历经两年试点，12月15日起，个人养老金制度全面开闸，从36个试点城市推开至全国，意味着在国内参加城镇职工养老保险，或者是城乡居民养老保险的人群，都能够直接参加个人养老金制度。
由于个人养老金账户遵循“一人一行一户”原则，面对有限的市场资源，各银行快速行动，推出开户缴存享好礼，如“开户贴金券”和“微信立减金”等优惠措施，开启“抢客”模式。
开户：银行竞相发“礼包”
记者发现，自12月15日个人养老金制度全面放开后，以国有银行为主的多家银行启动新一轮优惠活动，包括预约开户、首开首缴、缴存达标等。
“个人养老金资金账户全面放开，开户有福利，最高可得161元贴金券。”交通银行青岛一客户经理介绍，交通银行开启了“‘交’享礼遇颐享人生”活动，到12月31日前，在该行首次成功开立个人养老金资金账户，可领取50元支付贴金券。
工商银行推出“冬季存暖意‘金’喜福利等您来”活动，开户缴存最高可领876元立减金，根据该行发布的信息，12月31日前，首次通过“中国工商银行App——个人养老金专区”开立个人养老金资金账户并转入10元以上资金的新客户，至高可抽取288元立减金，累计缴存可享礼上礼。
“邮储个人养老金可享五重礼啦！”邮储银行青岛分行客户经理介绍，“‘开通＋缴存’有机会领660元立减金。”“五重礼”包括预约开户、开户体验、缴存达标、自动缴存、成功推荐，每项达标后可获得相应的微信立减金。
股份行方面，招商银行、兴业银行、华夏银行等均推出了个人养老金开户缴存礼。比如，12月31日前，在兴业银行首次开立个人养老金账户，且在活动期间完成首笔任意金额缴费的用户，最高可抽188．88元红包。
抵税：收入越高缴存越合适
个人养老金是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，每年缴费上限为12000元。在缴费环节，个人向个人养老金资金账户缴费，按照12000元／年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除，即参加人可享受税收优惠。
哪些人群适合缴个人养老金？国有大行工作人员介绍，我国综合所得个税实行累进税率，如果一年最终缴纳的最高税率超过3％，在10％及以上，即全年应纳税所得额超过3．6万元，开立个人养老金账户，缴纳资金最为合适。收入越高，税率越高，越划算，一年最高可退5400元。此外，日常开销比较大、存钱难的人，以及考虑社保养老金不足想做补充的人，都适合。
投资：产品货架持续丰富
个人养老金账户资金不仅可以抵扣个税，存入的资金还可以做投资，为增强个人养老金制度的吸引力，投资产品持续扩容。
在12月15日，个人养老金制度全面实施后，个人养老金产品进行了优化丰富，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。
个人养老金产品目录显示，截至12月19日，保险类产品数量为165个，理财类产品的数量为26个，基金类产品数量在新增85只指数基金后达到285只，储蓄类产品数量为466个。
值得关注的是，由于一个客户只能在一家银行开立一个养老金资金账户，因而在养老金产品选择上也就局限于账户开设银行提供代销的产品。
在产品选择上，专家建议，一般来说，距离退休时间比较近的居民，建议选择更稳健的产品；距离退休时间比较远的居民，可以适当选择更多的基金和理财产品。此外，还应注意相关产品对投资年龄的要求。
