建设银行青岛市分行力推的“小微快贷－信用快贷”就是一款典型的大数据产品。它以小微企业及企业主金融资产、房贷、账户结算、POS交易、纳税金额等数据为依据，通过互联网渠道办理的全流程自助信用贷款业务。这款产品主要用于企业生产经营资金周转活动，企业可通过建设银行网上银行、手机银行等各类电子渠道，实现企业全流程线上自助办理，秒申、秒批、秒借、秒还，免抵押、免担保，免贷款申请材料，单户贷款额度最高可达200万元。
平安银行青岛分行推出的“KYB中小企业征信数据贷”是针对中小企业以及中小企业主推出，以内外部数据为基础进行信用评价和在线融资的授信产品。只要是具有稳定的经营收入、经营期限较长、短期融资需求、信用良好的中小企业都可以申请这款产品，更令人心动的是，这款产品无需担保，无需抵押。自然人借款，经营企业只需以增值税发票数据即可获得融资。全流程系统自动化审批，无人工干预，可实现“秒批”，授信额度最高50万。
浦发银行的“e企行”综合服务平台是围绕中小微企业普遍面临的缺少专业服务等难题打造的一款产品，它基于互联网和云技术的云端服务平台，为中小微企业提供包括在线财务、在线进销存管理、在线订单管理等专业服务的一整套云端在线服务，助力中小企业成长。
“1＋N”，寻找每一个可能的客户
如果说大数据产品是通过技术手段服务小微，那么在小微客户的深度挖掘上，岛城多家银行不约而同地选择了“1＋N”模式，将金融服务对象从一个核心大客户扩展到一个集群。这个集群是以核心客户为重心，包含了其上游供应商和下游经销商，是针对核心企业金融服务的深度延展。
光大银行青岛分行推出的“在线‘1＋N’保理金融服务”产品就是一款典型的依托大中型核心企业信用优势，为其上游小微供应商提供融资服务的产品。这款产品以大型企业为核心，在上游供应商将其对核心企业的应收账款整体转让给光大银行的前提下，由光大银行对供应商提供的集贸易融资、应收账款管理及账款收取等服务于一体的综合性金融服务。客户通过光大银行网上银行客户端实现卖方对应收账款的转让和买方对应收账款转让的确认等操作，融资手续更加便捷，操作风险更小；银行直接获取交易双方交易背景信息、交互债权转让信息，为客户提供全流程电子化综合在线金融服务。
潍坊银行青岛分行的“线上供应链融资”产品也比较有代表性。这款产品是针对有多个供应商的核心企业，利用供应链技术建立信息共享平台，根据核实的核心企业对供应商的应付账款进行授信，解决核心企业现金流和供应商应收账款账期问题。拥有较多供应商的大中型企业，有稳定的账期，应收应付账款信息真实准确，可提供抵押、担保和信用等方式，都可以通过这款产品获得授信。
齐鲁银行青岛分行的“供应链金融产品”也是同类型的产品。即银行通过掌握信息流、商流、物流、资金流，以核心企业及其上下游为服务对象，以真实的交易为前提，依托核心企业信用辐射，对采购、生产、销售等产业链某个环节或全链条提供融资、现金管理等综合金融服务。
科技型小微企业成“香饽饽”
在创新倍受推崇的当下，科技型小微企业也理所当然地成为银行眼中的“香饽饽”，各种与此相关的产品更是大行其道。
中国银行青岛分行推出的“中银科技通宝”是银行对获得政府科技主管部门认定并享受政府相关配套政策扶持、企业发展方向符合国家行业政策、具备一定研发实力的科技型中小企业，通过担保公司担保、专利质押融资保险等多种方式提供的综合金融服务。
据介绍，该产品业务模式灵活，如依托政府出资的风险补偿资金池并引入融资性担保公司 （或从事小额贷款保证保险的保险公司）的风险共担模式、依托高新技术企业孵化器并引入融资性担保公司的风险共担模式、担保公司担保、专利质押贷款保证保险、知识产权或股权质押等，都可以有效缓解科技型中小企业轻资产、缺乏抵质押物的融资难题。
在解决科技小微缺乏抵质押物的融资难题方面，青岛银行联合相关政府部门、担保公司等创新推出了“科易贷”，这款产品针对科技型中小企业，由三方出资成立科技信贷风险准备金池，由准备金池提供损失分担的授信业务。产品主要是向科技企业发放的用于企业经营周转的流动资金贷款。只要具有自主知识产权、符合国家和我市产业技术政策的科技型中小企业都可以申请这款产品。
青岛农商银行以“信贷投放”与创投机构“股权投资”相结合的方式，推出了“保贷联动贷款”产品，通过政策性担保公司的增信机制，为科技企业提供持续资金支持的融资模式。
这款产品可用于企业的技术开发、科技成果转化和生产经营等资金需求。“信贷投放”与创投机构“股权投资”相结合，规模优先、审批迅速、利率优惠、可申请政府贴息支持。500万元以下的，最高按照中国人民银行同期公布的贷款基准利率予以补贴；超过500万元的部分，最高按照中国人民银行同期公布的贷款基准利率的50％予以补贴。只要在青岛市注册、具有企业法人资格的企业，主导产品在国家和我市重点支持的高新技术领域内，从事高新技术产品研究、开发、生产和服务的非上市公司，或者企业主导产品拥有自主知识产权、产权明晰的，都可以通过这款产品申请信贷资金支持。
