工商银行青岛山东路支行宋妮手把手教你家庭理财
1． 目前应有保额
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保险需求规划表 |
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退休前弥补收入的寿险需求 |
本人 |
配偶 |
|
被保险人当前年龄 |
47 |
29 |
|
离退休年数 |
13 |
13 |
|
当前的个人年收入 |
$286,000 |
$0 |
|
当前的个人年支出 |
$240,000 |
$0 |
|
当前的个人年净收入 |
$46,000 |
$0 |
|
折现率(实质投资报酬率) |
8% |
8% |
|
个人未来净收入的年金现值 |
$363,574 |
$0 |
|
弥补收入应有的的寿险保额 |
$363,574 |
$0 |
|
弥补遗属需要的寿险需求 |
本人 |
配偶 |
|
配偶当前年龄 |
29 |
47 |
|
当前的家庭生活费用 |
$240,000 |
$240,000 |
|
配偶的个人收入 |
$0 |
$286,000 |
|
家庭年支出缺口 |
$240,000 |
($46,000) |
|
家庭未来生活费准备年数 |
13 |
13 |
|
家庭未来缺口的年金现值 |
$2,048,659 |
($392,660) |
|
上大学4年学费支出现值 |
$40,000 |
$40,000 |
|
家庭房贷余额及其他负债 |
$0 |
$0 |
|
家庭生息资产 |
$150,000 |
$150,000 |
|
遗属需要法应有的寿险保额 |
$1,938,659 |
($502,660) |
|
目前已投保寿险保额 |
$0 |
$0 |
|
应加保寿险保额 |
$1,938,659 |
$0 |
|
20年缴费定期寿险费率 |
23.02 |
125.21 |
|
应增加的年保费预算 |
$4,463 |
$0 |
2． 四年后应有保额
|
几年后寿险需求 |
4 |
4 |
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退休前弥补收入的寿险需求 |
本人 |
配偶 |
|
被保险人当前年龄 |
51 |
33 |
|
离退休年数 |
9 |
9 |
|
当前的个人年收入 |
$347,635 |
$0 |
|
当前的个人年支出 |
$280,766 |
$0 |
|
当前的个人年净收入 |
$66,869 |
$0 |
|
折现率(实质投资报酬率) |
8% |
8% |
|
个人未来净收入的年金现值 |
$417,721 |
$0 |
|
弥补收入应有的的寿险保额 |
$417,721 |
$0 |
|
弥补遗属需要的寿险需求 |
本人 |
配偶 |
|
配偶当前年龄 |
33 |
51 |
|
当前的家庭生活费用 |
$280,766 |
$280,766 |
|
配偶的个人收入 |
$0 |
$347,635 |
|
家庭年支出缺口 |
$280,766 |
($66,869) |
|
家庭未来生活费准备年数 |
9 |
9 |
|
家庭未来缺口的年金现值 |
$1,894,227 |
($451,139) |
|
上大学4年学费支出现值 |
$200,000 |
$40,000 |
|
家庭房贷余额及其他负债 |
$3,000,000 |
$3,000,000 |
|
家庭生息资产 |
$204,073 |
$204,073 |
|
遗属需要法应有的寿险保额 |
$4,890,154 |
$2,384,787 |
|
目前已投保寿险保额 |
$0 |
$0 |
|
应加保寿险保额 |
$4,890,154 |
$2,384,787 |
|
20年缴费定期寿险费率 |
33.07 |
165.78 |
|
应增加的年保费预算 |
$16,174 |
$39,535 |
保险产品配置计划
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建议应加保险种 |
被保险人 |
应加保保额 |
建议保险公司 |
需缴费期 |
预估保费 |
受益人 |
|
定期寿险 |
黄先生 |
5863134 |
中国人寿祥和定期寿险 |
20 |
19392 |
李金鱼 |
|
黄先生 |
3566971 |
泰康人寿人身意外险 |
20 |
6000 |
小瑞 |
|
|
李小姐 |
3566971 |
泰康人寿人身意外险 |
20 |
35000 |
小瑞 |
六、子女教育金规划
1、女儿初中6年每年3万,大学4年每年5万,出国留学2年每年20万，因为投资报酬率(8%)高于学费成长率(5%)，现在应该准备62.74万元;
2、儿子初中6年每年3万,大学4年每年5万,出国留学7年每年20万，因为投资报酬率(8%)高于学费成长率(5%)，现在应该准备115.78万元;
以上两项子女教育金总需求的净现值62.74+115.78=178.52万元
3、如果将现有基金30万元、定存15万元、超过紧急备付金的活存5万元，合计50万元用于整笔投资,年 128.52万元，分13年每年需准备16.26万元.
七、换房规划
1、四年后出售旧房，购买别墅。别墅价格631.24万元，首付331.24万元。
2、出售旧房可以获得252.5万元，保单到期31万元，公积金可用7.42万元（2.85i，4n,-0.76pmt,-3.8pv），每年红利45万其中16.26万用于子女教育金储备，剩余28.74万元，四年后129.51万元（8i,4n,0pv,-28.74pmt），红利中40.32万元用于首付款，
3、贷款300万，15年期，每年还款32.94万元。
4、红利中有89.2万元可以再投资（89.2，复利8%，退休当年的终值为178.31万）。
5、退休当年提前还贷（剩余贷款本金为157万）
八、退休规划
退休后，公司交由子女打理，每年仍从公司领取45万元的红利，按需支出即可满足所有养老要求(生活支出20万，旅游10万，医疗6万)
九、可行性分析
以目前的收入水准，在6%的收入成长率与6%的房价与支出成长率，5%学费成长率的假设下，以无风险利率4%或风险属性法估计合理的投资报酬率8.4%代入，理财准备在各年度都保持正数，表示所有的理财目标都可以即时完成。
十、风险告知与定期检讨
1) 所建议的投资产品以分散性投资的开放型基金 为主，流动性风险与个别标的信用风险均较低。股票基金的市场风险较债券基金为高，但均不能保证赎回时返还全部本金，过去的基金投资绩效不能作为未来的绩效保证。投资的风险有投资人自行承担。
2）金融理财师的职责是准确评估客户的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的定期检查服务。客户如果有任何疑问，欢迎随时向金融理财师进行咨询。根据客户的情况，建议一年定期检查一次。暂时预约2013年6初为下次检查日期，届时若家庭事业有重大变化，需要重新制作理财规划报告书的情况。
相关链接
图说财经青岛新闻
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