毫不夸张，这已经是一个全民投保的时代了。据国内互联网保险第三方平台慧择网发布的《90后保险大数据报告》，90后目前人均4张保单。
但同高涨的保险热情相悖的是人们保险专业知识的相对匮乏。2019年前三季度，中国银保监会及其派出机构共接收涉及保险公司的保险消费投诉中，保险合同纠纷投诉占投诉总量的 96．66％，同比增长2．04％。这些投诉中有不少是因为投保人对保险合同的“想当然”，实际发生理赔时，与预期不符，觉得自己被“骗”，掉“坑”里了。
“保险合同是非常严谨的法律合同，在欧美已经有二三百年的成熟发展史，保险本身是不会骗人的，骗人的只有不专业的保险代理人。”平安人寿资深业务主任张春华说道，“当然，作为客户也一定要尽到如实告知的义务。”
选择一个专业的保险代理人固然重要，补上知识的“短板”，瞪大眼睛，避免保险合同中的“坑”也同样重要。
分红型寿险鱼和熊掌难兼得
古人诚不我欺，鱼和熊掌的寓言放到当下保险产品的选择上依然有强大的解释力。
很多人看好的分红型寿险就是很典型的例子。何谓分红型寿险？就是具有分红功能的保险产品，在获得身故保障的同时，还可以以红利的形式分享保险公司的经营成果。这看上去是一个鱼和熊掌兼得的美好故事，但仔细分析会发现，虽然可以获得一定的分红，但是与普通保障类相比较，分红型寿险的保障范围相对有限，是一款重理财轻保障的产品。“其实羊毛出在羊身上，既然涉及到分红，那相应产品的保费也肯定要高一些。”张春华坦言，“如果消费者的初衷是为了保障，那就买纯保障型的，因为纯保障的产品保障功能全且保费低。如果想要分红，那就买年金险，因为它的分红也是最好的。”
所以在购买之前，大家一定要想清楚自己购买该项保险产品的初衷是什么，毕竟“保障功能全”和“分红收益高”不可兼得，如果是为了追求保障，分红型寿险显然不是最佳选择。
重疾险子虚乌有的“中症”“轻症”
购买重疾险，保障的疾病数量越多，就一定越好？
答案可没那么简单。
目前市面上的重疾险保障疾病种类几乎没有低于100种，甚至有的保险公司宣称除了100种重疾外，还可以保障50种轻疾。而实际上，国家只专门定义了25种高发的重疾，中症轻症并没有明确界定。市场上看到的动辄多达百余种的疾病保障种数，很多其实是把一种重疾的不同阶段拆分成了多个疾病，所以在购买重疾险时，保障疾病种类的多少并不能成为我们判断产品好坏的依据，是否包含常见且必要的疾病才是最重要的。
“T＋X”等待期不赔偿
有的消费者刚买完保险没几天发生意外，去理赔遭拒便觉得十分委屈，其实是因为不同的险种有不同的等待期。
保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期，其设定是为了杜绝消费者在投保前没有就自身情况进行如实告知。
记者了解到，意外险一般次日凌晨就可以生效，其他险种，不同保险公司的等待期也不尽相同，像中国平安，住院医疗一般等待期是30天，重大疾病保险的等待期是90天。
“意外险”也有盲区险种要买全
保险产品常有一句宣传语“你永远不知道明天和意外哪个先来”。但即使购买意外险，也要注意意外险也存在“盲区”，如果险种没买全，身处某些“意外”中的自己也不能得到保障。
保险产品主要有“裸险”、“半裸险”和“全险”之分。张春华介绍道，所谓“裸险”就是只有主险，通俗讲就是不死不赔，只有被保险人身故才赔付；“半裸险”除主险外，还附加大病险和附加长期意外保险，只保伤残、重疾、身故等大事；而“全险”，则保身故、重疾、意外伤害、意外医疗、住院医疗、住院补贴等，不管大事小事还是没事，都能提供全方位的保障。
“拿意外险来说，消费者在投保意外伤害保险时，最好是附加上意外医疗保险，否则由意外产生的医疗费用是不赔偿的。”张春华指出，“险种要尽量买全，这样不管发生疾病、意外、住院等风险，保险都可以理赔。”
连续续保≠保证续保
消费者在投保一些医疗险产品时，合同会对续保作出一些相应的约定。大部分医疗险产品都会要求，续保时需要申请并通过审核，按续保时费率进行缴费即可完成续保。
对于保证续保的产品，保险公司不会因被保险人的健康状况变化或者使用保险情况而拒绝被保险人续保。
需要记住的是“连续续保≠保证续保”，除非保险合同中明确说明可以保证续保，否则，都不能百分百保证到期后可以续保，所以务必仔细阅读保险合同中的保障期限和续保条款。
