作为深化金融供给侧结构性改革、增强金融服务实体经济能力的重点领域，金融服务小微成为两会期间的焦点话题。3月13日，银保监会网站发布了《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》（以下简称《通知》），为年内银行业开展相关工作明确了方向。
“《通知》的出台，进一步细化了银行业持续完善小微企业金融服务的各项要求，在更加注重差异化监管的同时，着重强化正向激励，提升其积极性。在银行逐步优化信贷服务能力的基础上，小微企业融资难融资贵的局面将进一步得到改善。”交通银行金融研究中心高级研究员梁栋材对《金融时报》记者表示。
亮点频出提升银行积极性
“作为银行业开展服务小微企业工作的年度性政策文件，《通知》在信贷投放、成本管理、风险防控等方面提出了具体目标，要求着重增加银行信贷在小微企业融资中的比重，带动小微企业融资成本进一步下降。同时，就银行深化专业机制建设、优化信贷服务技术和方式、完善监管等明确了政策要求。”梁栋材分析说。
尽管近期聚焦于该领域的政策频出，但此次《通知》还是呈现出了许多新的亮点。“比如明确不良率容忍度、尽职免责与不良率容忍度结合、探索全流程线上贷款、放宽贷款用途管理、降低风险资本占用、完善信用信息体系等方面都值得关注。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼说。
银保监会表示，截至2018年年末，全国全口径小微企业贷款余额33．49万亿元，占各项贷款余额的23．81％。其中，普惠型小微企业贷款余额9．36万亿元，较2018年年初增长21．79％，较各项贷款增速高9．2个百分点，有贷款余额的户数1723．23万户，比2018年年初增加455．07万户。贷款利率稳步下降，2018年四季度银行业新发放普惠型小微企业贷款平均利率7．02％，较一季度下降0．8个百分点，其中18家主要商业银行较一季度下降1．14个百分点，较好地实现了普惠型小微企业贷款“两增两控”目标。
从单个银行来看，银行服务小微企业的积极性也日渐提升。《金融时报》记者从建行获悉，该行全面启动“普惠金融”战略，借助新兴科技，着力解决小微企业融资难问题，截至2018年年末，已累计为225万余户小微企业提供超7万亿元信贷支持。
农发行在3月12日召开创新工作暨推进服务民营小微企业提升工程视频会议，提出今年要在小微企业贷款和客户增长上取得较大突破，全行小微企业贷款余额要在2018年年底的基础上增长50％，力争翻一番。
值得注意的是，《通知》要求银行业完善内部机制建设，充分调动基层“敢贷、愿贷”的积极性。“《通知》明确提出将小微企业业务考核指标完成情况、监管政策落实情况与分支机构负责人考核评优及提拔任用挂钩，并要求降低对基层小微业务利润考核指标，在强化监管督导的系列措施实施下，将有力推动基层经营单位开展小微信贷的积极性。”梁栋材分析说。
在这一方面，建行安排专项贷款规模，配套和挂钩激励费用，调整核心指标考核权重，细化尽职免责机制等，广泛调动各基层机构力量。据了解，该行为适应小微企业扎根大众市场特点，下沉服务重心，全行近1．4万个网点均能为小微企业服务。
分类考核引导差异化竞争
结合不同类型银行的具体情况，《通知》设置了更加具体的差异化考核要求以引导机构差异化竞争。“在一系列差异化政策的引导下，银行支持小微企业的力度还将有所增强，小微企业贷款的‘量’和‘质’将进一步提升。”梁栋材认为。
根据2019年政府工作报告中提出的“国有大型商业银行小微企业贷款要增长30％以上”的要求，《通知》对5家大型银行提出了更高的定量要求，即2019年力争总体实现“普惠型小微企业贷款余额较年初增长30％以上”。
“此次对五大行设定的定量目标，较前期‘两增两控’的要求有所强化，较2018年21．79％的行业普惠型小微贷款增幅也有较大幅度提升。但与中小银行相比，五大行目前不良率整体较低、资本充足率相对较高，叠加遍布全国的网点和客户优势，可以看出五大行实现这一目标有较为坚实的基础，30％的增速也较为适度。”梁栋材说。
同时，对于城商行、民营银行、农商行等地方性法人机构，《通知》确立了“在辖内法人机构信贷计划总体完成‘两增’考核目标的前提下，可对部分机构实行差异化考核，相关标准或条件由各银保监局自主制定”的差异化考核方案。而对于开发银行、政策性银行、外资银行和非银行金融机构，则不作指标考核。
此外，梁栋材表示，在尽职免责和容错纠错机制方面，由于不同地域、不同行业的小微企业发展情况不同，导致信贷风险水平存在较大差异，《通知》适时提出对分支机构可执行差别化的容忍度，并对小微企业不良贷款率未超出容忍度标准的分支机构可免予追责。“通过差异化的制度安排，有助于引导商业银行在不同地域、不同行业有针对性的加强小微企业信贷支持，发挥考核的正向激励作用。”
打破信息壁垒优化小微金融服务
“在金融科技时代，抓紧抓好信息服务平台建设非常重要。这将有助于减少金融机构与民营企业信息不对称，提升民营企业融资能力和金融机构服务意愿，从而从根本上推动民营企业融资难题得以有效缓解。”董希淼表示。
对此，此次《通知》提出继续深化“银税互动”、加强“银商合作”力度、推动建立省市级小微企业信用信息共享平台，以推动完善信用信息体系建设，进一步缓解银企信息不对称难题；同时还要求进一步深化“银担合作”机制、进一步加大“银保合作”力度，以推动完善小微企业增信体系，提高风险分担能力和水平。
梁栋材认为，深化“银担合作”可通过引入融资担保机构建立风险分担机制，实现增信分险，同时达到撬动社会资金、放大倍数的作用。同时，加大“银保合作”在通过创新保证保险产品为小微企业融资提供增信支持、提高小微企业获贷便利性的同时，通过投资商业银行发行的小微企业专项金融债、资产证券化、永续债等产品，发挥保险资金长期稳定的优势，拓宽商业银行信贷资金来源渠道，提升信贷投放能力。
而在推动建立省市级小微企业信用信息共享平台方面，梁栋材表示，目前信用信息基础数据库以银行信贷信息为主，小微企业信息量尚不健全。在省市级层面整合散落在各部门的小微企业信用信息，可操作性较强。通过打通数据壁垒，可为当地商业银行信贷提供数据支持，助力解决商业银行不敢贷的顾虑。
