近年来，随着中国老龄化问题的日益严重，与老年人相关的一系列问题随之出现，比如老年人身体老化、相应的基础设施不健全、老年意外事故频繁发生等。如何应对老年人意外伤害风险，为老年人提供全方位的保障，成为社会亟待解决的问题。
在此背景下，老年人商业险尤其是老年人意外商业险的需求正日益强烈，但险企却因产品研发难度大等原因，无法提供有效供给。值得关注的是，太平财险推出了一款重磅老年人商业险——金色重阳老人无忧险，令人眼前一亮。
中国老年人口增长迅猛，人口老龄化冲击严重
近年来，中国老年人口增长迅猛。据国家统计局数据，截至2019年底，中国60岁及以上老年人口有2．54亿，占总人口18．10％，其中，65岁及以上人口为1．76亿，占总人口的比重为12．60％。
根据1956年联合国《人口老龄化及其社会经济后果》确定的划分标准，当一个国家或地区65岁及以上老年人口数量占总人口的比例超过7％时，则意味着这个国家或地区进入老龄化，当这一数字超过10％时，则意味进入严重老龄化。
更值得关注的是，持续走低的出生率和稳步提升的人口寿命，使得中国的老年化愈发严重。据东北证券研报，到2030年，中国65岁人口将达到2．65亿，占比为18．51％；2050年65岁以上人口将达到3．48亿，占比将达到26．49％。
然而，中国当前养老体系尚不完善，养老问题压力巨大。根据《中国养老金精算报告2019－2050》的测算，在企业缴费为16％，且包含财政补贴的情况下，全国城镇企业职工基本养老保险基金将在2028年出现负结余，2035年耗尽累计结余。
此前，中国保险行业协会、中国社科院联合发布的《2018－2019中国长期护理调研报告》中显示，有4．8％的老年人处于日常活动能力重度失能、7％处于中度失能状态，总失能率为11．8％。也就是说，超过十分之一的老年人在穿衣、吃饭、洗澡、如厕等方面的基本生活中无法自理，基本自理能力的衰退也伴随着独立生活能力的退化，25．4％的老年人需要全方位照料。
市场需求巨大背后：老人商业保险产品缺乏
在此背景下，为了使得长寿生涯可以更加有质量，国民尤其是老年人投入在健康上的费用将不断增加，市场需求极为巨大。方正证券研报称，据其测算，因保障类业务缺口2014－2019年平均为506758亿元，对应的保障类业务保费规模为24530亿元，是实际人身险年均保费的184％。
老年人群面临意外及保障缺口是其中之一。首先，老年人身体机能下降，意外发生率远远高于其他群体；其次，社会保障不足（保而不包），且老年人收入急剧降低；再次，一旦发生意外，老年人治疗费用高，加剧家庭的经济负担。
然而，在国民急需购买老人商业险的背后，却面临着无险可买的尴尬境地。首先老年人商业健康保险产品的研发难度极大，风险集中，这导致老年人商业保险产品缺乏。此外，对参保老年人健康因素的识别难度大，保险核保要求高，投保手续复杂。
方正证券研报也称，其发现虽然中国人身险市场需求空间较大，但目前市场需求远未被满足，核心业务（死亡保障、健康保障）存在年均超84％的增长空间。方正证券研报直言，如何提高供给侧的适配能力，成为中国保险业务发展的关键问题。
太平财险推出金色重阳老人无忧险：五重优势
事实上，在老年人商业险方面，不仅此前险企开发的相关产品较少，部分产品与保险本质无关，体现更多的是理财性质。随着保险行业强调回归本源，以及相关政策的调整，险企在老年人商业险方面不断寻求创新和突围。
太平财险积极履行社会责任，发挥央企担当，推出老年人专属意外险，即金色重阳老人无忧险。该保险产品的保障范围包括：意外身故／残疾、意外医疗、意外骨折医疗、新冠病毒确诊津贴、电信诈骗损失保障等。
太平财险推出的老人无忧险有五大优势。一是最高保障年龄80周岁，续保免体检、无等待期。二是保障责任全，保障跌倒摔伤、下楼踩空、做饭烫伤等综合意外风险。三是该保险推出了老年人特别呵护险，保障因电话或短信欺诈并通过银行转账、汇款或第三方网络支付平台在线支付，造成被保险人的账户内资金余额损失。此外，针对老年人高发的意外骨折提供医疗保障，保额高达2万。四是保障责任可选，满足不同客户需求，最低保费仅为199元，最高保费为599元。五是该保险的性价比极高，基本保障计划每日仅需0．5元，最高也不超过1．6元。
生活中免不了磕磕碰碰，尤其是对于老年人而言，其相关风险更是较高。太平财险推出的金色重阳—老人无忧险，不只增加了老年人商业险的有效供给，更为中国的养老体系贡献了自己的力量！
