招商银行陶雪莹

    三、制定理财目标

    通过前面的分析，大致得出以下结论：

    您和太太有很好的理财意识，也很注重生活品质。客户的目标设定合理，我们只要进行资产配置的调整以及给出一些建议，最终可达到客户所要求的目标。

    您的目标：

    （1）短期目标： 选择适合理财组合，实现财产的保值增值；

    （2）中期目标： 子女的教育规划；

    （3）长期目标： 合理安排养老保障，确保晚年生活无忧。

    资产保值增值，让全家人享受有品质的生活是贯穿始终的目标。

    为您制定的理财策略：

    根据前面一系列分析的结果，要解决您以下问题

    1、 通过资产配置，解决流动性和收益性合理搭配的问题

    2、 教育金规划

    3、 退休规划

    4、 其他理财建议

    

    四、理财规划建议

    1、资产配置规划

    理财问题：流动性过于充足，资产配置模糊。

    理财分析：

    A、 流动资金：

    您目前存款比例过高，准备10万元以内的货币基金、通知存款、日日金等以确保流动性即可。

    短期信托计划：10万

    活期存款或日日盈：20万，随时可以变现，提取现金

    

各种投资工具的报酬率与标准差
	股票	债券	货币
平均值	15.00	6.00%	3.00%
标准差	20.00%	8.00%	0.00%

    理财建议：

    B、基金的安排

    根据您的年龄，根据Kiss理财法则(100-年龄=股票配置比例)，建议将资金的60％投资于股票型基金，另外40％投资于债券型或者保本型基金中。

    但是鉴于徐先生对于资金稳健型的要求，我们将此比例调整如下：

    2、 教育金规划：

    以下四个方面应该考虑到：

    首先，要想为孩子以后的学习创造更好的条件，应尽早用定投来投资基金。以每月较少的投资额投入到固定的一只基金中去，以便应对18年后出国留学或是自主创业等大额支出。

    其次，可为刚出生的宝宝购买一份意外医疗险。现在不少保险公司都推出了以医疗保险和保底收益相结合的儿童意外险，既有一定的保障也有一定的收益。此外，以领取大学教育金为目的的分红险也是一个不错的选择。

    子女从幼儿园到大学毕业，40万至50万元的教育经费已经是极为保守的估计。如果您有送孩子出国留学的打算，那么这个数字可能还要增长几倍。考虑到过去中国18年大学学费上涨25倍的现实和通过膨胀这一客观经济现象的存在，此阶段教育金的筹集对投资工具选择的标准为安全性为主，兼顾收益性。这还只是一个孩子的费用,根据您的实际情况,两个孩子的教育经费应该至少在100万。

    根据您提供的个人情况，经过系统分析，为您选择某保险公司10年交产品，具体情况如下：

    1、关于产品

    目前市面上长期期缴保险产品主要是分红型产品与年金型产品。 这款产品是保额分红，年缴10万首年就可按50万或100万分红，分红复利增值，保单终止时还有一笔丰厚的终了红利，实现客户收益的最大化。 保证较持续稳健的回报。 它的保障功能也很强，提供1.1倍的疾病身故保障和2.2倍的意外身故保障。 这款产品看重的是保费豁免：如果发生被保险人全残或投保人身故的情况，就可以免交以后的保费，保险合同仍然有效，设计非常人性化。

    建议您年缴费10万，按徐先生目前年龄39周岁计算，10年后49岁便不再缴费。每年根据孩子不同年龄段进行学费、择校费、特长班教育需要支取一定金额进行缴费。

    至59岁接近您和太太的退休年龄，该理财项目还可以实现在退休时套回一笔现金，（收益测算请见附件2）；可以指定受益人，不参与债务清偿及缴税，进而达到财产传承的效果。

附：中国学制年限
	年数	花费
幼儿园	3	兴趣班、特长班
小学	6	赞助费、特长班
初中	3	补习班、择校费
高中	3	家教、择校费
大学	4-5	学费、生活费、交通费、出国留学
硕士	2-3	学费、生活费、交通费、出国留学
博士	2-3

    2、基金定投

    为提升累积资产的速度以及灵活性，也建议您用每月收入中的30000元做中长期投资（10年至20年以上），积累教育金，具体方式为基金定期定投，基金投资分红方式为再投资，无利息税。

    3、退休规划

    理财目标：实现退休无忧

    理财分析：

    养老金规划有几项重要原则，

    首先，安全性。简言之，养老金要保证它不会减少。

    其次，持续性。养老金要保证从60岁以后都可以得到，一直持续，不能说活到80岁就得不到养老金了。

    再次，体现在它的增长性。养老金不能越拿越少，越活越穷。客观情况，随着年龄的增长，我们的医疗费用是增加的。