建设银行以诚相“贷”

    小企业融资难的局面日渐凸显，尤其是近两年信贷规模持续紧缩，小企业的春天看似遥远。就在此时，建设银行青岛市分行转变经营思路，把小企业作为了信贷结构调整、支持实体经济发展的重要经营战略，经过不断的探索，建行青岛市分行创新推出了一整套服务小微企业的发展机制、运行模式、业务流程、产品体系和技术手段，以信贷工厂模式为依托，专业专注服务“小微”，逐渐形成了自己的特色。

    结合青岛特色构建“小微”信贷工厂

    排除影响小企业业务快速发展的体制机制障碍是青岛建行专业服务小微的核心任务。结合青岛地区实际情况，为促进小微企业业务的发展，青岛建行制定了一整套以“信贷工厂”为依托、以专业化队伍建设为重点的专门的发展机制、运行模式、业务流程、产品体系和技术手段。。

    所谓“信贷工厂”模式，就是将客户营销和信贷管理相分离，利用营销管理、客户评级、业务操作和贷后管理四大流程系统，实现流程化作业，有效降低人为误差，大大提高了服务质效。同时，提高了小企业不良贷款容忍度，并通过降低小企业业务经济资本占用、优化小企业业务考核机制、贯彻执行小企业客户经理尽职免责政策等多种方式，有意识地引导、鼓励发展小企业业务。

    进一步拓宽对小企业客户的服务领域，青岛银行在注重加强对小微客户研究的同时，借鉴国际商业银行先进经验，在评级模式上，建立有别于大企业、专业服务小企业的评级模型和标准，对于新成立的小微企业，更关注其资产状况、业主信用、优惠政策等风险缓释因素。

    产品创新丰富小企业信贷体系

    不断优化、推广原有“速贷通”、“成长之路”这两大名牌产品；针对小企业的经营特点，打破过分依赖抵押物办理贷款的现状，推出多种担保方式的小企业融资业务……为满足小企业多元化的融资需求，青岛建行通过各种举措不断丰富小企业信贷产品体系。近年来相继推出了“善融贷”、“供应贷”、“信用贷”、“网银循环贷”、“助保贷”等创新产品。与此同时，围绕核心企业的上下游中小企业，青岛建行推出了小微企业供应贷、定向保理、应收账款质押贷款、动产质押等“供应链融资”系列产品；针对青岛地区外贸类小企业客户众多的特点，建行推出了“海外代付”、“融货通”、“融信通”、“融税通”等国际业务新产品。

    近期，一项创新采用“预授信”方式，以主动小额授信引导客户实现信用积累，纯信用、审批快、办理易、可循环，最高可贷200万元的“善融贷”业务，更是为小微企业带来福利。这项业务运用小企业零售化业务模式，以评分卡为核心，采用标准化的业务流程设计，依据小微企业交易结算及结算账户活跃程度，对结算稳定并形成一定资金沉淀的小微企业进行发放，充分发挥网点资源，有效解决银企信息不对称的难题。

    搭建平台完善“小微”服务模式

    走近小微企业，走进社区，全面了解企业和企业业主需求和变化。在服务模式上，青岛建行根据小微企业的特点，主动转变服务方式，实现了从“等客户上门”到“走进社区、贴近客户”的转变。尤其是在“第二届小微企业融资服务宣传月”期间，青岛建行全员参与，认真做好小微企业业务宣传和服务，继续搭建批量化服务平台，在全辖开展“服务小微、上门服务”的活动，通过派专人集中驻点、流动宣传的方式，批量化做好小微企业的融资咨询服务。并选取辖区内具有代表性的小微企业，组织专人通过上门走访的方式了解客户发展情况及融资需求，向客户介绍银监局等监管部门支持小微企业的相关政策。不断加强与各级政府部门、园区管委会、行业协会、担保机构等外部机构的合作，依托优质核心企业，努力搭建供应链融资平台、产业集群平台、科技产业平台、助保贷平台和担保增信平台等批量金融服务平台。青岛建行通过签署合作协议、开展营销合作等方式，打造具有影响力、控制力和带动力的营销平台，实现小企业有效客户群体的快速、批量增长。并且通过专业市场、产业集群、商圈、商会等各类社区，为企业、个人以及高端客户提供全方位的金融服务。5月23日，青岛建行与胶州市科技局、青岛高创科技融资担保有限公司、青岛佰盈担保有限公司签署了《科技信贷风险准备金出资及管理协议》，为下一步更好地支持科技型小微企业奠定了良好的基础。