不久前，“六大行存款一年多了14万亿，相当于每人多存1万”冲上了热搜。起因是近期各大银行陆续公布的2023年业绩报告。
01、2023年个人定期存款总量激增
根据统计，截止到4月A股42家上市银行中，已披露2023年业绩的21家银行存款总额达167．74万亿元，较上年增长15．77万亿元，增幅达10．37％。其中，个人定期存款总额达56．96万亿元，同比增长22．11％。
图片来源：中新经纬数据来源：各大银行年报
这其中仅国有六大行存款总额合计就达133．61万亿元，在21家上市银行中，占比近八成。与2022年相比，增长14．34万亿元，增幅达12．03％。按照中国14亿人口计算，相当于每人存款增加1万元。
02、多家银行官宣调降存款利率
与此同时，“多家银行调降存款利率”的消息也同样引人关注。据悉，刚刚进入4月，就有河南、陕西、山西、云南、贵州、广东等地的多家中小银行在官方渠道发布《关于调整定期存款执行利率的公告》，宣布下调定期存款利率，三个月、六个月、一年期、二年期、三年期等不同期限的整存整取利率均有涉及，据不完全统计，存款利率下调幅度从5个基点至45个基点不等。
一边是存款总额不断创新高，一边是存款利率不断突破新低，让许多业内也不禁感慨，近两年来，银行存款利率虽经历多次下调，但从年报披露的数据来看，无论是个人还是公司，都更爱存定期存款了。
虽然定期存款对于咱们普通市民来说最“稳当”，但存款利率一直在走低也让不少市民很发愁。“现在存款利息这么低呀！”多年来一直钟爱定存的黄阿姨告诉记者，她手上有张几年前的大额存单，当时5年期的定存利率在4％以上。再过两天就到期了，这些天，她到自家附近的几个银行营业网点都问了一圈，开始发愁，这笔存款到期了下一步应该放哪里？！
03、对话理财顾问：未来存款该放在哪里？
黄阿姨的烦恼很有代表性，各大中小银行的存款利率都在持续走低，许多市民手里的定期存款到期后，就开始发愁未来该把存款放哪里，既能保证安全性，又能有不错的收益。
就这个问题，记者以普通储户的身份，采访了多名银行理财顾问。据他们反馈，目前很多客户都有类似的诉求，其中不少都是中老年客户，他们本身对其他投资渠道知之甚少，而且也不敢冒险尝试。原本定期存款是他们的最优选，但如今由于利息受益不断降低，促使大家开始寻求稳妥又能兼具收益的投资方式，这让大众理财市场开始面临新的变局。
针对这部分客户，理财顾问给出了两种替代选择：
首先是储蓄型国债。储蓄型国债可以说是除了银行存款产品之外，最受稳健型客户，尤其是中老年客群认可的保本产品，它是基于国家信用发行的债券，具有着极高的信用度和安全性，普通市民对它的接受度普遍较高。
但某银行的理财顾问也告诉记者，今年以来，随着存款利率的不断走低，储蓄型国债作为许多客户的首选替代品也变得十分抢手。就拿昨天（4月10日）发行的2024年储蓄国债（电子式）第一期来说，几乎是开售即秒空。很多客户都在反映：不仅是线上抢不到，线下也十分火爆！这位理财顾问给记者介绍说，其实此次2024年储蓄国债（电子式）第一期和第二期的发行时间是4月10日起至19日，一共10天。而且本次发行的两期电子式国债最大发行总额为450亿元，比去年10月发行的两期储蓄国债（电子式）最大发行总额380亿元，已经增加了70亿元。另外，根据国债发行计划，此次两期国债均为固定利率、固定期限品种。第一期期限为3年，票面年利率为2．38％；第二期期限为5年，票面年利率为2．5％。对比2023年11月，当时发行的3年期储蓄国债票面年利率为2．63％，5年期国债票面年利率为2．75％，今年利率均下降了25个bp。但即使如此，因其“稳健”性广受认可，依然是许多市民的第一选择。
此外，理财顾问还给出的另外一种替代：银行理财产品。
多位银行理财顾问告诉记者，随着存款利率的不断降低，从去年末到今年一季度，一些风险等级在R1和R2级别的低风险银行理财产品重新受到广大储户的关注。
据某商业银行的理财顾问介绍，目前我国各大商业银行理财子公司对旗下理财产品划分为5个等级，从低到高分别为R1到R5。其中，R1和R2类产品的风险较低，具有一定程度的类存款性质。目前我市就有很多银行销售风险等级最低（R1）级的理财产品，其中大多数是结构化存款或者挂钩货币基金的产品，虽然并不承诺本息保障，但实际上它们发生本金损失的概率不高，具有类存款属性，也算是一种比较稳健的替代品。客户可以在深入了解，多方比较后，综合选择适合自己的一款。
