汽车领域正成为银行零售业务新的增长点。今年以来，促进汽车消费的政策密集落地，3月，国务院印发《推动大规模设备更新和消费品以旧换新行动方案》明确提及“开展汽车以旧换新”。4月，央行与金融监管总局联合发布《关于调整汽车贷款有关政策的通知》，从优化汽车贷款最高发放比例、加大汽车以旧换新金融支持等方面重点发力。政策的拉动与放宽，助力汽车消费金融市场空间进一步打开。银行纷纷加大布局力度，不仅提供利率优惠、分期补贴等金融支持，还和车企协作推出“0利息”“低费率”等金融优惠方案。
银企携手推方案主打“低费率”
日前，小米汽车SU7上线，引起市场“哗然”。银行紧盯这一消费“热点”，联合推出金融方案。从小米汽车销售人员处获悉，目前合作的银行包括建设银行、招商银行、平安银行、中信银行。记者联系了招商银行，该行工作人员表示：“我们的优惠政策和小米汽车金融的政策一样。”车企布局金融领域已不是新鲜事，此次小米汽车发布首款车型同时启动小米汽车金融服务。产品介绍页面显示，SU7全系车型显示金融优惠方案为首付低至15％，年化费率低至2．5％，期限长至60期。如果按最低首付比例购买最基础款SU7，首付金额为32385元，贷款期限12个月，月供为15675元，到期后利息共计4585元。贷款60个月，月供3440元，到期后利息共计22885元。
事实上，车企与银行携手上线金融优惠方案是获客的重要手段，为了占据有利的竞争优势，同一车企品牌，银行打出不一样的优惠力度。记者从某新能源汽车品牌官网看到，对于能在4月30日前完成定金支付的订单，中国银行、交通银行、邮储银行费率可到2．2％，建设银行、招商银行、平安银行、微众银行、兴业银行等费率可到2．5％。
在低费率之外，不少银行加大分期补贴。记者从中国银行了解到，该行已经与青岛地区40多个汽车品牌100多家汽车经销商建立合作关系，市民可在青岛地区任一中国银行营业网点或合作汽车经销商申请汽车分期业务，分期额度最高200万元，期限最长5年。2024年6月30日前，申请并成功办理中国银行指定品牌汽车分期业务，次月即有机会领取价值最高848元汽车分期权益礼包。
“银行在汽车分期贷款方面，会针对不同的汽车品牌提供不同的优惠活动。目前很多汽车品牌的分期贷款是免息的。”一银行个贷经理说。
记者在某银行App官网看到，有新能源汽车的特定车型可享受0分期利率还月供。上述新能源汽车较火的两款车型，购买新车可享受36期0分期利息，旧车置换可享最高5年0分期利息。“如果想以旧换新，可以将车开到店里，我们现场评估抵新车首付，新车与旧车之间的差额，可选择贷款，最长可贷5年，没手续费和利息。”该品牌汽车销售人员介绍，“没有手续费和利息是银行方面做了补贴，对他们来说通过这样的方式可以获得客流量，培养客户用卡习惯。”
优惠金融方案伴有隐性要求
汽车是当下促消费、扩内需的重点领域。近日，央行与金融监管总局联合发布《关于调整汽车贷款有关政策的通知》。金融机构在依法合规、风险可控前提下，根据借款人信用状况、还款能力等自主确定自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例，可以按照所购车价格全额发放贷款。这一调整不仅为购车者提供了更多灵活的贷款选择，更标志着“零首付购车”新时代的到来。
不少车企已跟进“车贷新政”，推出0首付、0利息的金融方案。比如，一汽丰田推出“至高8年0首付、36期0利率”金融方案，适用于旗下亚洲龙、新RAV4荣放、格瑞维亚等车型；东风本田旗下CR－V、思域、XR－V推出“以旧换新0首付”方案。
在看似实惠的金融方案背后，需接受许多隐性要求。“如果购车0首付，就必须使用厂家指定的银行服务。”一位汽车品牌4S店销售人员表示，“走商业银行的贷款，还能再有现金优惠。”
业内表示，汽车消费金融加大支持力度，推动实现“零首付”，一定程度上将为消费者购车提供更大的便利，提振居民汽车消费的意愿和能力，推动汽车消费稳步增长。另外，政策鼓励金融机构适当减免汽车“以旧换新”过程中提前结清贷款产生的违约金，也有助于降低居民通过“以旧换新”购买新车的负担。政策整体上有利于金融机构更好地支持合理的汽车消费需求。
专家：切勿盲目借贷
汽车金融尤其是针对新能源汽车的金融服务已成为银行零售业务的重要增长点。兴业银行年报显示，能源汽车相关金融业务已成为公司汽车金融实现转型发展的重要桥头堡，新能源汽车相关资产余额在汽车金融中的占比达46．64％，较上年末提升6．61个百分点。平安银行年报披露，截至2023年末，平安银行汽车金融贷款余额3024．75亿元，全年个人新能源汽车贷款新发放368．03亿元，同比增长47．8％。
而对于消费者，招联首席研究员董希淼建议，消费者购车时要根据自身能力选择合适的车型和贷款，不能因0首付、0利息而盲目借贷，不能超出个人偿还能力去借高额的贷款，要把自己的债务水平控制在可负担的范围之内。
