工商银行青岛山东路支行宋妮手把手教你家庭理财
根据与客户黄先生的沟通，认定其理财目标依照优先级排列如下：
1、未来每年现值45万{150X(1-25%)/2X(1-20%)}的税后红利，需要一个投资计划安排。
2、3年后换购现价500万元的别墅，要求少用贷款,退休前还完贷款.
3、子女打算从初中开始就读国际学校，打算女儿到英国念硕士2年, 儿子到美国念硕士与博士7年,中学每年的教育费支出现值3万,大学每年5万,出国留学每年20万;
4、预计13年后与妻子一起退休，退休后日常开销每年20万元，退休后前10年旅游的费用每年10万元，另外退休之后30年之内医疗的费用预计每年6万元。
5、黄先生担心万一自己发生意外，女儿会没人照顾，该怎么办比较好？
李女士理财目标:
李小姐私下找你，告知夫妻已做了婚前财产公证,她自己一块钱都没有，担心万一离婚，自己将来没钱养老,该怎么办？
(二)客户的风险属性
1、风险承受能力评分表
|
年龄 |
10分 |
8分 |
6分 |
4分 |
2分 |
客户得分 |
|
47 |
总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分 |
28 |
||||
|
就业状况 |
公教人员 |
上班族 |
佣金收入者 |
自营事业者 |
失业 |
4 |
|
家庭负担 |
未婚 |
双薪无子女 |
双薪有子女 |
单薪有子女 |
单薪养三代 |
4 |
|
置产状况 |
投资不动产 |
自宅无房贷 |
房贷<50％ |
房贷>50％ |
无自宅 |
8 |
|
投资经验 |
10年以上 |
6～10年 |
2～5年 |
1年以内 |
无 |
10 |
|
投资知识 |
有专业证照 |
财金科系毕 |
自修有心得 |
懂一些 |
一片空白 |
8 |
|
总分 |
62 |
|||||
2、风险承受态度
|
忍受亏损 % |
10分 |
8分 |
6分 |
4分 |
2分 |
客户得分 |
|
10 |
不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>25％得50分 |
20 |
||||
|
首要考虑 |
赚短现差价 |
长期利得 |
年现金收益 |
抗通膨保值 |
保本保息 |
8 |
|
认赔动作 |
默认停损点 |
事后停损 |
部分认赔 |
持有待回升 |
加码摊平 |
4 |
|
赔钱心理 |
学习经验 |
照常过日子 |
影响情绪小 |
影响情绪大 |
难以成眠 |
4 |
|
最重要特性 |
获利性 |
收益兼成长 |
收益性 |
流动性 |
安全性 |
8 |
|
避免工具 |
无 |
期货 |
股票 |
外汇 |
不动产 |
8 |
|
总分 |
52 |
|||||
3、风险矩阵
|
风险矩阵 |
风险能力 |
低能力 |
中低能力 |
中能力 |
中高能力 |
高能力 |
|
风险态度 |
工具 |
0-19分 |
20-39分 |
40-59分 |
60-79分 |
80-100分 |
|
低态度 0-19分 |
货币 |
70% |
50% |
40% |
20% |
0% |
|
债券 |
20% |
40% |
40% |
50% |
50% |
|
|
股票 |
10% |
10% |
20% |
30% |
50% |
|
|
预期报酬率 |
5.00% |
5.40% |
6.00% |
6.80% |
8.00% |
|
|
标准差 |
3.40% |
4.28% |
5.64% |
7.66% |
11.24% |
|
|
中低态度 20-39分 |
货币 |
50% |
40% |
20% |
0% |
0% |
|
债券 |
40% |
40% |
50% |
50% |
40% |
|
|
股票 |
10% |
20% |
30% |
50% |
60% |
|
|
预期报酬率 |
5.40% |
6.00% |
6.80% |
8.00% |
8.40% |
|
|
标准差 |
4.28% |
5.64% |
7.66% |
11.24% |
12.86% |
|
|
中态度 40-59分 |
货币 |
40% |
20% |
0% |
0% |
0% |
|
债券 |
40% |
50% |
50% |
40% |
30% |
|
|
股票 |
20% |
30% |
50% |
60% |
70% |
|
|
预期报酬率 |
6.00% |
6.80% |
8.00% |
8.40% |
8.80% |
|
|
标准差 |
5.64% |
7.66% |
11.24% |
12.86% |
14.57% |
|
|
中高态度 60-79分 |
货币 |
20% |
0% |
0% |
0% |
0% |
|
债券 |
30% |
50% |
40% |
30% |
20% |
|
|
股票 |
50% |
50% |
60% |
70% |
80% |
|
|
预期报酬率 |
7.60% |
8.00% |
8.40% |
8.80% |
9.20% |
|
|
标准差 |
10.71% |
11.24% |
12.86% |
14.57% |
16.34% |
|
|
高态度 80-100分 |
货币 |
0% |
0% |
0% |
0% |
0% |
|
债券 |
50% |
40% |
30% |
20% |
10% |
|
|
股票 |
50% |
60% |
70% |
80% |
90% |
|
|
预期报酬率 |
8.00% |
8.40% |
8.80% |
9.20% |
9.60% |
|
|
标准差 |
11.24% |
12.86% |
14.57% |
16.34% |
18.15% |
4、根据风险属性的资产配置
|
项目 |
分数 |
投资工具 |
资产配置 |
预期报酬率 |
标准差 |
相关系数 |
|
承受能力 |
62 |
货币 |
0.00% |
4.00% |
2.00% |
0.5 |
|
承受态度 |
52 |
债券 |
40.00% |
6.00% |
7.00% |
0.2 |
|
最高报酬率 |
24.52% |
股票 |
60.00% |
10.00% |
20.00% |
0.1 |
|
最低报酬率 |
-7.72% |
投资组合 |
100.00% |
8.40% |
12.59% |
5、资产配置图
金融产品配置计划
投资产品配置计划（不包括房产投资与实业投资）
|
投资产品 |
投资比例 |
预期收益率 |
第一年 |
第二年 |
第三年 |
|
债券型基金 南方现金增利 |
20% |
7% |
6.9% |
7% |
7.1% |
|
债券型基金 博時现金收益 |
20% |
6% |
6.2% |
5.9% |
5.9% |
|
股票型基金 嘉实债券 |
20% |
10% |
9.8% |
9.7% |
10.5% |
|
股票型基金 华夏大盘精选 |
40% |
9% |
9.1% |
9.2% |
8.7% |
五、保险规划
由于本方案为已婚家庭，且未来养亲责任增加，采用遗书需要法规划保额。分两阶段
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图说财经青岛新闻
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