到今年11月25日，个人养老金制度正式实施满两年。两年来，银行、保险、基金等金融机构多方参与，相关产品不断扩容。国家社会保险公共服务平台数据显示，目前共有个人养老金产品836款，包括466款储蓄类产品、200款基金类产品、144款保险类产品以及26款理财类产品。如此多产品该如何选，让缴存个人养老金的消费者困惑不已。对此，记者采访了多家银行客户经理，解答疑惑。
收益存款类收益2％左右
据了解，目前个人养老金产品包括存款产品、理财产品、基金产品以及保险产品。
收益表现方面，据最新数据披露，截至11月13日，个人养老金理财产品自成立以来的平均年化收益率为3．69％，其中超过80％的产品年化收益率达到了3％以上。而对于个人养老金基金产品，截至11月22日的数据显示，近93％的产品实现了正净值收益。
一位股份制银行客户经理分享了自己的投资经验：“我在个人养老金账户中购买了基金产品已近两年，经历了前期的市场震荡和收益低迷，最近才终于看到了正收益。”
存款类产品方面，各商业银行提供的利率与普通定期存款产品相差无几。国有大行如中国银行和工商银行提供的3年期整存整取定期存款利率为1．9％，5年期利率为1．95％。股份制银行存款产品收益比国有大行略高，如，招商银行、平安银行、光大银行的3年期整存整取利率是2．15％，5年期利率2．2％。
选择考虑风险接受能力和年龄
个人养老金产品有何特点，又适合哪一群体？建设银行青岛一客户经理介绍，储蓄产品本金收益有保证，适合有“保本”需求的消费者；理财产品预期收益和风险相对平衡，波动平缓；基金产品风险水平较高，适合想要获得更高长期收益，且风险承受能力较强的消费者；保险产品中新增了年金保险和两全保险，有稳定的资金收益，但期限较长。
工商银行一理财经理建议：“追求稳健且对收益有预期的个人，可以选择低风险理财产品买入，即使市场出现极端情况，也不太可能损失本金，收益要比存款产品高一些。”
平安银行的客户经理进一步解释说：“在选择养老金产品时，需要考虑个人的年龄因素。对于较为年轻的投资者，可以考虑同时兼顾风险和收益的理财和基金产品，利用时间优势换取未来的收益潜力；而对于那些临近退休的投资者，选择养老目标日期基金可能更为合适。这类基金以投资者的退休日期命名，非常适合那些没有太多时间和精力进行投资管理的退休人士。”
抵税需在年底前完成缴存
个人养老金不仅是养老储备补充手段，还能够享受到国家的税收优惠政策，这成为许多人选择开立个人养老金账户的关键因素。
林先生便是出于享受个税抵扣的目的，而开设了个人养老金账户，并且已经体验储蓄和理财两种产品。林先生表示：“虽然这些产品的收益率与普通账户中的产品相仿，但重要的是，这种方式让我能够为将来的养老生活提前储备资金，还能享受到个税抵扣的实惠，我觉得这是一举两得的明智选择。”
根据现行规定，个人养老金账户每年的最高缴存额度为1．2万元，这笔资金可以用来抵扣个人所得税。光大银行的客户经理解释说，对于税前年收入大约10万元的人群，每年有望节省税款640元；若年收入为20万元，则每年可节省1200元；年收入达到30万元的，每年可节省2400元。
该客户经理还补充提醒，2024年临近尾声，想要在今年内享受到个税抵扣优惠的投资者，需在12月31日之前完成缴存。因此，有意利用这一政策优惠的市民应尽快行动，合理安排资金进行缴存。
