青岛新闻网11月4日讯 小微企业对信贷资金供给的及时性和便捷性要求较高,疫情冲击也对银行业金融机构小微金融服务质效提出了更高要求。青岛银保监局以开展2020年“贷动小微”专项行动为契机,引领辖区银行业金融机构优化内部机制,进一步挖掘信用信息资源,加强对大数据等技术的运用,改进授信审批和风险管理模型,提升信贷需求响应、审批和发放效率,为小微企业送上金融服务“及时雨”。
一、深挖涉企信息,缩短调查周期
鼓励辖区银行业金融机构加强与政府部门、专业服务机构、商会组织、核心龙头企业等沟通对接,多渠道、多维度获取整合涉企信息,努力缓解由企业信息不透明导致的银企信息不对称问题,提高授信调查效率,缩短调查周期。目前,辖区共有28家银行机构主动与政府有关部门合作获取涉企信息,11家银行机构通过购买第三方机构服务拓宽信息获取渠道。
如:建设银行“新一代”核心系统自动搜集行内及行外小微企业大数据信息,通过数据信息整合,利用电子渠道为企业提供在线、实时、快捷的自助贷款业务;交通银行利用红盾、天眼查、WIND资讯等工具多方面收集企业工商、涉诉、财务经营数据等信息;光大银行通过与中征应收账款融资服务平台、政府采购网等进行系统对接,搜集企业订单信息,强化对小微企业的营销和风险识别;招商银行与青岛市大数据局合作建设并投产青岛市大数据中台系统,为金融机构开展企业融资业务提供基础数据支持;浦发银行与核心企业进行数据直连,从核心企业获取该行授信审批模型中所需要的信息,并将信息直接导入在线融资平台的风险决策系统,确保数据不被篡改;青岛银行与山东省大数据局合作开通数据服务专线,获取工商、司法、环保等政务数据,同时通过第三方公司数据服务补充重要涉企信息并进行交叉验证,在多方数据汇聚基础上,对数据进行清洗、转换、格式统一等标准化处理并形成企业级风控大数据;即墨惠民村镇银行通过与当地中小企业联合会等组织建立联系,加大企业信息采集力度;产业银行通过企查查、产业信息网以及韩国的DART、NAVER金融等网站平台搜集并获取企业信息;海尔财务公司充分借助海尔集团的产业链客户数据资源,通过大数据对接及信息共享,获取并确保原始交易信息和数据的准确性、可靠性。
二、强化科技赋能,助力授信审批
引领辖区银行业金融机构强化网络银行、手机银行、小程序等电子渠道服务管理和保障,积极运用大数据、金融科技手段加强对风险评估与信贷决策的支持,提高贷款需求响应速度和授信审批效率。目前,辖区共有35家银行机构依托科技支撑,就提高办贷效率推出小微企业专属信贷产品。
如:农业银行投产上线“普惠e站”小微客户服务平台,推出全行对公首个微信银行渠道应用,实现“我要开户、我要贷款、我要签约”三大功能;建设银行“小微快贷”基于海量数据,建立360度客户统一视图,通过标准化的评价模型,由后台系统自动为不同类别小微企业实现差异化“画像”,突破小微企业缺信用、缺担保、群体数量大、个体差异强的银行融资服务瓶颈;邮储银行“小微易贷”产品利用互联网、大数据技术,结合企业的纳税信息、增值税发票信息开展授信审批,手续简单、无需担保;浦发银行开发了小微企业在线融资系统,通过物联网技术等实现一手生产数据的监控与分析,基于资金流、信息流、物流+产业流,创新对小微企业的授信审批模式;潍坊银行信用风险内部评级系统引入模型测算工具,采用定性、定量、外围排查等多维度分析策略,为法人客户准入评级提供有力支持;北京银行持续升级小微企业预审批模型,加强大数据、人工智能、区块链、云计算等前沿金融科技运用,完善客户精准画像,丰富小微企业授信决策依据;崂山交银村镇银行与青岛蓝海股权交易中心合作开发“蓝海交银估值贷”,参考青岛蓝海股权交易中心“蓝海慧估估值系统“计算的企业公允价值,对准入的小微企业进行快速审查、审批以及贷款发放。
三、推广线上业务,提高办贷效率
督促辖区银行业金融机构优化丰富“非接触式服务”渠道,结合疫情防控需要积极拓展线上服务渠道和方式,在加强合规管理和风险控制的前提下,稳步推广全流程线上贷款业务模式,实现贷款秒批秒贷。截至2020年9月末,辖区共有25家银行业金融机构发放了线上普惠型小微企业贷款,贷款余额236.23亿元,较年初增长110.96%。
如:工商银行对原有的线上产品申请流程进行优化,制作“工银普惠线上融资操作指南”,整合线上融资产品申请入口,引导客户通过线上申贷、用款、还款;农业银行持续开展普惠金融数字化转型工作,推进小微企业线下信贷业务智能化再造,不断完善“小微e贷”数字化产品体系,提升服务便利度和满意度;招商银行在信用风险管理系统内设立审批决策辅助系统,稳步推广“闪电贷”“政采贷”等全流程线上贷款产品,实现贷款秒批秒贷;平安银行基于不同场景推出“速票贷”“税金贷”“政采E贷”“数保贷”“票据E贷”等系列线上产品,为小微企业提供快速、精准服务;青岛银行通过与第三方平台合作进行导流获客,利用自动化决策引擎进行自主审批,贷款发放和回收全部线上完成。
四、借力“一优三减”,推进“便捷获贷”
督促辖区银行业金融机构持续开展优体验、减环节、减时间、减材料等“一优三减”工作,进一步提升信贷服务便捷度。对受疫情影响较大领域的融资需求,开通快速审批通道,合理优化业务流程,适当下放审批权限,简化证明材料要求,提升小微企业金融服务质效。辖区35家银行业金融机构对疫情防控相关业务建立了专人专审专批制度,32家对小微信贷业务建立了准入预审机制,42家建立了限时办理制度,43家制作了小微企业申贷“明白纸”,21家对分支机构下放了一定额度的小微授信审批权限。今年以来,辖区银行业金融机构为小微企业办理信贷业务平均环节、办理时间和提交材料件数依次为4个、6.86天、7.97件。
如:邮储银行建立了零售信贷业务客户经理与审查人员双向打分机制,通过内部不同条线人员互相打分评价,促进提升各环节业务办理质效;光大银行对于进入信贷工厂审批的普惠业务,每笔业务的审批时间控制在三天以内;渤海银行以“一次调查、一次审查、同步作业”为导向简化审查流程,对于小微业务当天受理、当天反馈,从业务受理到审批不超过3个工作日;农业发展银行取消了新准入小微企业客户需由省行进行评级的规定,将单一法人客户1000万元以下的存量小微企业授信及用信转授权二级分行进行审批;河北银行赋予经营机构最高300万元小微业务的审批权,设立小微业务审批小组,建立审查审批台账,原则上1-2天内出具审批意见。在精简贷款材料方面,今年对部分授信金额不超过300万元的小微业务不再要求企业提供财务报表;齐鲁银行优化审批会议机制,对于各普惠金融中心上报的业务可随时召开小微贷审会;北京银行对于在全国范围内办理线上“京信链”业务的1000万元以内的普惠客户,免于现场尽调,并减少非必要材料的系统上传;平度惠民村镇银行积极推行限时办结制度,500万元内小微企业新增贷款可在调查后3-5天完成全部审批手续,并同步办理抵押物评估和登记手续;国泰世华商业银行每月召开小微信贷作业优化会议,听取一线业务部门在信贷审批、贷款发放等各环节工作中遇到的障碍,并制定针对性整改措施;青啤财务公司推出“100 E”电子票据专项服务,最快当天为供应商办理电子票据贴现并实现当日资金到账,实现资金0延迟和完全线上0接触。
