百万房贷一年少还三千 今年提前还贷热情不高

　　明年1月1日起，房贷族也将迎来调整利息的日子。今年6月以来央行两次降息后，大部分中资银行都将在明年1月1日开始按照央行的新利率调整房贷。根据计算，期限20年的100万元的房贷，选择等额本息还款方式一年可以少还近3500元（每个月少还286元）。

　　每月减负100到300元

　　在多数商业银行与购房者签订的《个人住房借款合同》上，对房贷利率的调整方式进行的约定都是这样的：贷款期限在一年以上的，贷款利率于每年1月1日调整一次。也就是说，对于多数房贷族来说，1月份是房贷利率调整的月份。

　　今年6月8日起，5年期以上贷款的基准利率从7.05%降至6.8%；7月6日起，又进一步降至6.55%。也就是说，今年房贷利率下调了0.5个百分点。记者了解到，大部分中资商业银行并不是立即调整房贷利率，而规定在每年的1月1日按照央行规定的最新利率标准调整该年房贷一次。记者了解到，目前五大国有行都是每年1月1日调整，而股份制银行大部分也是每年1月1日调整一次。值得注意的是，如果是外资银行的房贷，则一般是央行调整基准利率后的当天、下一个月或下一个季度初就开始调整了。

　　银行工作人员给记者算了一笔账，以等额本息还款方式为例，购房者申请50万元30年期商贷，今年6月8日前，月供为3343元；明年1月1日后，利率执行6.55%的标准，月供为3177元，下降了166元左右。

　　如果是二套房贷，即利率1.1倍，则明年执行的新利率将变为7.21%，比目前低0.54个百分点，那么，购房人的月供将减少335元。大多数购房者的贷款金额在40万元至100万元，执行新利率后，房贷月供将下降100元至300余元。

　　今年提前还贷热情不高

　　昨日，记者从岛城多家银行了解到，今年年底房贷族提前还贷的热情并不高。多家银行工作人员都表示，今年年底并无集中还贷的情况出现，比较平稳。“今年提前还贷的并不多，和平常比也没有增加，年底比较平稳。这和今年两次降息有关，同时也并不是所有人提前还贷都划算。”青岛银行个人信贷部副总魏良永说。

　　“并不是所有的情况都适合提前还款，比如签订贷款合同的时候享受7折-8.5折的利率优惠。此外，对于等额本息还款的贷款人而言，每月还款总额固定，本金递增利息递减，如果借款人已经还款到了中期，已经偿还掉了大部分的利息，提前还款还的是本金，提前还贷意义有限。而选择等额本金，且还款期超过1/3时，借款人已还了一半的利息，如果此时提前偿还，节省的利息并不多。”浦发银行香港中路支行分析师张思佳告诉记者。

　　记者了解到，从银行角度来说，借款人提前还贷之后，银行就不能再收取已还部分所对应的利息收入了，长远地讲，银行的利息收入就减少了，所以银行在受理提前还贷业务时，热情并不高。此外，年底银行贷款规模的考核压力很大，如果借款人提前还贷，银行没有时间把收回的贷款额度重新投放出去，银行报表上的贷款总额就会减少，银行就得不偿失了。（记者 景虹）