进入12月，“消费贷”市场热闹非凡，银行新一轮优惠蜂拥而至，利率持续走低，部分国有大行和股份制银行最低利率已探至2．78％－2．88％。
有业内人士分析称，银行消费贷利率创新低，表明当前银行信贷额度充足，个人消费贷成当下银行盈利的重要发力点。叠加“开门红”等因素，让银行在消费贷利率上不断加码。对消费者而言，这无疑是个利好消息，利率下降意味着信贷成本降低，将有效刺激消费需求，为消费市场回暖助力。
消费贷利率新低抢眼
近期，笔者观察到，在本轮消费贷活动中，银行普遍采用发放优惠券的形式来吸引客户。
据浦发银行青岛一支行的客户经理介绍：“本月新建立额度的客户，可以领取一张特别的利率优惠券，享受2．88％的优惠利率。但优惠券的使用期限为明年的1月1日至28日。”此外，新客户还能获得额外的福利。
作为六大行之一的邮储银行，也加入降利率行列。此前，其消费贷利率均在3％以上，进入12月，邮储银行的“邮享贷”产品利率下限降至2．88％。“最高授信额度100万元，一次授信，循环使用，资金可用于装修、旅游、教育等多种消费场景。”邮储银行青岛一支行的客户经理表示，截至12月31日，新客户还可享受四重好礼，包括最高888元的“京东E卡”和百元加油券等礼品。
值得注意的是，此前已在消费贷利率上“领跑”的部分银行，如招商银行和北京银行的最低消费贷利率从2．88％降至2．78％。招商银行青岛一位客户经理透露，新客户在2025年1月2日至26日提款，年利率可低至2．78％，“但需要联系我们领券利率优惠券。”
北京银行青岛一支行的工作人员也表示：“我们推出的限时钜惠活动，年化利率低至2．78％，按日计息，随借随还，最高额度100万元，期限最长可达3年。”
优惠利率非人人可得
一位计划申请消费贷的市民表示：“看到现在消费贷利率这么低，还有各种优惠，我确实很心动。我打算用这笔钱来装修房子，这样能减轻不少资金压力。”
然而，需注意的是，消费贷的优惠利率通常设有一定的门槛。一位国有大型银行的个人贷款部工作人员提醒道：“最低的利率折扣往往伴随着一定的条件限制。有的银行可能只针对其白名单客户，有的则要求申请者是国企或事业单位员工，或者是医生等特定职业人士。不同银行的要求不尽相同，因此，想要申请消费贷的市民可以多比较几家银行，再做出选择。”
该工作人员还特别强调：“消费贷资金不可以流入股市或作其他投资用途。”
还款方式影响利息支出
除关注消费贷利率外，选择合适的还款方式也是降低贷款成本的关键。笔者了解到，不同还款方式下的利息支出差异显著。
12月13日，笔者通过某银行的手机银行，领取了一张3％的消费贷利率优惠券，额度最高20万元，提供12个月、24个月、36个月三种贷款时长选择，以及按月付息到期还本和等额本息两种还款方式。如果以贷款20万元，分12期还款，选择按月付息到期还本的方式，每月需还款516．67元，第12期时支付本金和最后一期利息，共200500元，利息总额6083．36元；以等额本息方式还款，每月需还16938．74元，到期利息总额为3264．88元。二者利息差近一半。
“消费贷是随借随还的，用多长时间，就按多少时间结算利息，也可选择提前还款，没有手续费。”青岛一股份制银行工作人员介绍。徐晶
