大额存单比理财产品更稳健

如今，对于不少家庭来说，可能家中都会有20到100万的闲置资金，这些大额的闲置资金该如何投资，既可规避风险又能获得较可观的收益呢？记者了解到，理财讲究的是稳健与灵活，相比收益较低的活期存款和收益较高但缺乏安全与灵活性的理财产品，大额存单或许是一种稳健的理财方案了。

大额存单利率提升

经常去银行网点办业务的市民会发现，近期多家银行都在力推大额存单，大额存单的产品也可谓越来越丰富。据了解，根据2018年金融机构合格审慎评估结果，近日市场利率定价自律机制对大额存单发行主体名单进行调整，大额存单发行主体机构个数由此前的543家扩大至1197家。此举进一步推动大额存单市场发展。

大额存单的发行主体扩容，利率方面也有所提升。融360数据显示，7月份大额存单3个月期平均利率为1．64％，6个月期平均利率为1．94％，1年期平均利率为2．28％，2年期平均利率为3．18％，3年期平均利率为4．15％。很多银行没有5年期大额存单。对比可以看出，大额存单利率比普通定期存款利率高了一大截，大额存单6个月期的利率相当于定期存款1年期的利率了，4％左右的平均利率也十分可观。

大额存单门槛为20万元

大额存单和银行理财都是银行推出的储蓄理财工具，二者在投资门槛、收益性和流动性三方面存在明显区别。

首先是投资门槛。大额存单的投资门槛最低是20万元，而理财产品最低额度是5万元。另外，银行定期储蓄最低额度则是50元开始投资。其次是投资收益。据了解，银行大额存单利息比定期储蓄的利息高，大额存单的计算利息方式一般分为两种，一种是固定利率，另外一种是浮动利率。但银行理财产品由于性质不一样，它属于资金管理计划，用于规定范围投资，因此利息是要高于大额存单的。第三点是流动性。银行大额存单可以转让，提前取支和赎回，流动性要比定期储蓄和银行理财更好。而一般的理财产品都有封闭期，在封闭期内无法支取。

目前，银行理财产品的风险系数分为五个等级，而银行大额存单基本上可以属于无风险预期年化收益产品，可划定为一级低风险型理财产品。也就是说，银行大额存单虽然属于理财产品，有风险，但是风险小到基本可以忽略不计。

长短期限搭配购买

目前在售的大额存单，存期包括从1个月至5年，大部分有八档可选。在购买大额长期理财产品时，首先要了解资金用途，是否要动用家里的大额资金。除了买房等情况，很多投资者实际用到大额资金的概率很小。

投资者在购买时可按期限长短进行搭配。比如有100万大额资金，可用60到80万买3年期大额存单，剩下的买3个月期大额存单，这样总收益也是提升的。同时，每3个月都有本金和利率到期，也解决了临时用钱的问题。大额存单可以提前支取，而且提前支取算定期，存多久算多久的定期。在购买时，建议市民根据自己的投资需求，长、短期搭配使用投资，获得收益的最大化。记者杨博文