交通银行青岛分行市南二支行个金客户经理于坤

交通银行青岛分行市南二支行个金客户经理于坤

    于坤，山东财经大学本科。交通银行青岛分行市南二支行个金客户经理。CFP 持证人，专业证书编号CFPCN10008877。参赛宣言：“规划您的理财需求，助您实现财富人生。”

    2012首届青岛金牌理财师评选参赛征文：

    浅谈理财规划

    有不少人认为投资就是理财，或者买银行的理财产品就是理财。其实理财的概念是很宽泛的，理财定义远远超出投资、保险等范畴，它是指个人或专业人士及机构根据人生不同时期的特点，依据个人财务及非财务状况，运用规范的、科学的方法并遵循一定和特定程序制定的切合实际、可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案，最终实现个人终身的财务安全与财务自由。理论听起来很拗口，其实告诉我们理财是因人而异的，处于人生不同阶段，理财的方案是不同的，他不是简单的投资，而是一系列以人生的需求为出发点的规划的结果。

    理财规划的流程大体有以下几步骤：

    首先是收集信息。理财规划要准确就要对客户及其家庭的财务情况有充分的了解。包括家庭的收入情况、每月大致的支出、现有资产情况、负债情况等，以便编制家庭资产负债表、现金流量表，对于有多少财可理做出分析。

    接下来要设定理财目标。理清家庭的理财目标有什么，需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地列出。比如想要多久后换一套多少价值的房产，或是几年后孩子上学需要积累多少学费等。

    第三步是参数设定。这其中有家庭成员的投资风险偏好、通货膨胀率、收入增长率、房价增长率、房屋折旧率、学费增长率等等。风险偏好是投资配置风险程度的参考，如有的家庭收入丰厚负债很少，家庭成员正值壮年并处于事业的繁荣期，那这个家庭承担风险的能力是很强的。再例如某些客户对风险十分敏感，债券型基金的波动也会让他牵肠挂肚，那他的风险偏好是较低的，不适合做高风险的产品投资。其他那些假设是基于目前市场环境的经济状况所做的假设，为各个数据模型提供支持。

    下一步就是具体的规划内容了。按需求的不同，理财规划可分为投资规划、教育规划、购/换房规划、养老规划、保险规划、遗产传承等等。要实现客户人生需求，投资规划都是不可缺少的，通过它才能积累财富实现目标。保险需求也是较普遍需要的。人生的不同时期要实现的理财目标是不同的，如要成立新的家庭，通常需要购房规划、购车规划等；三口之家会有教育需求、换房需求、养老需求等。规划中还会有具体数据的测算，便于客户直观的了解规划的内容和能达到的水平是怎样的。

    当然理财规划有了，还有重要的一点就是他的可操作性。客户能遵循规划顺利的实现所设定的目标，这就需要规划时了解的数据准确，设定的参数与实际相差不大。当然还得与时俱进，定期监测修改。愿通过理财规划让人们的实现幸福人生！