揭开P2P神秘面纱 凭借互联网金融名头吸引用户

    顶端的人贷款都找银行，底端的人借钱都找民间借贷，我们的客户就是中间段的客户。”在互联网金融中，除了“余额宝类”产品，还有一个重要的分支就是P2P网贷，号称面向中端客户的P2P机构，虽然看起来比民间借贷要正规得多，但这些机构本身暗含着各种风险。​

    在青岛，有宜信、平安易贷等多家网络借贷公司。这些P2P网贷平台是如何运作的?投入的本金是否安全?3月5日，城市信报记者应聘进入青岛本土一家P2P网络借贷公司，试图揭开这一新兴行业的神秘面纱。​

    神秘的P2P：介绍别人来借钱，给好处费​

    “公司的最高工资，一定是出在市场部的!”3月6日在市场部开的会，更像是一场“抢借款”的动员大会。大家都以为往借贷公司“揽钱”才是重点，实际上像记者所在的这种已经发展到一定规模，在当地小有名气的网络借贷公司，当务之急是找借款人。​

    “我们要做好定位，顶端的人贷款都找银行，底端的人借钱都找民间借贷，我们的客户就是中间段的客户。现在借款标的一上线，几乎一上午就被抢光了，按照这个速度，我现在最发愁的就是没有借款人。”​

    ​“你们就是抓紧找借款人，至于审核这一关，大家不需要考虑，我会通知考核，一来客户资料我们就以最快的速度进行审核，和银行贷款相比，我们的优势就是快，这一点优势一定要保持住。”领导这一番话，让整个市场部员工的士气大振。​

    ​市场部经理李峰也一直在强调市场部工作的重要性。“现在理财用户已经很多了，几千万的资金都在第三方平台里放着，如果网站的借款标太少，时间长了理财客户肯定会流失。所以我们市场部的任务很重，我自己每个月都能找到几十万块钱的借款标。你们也可以跟亲戚朋友都说说这个事情，如果有亲戚朋友给你介绍借款人，你甚至可以给他们一点好处费，这些都是拉借款的方法。”​

    ​惊人的提成：贷出去1千万，能提成60万​

    ​“现在市场部的地位就和我们在其他城市的分公司一样，现在给你们的提成政策是史无前例地好，如果你能拉到1千万的借款，那提成60万，你这一笔就把房子挣出来了。这个数字很惊人，所以大家要在这样的政策下，多想办法，抓紧上标。”​

    ​那么员工的提成如何支付呢?“底薪1500元基本上可以忽略不计了，咱们挣的就是6%的提成，借款10万元，你就能拿6000元的提成，如果你一个月能拉两笔10万块钱的借款，那你月收入就过万了。”​

    ​李峰工作三年，已经把自己存款的一部分—— 18万元放进了公司的理财账户。“你拉来的借款越多，你的提成就越高，只要脸皮厚，月薪过万不是问题，这个工作很锻炼人。”3月5日，市场部经理李峰在面试前，先给前来“面试”的记者吃了颗定心丸，李峰还毫不低调地在记者面前“炫富”。“我工作刚三年，现在放了18万块钱在平台做投资挣利息，这不是我存款的全部……”​

    ​不过，李峰一直津津乐道的提成，实际上想拿到并不简单。一般借款期限1年以上的，信用等级都按照HR级或E级别收取成交管理费，提成是按照3%+3% 的模式，并不是一次就能拿到李峰所说的6%的提成。​

    ​而且，借款单成交后，如果第一个月的回款正常，那提成就按照借款额的3% ，借钱成交月的工资里就会有这笔提成。但如果第一期回款逾期七天以上，3%的提成会被取消。另外的3%提成，要等到半年后才能拿到，也就是借款人正常回款6个月以后，公司才会把剩下的3%提成给市场部业务员。而借款期限1年以下的，提成根据借款额的2%予以核算，1个月的借款单不核算提成。​

    ​有人还不起：请催债公司，要回来五五分成​

    ​在李峰的口中，公司在各方面都做得“很严密”：既有拉投资的客服部，又有找贷款的市场部，既有防范不良率的风控部，还有追讨欠款的催债办。​

    ​如果有人要借钱，那对接的就是市场部的营销人员，你就要帮助客户注册并申请成为平台的VIP会员，然后把他的个人相关资料收上来，比如身份证、工资条、户口簿等，最后在网络平台上发布借款信息。​

    ​借款利率是借钱人自己设定，一般年利率都是在18%～20%左右。发布借款成功之后，网站的理财用户就能看得到，理财用户是由客服部的同事通过网络、电话等方式找来的。根据借款人的情况，理财用户可以自主地选择给哪个借款人借钱，借多少钱也是理财用户自己权衡。市场部拿到借款人上交的资料后，有专门的风控部门同事对资料进行审核，对借款人的借款业务做分析调查，确定借款人能不能借钱。​

    ​借款到期之后需要还款，还款是按月等额本息还款，最长12个月。还款可以提前还款，期限较长的借款，如果提前一次性还完了，只多缴一个月的利息，剩下的利息就不用再还了。如果还不上也没关系，催款办的同事会给他打电话、发短信催收，还会上门去催收，找他的家人去谈，一般这些逾期还钱的，只要家人、亲戚朋友都知道他借钱不还的事，都能再还上。​

    ​“最后就算没还上，我们会请专业的催债公司去要债，不过要回来的钱是五五分成，我们只能拿回来一半。但对于公司来说，只是小小的损失。VIP理财会员能得到100%本金垫付，非VIP会员会得到50%本金垫付，推荐标VIP会员会得到100% 本息垫付。”​

    ​“如果你做得好，到时候就给你个小组长的职位当当，我来公司三年，已经是市场部的经理了，发展前景还是很好的。”​

    ​风险有哪些?​

    ​借款人可通过两个公司借钱风险：重复贷款还不上，资金链易断​

    ​3月6日下午，备受重视的市场部员工被召集起来开了一次会。加上第一天“上班”的记者，市场部一共有7个人，不过除了李峰，其他同事都是今年才新来的，时间最长的也就2个星期左右。这次会议是由公司的相关领导主持的，要求每个市场部员工汇报最近的工作状况和拉借款的方法。​

    ​晓霞在市场部工作了2个周，接触过一些借款人，但还没有成功签约的借款标。不过，作为市场部的“老员工”，晓霞成了记者的“老师”。晓霞第一个做了工作汇报。“我这边现在目前有三个有希望签约的借款人，有两个是其他借贷公司的同行介绍的，现在都在准备材料，还有一个是朋友介绍的，家里做生意想贷10万块钱，家里有房，现在就等他和家人商量了。”​

    ​晓霞所说的“同行介绍”，让记者感到奇怪。同行不应该是竞争对手，互相抢人吗?晓霞介绍：“同行介绍，就是有的借款人在其他公司条件达不到，借不到钱，或者是想借10万元，但那家公司审核后只给放5万块钱，还有5万块借不到，就介绍给我们，我们这边如果借贷成功了，就给同行一定比例的分成，一般是给2%左右。而且我们也可以给其他公司介绍客户，所以多认识同行也有好处，我就是因为有朋友在其他公司做这个，才来这边上班的。”​

    ​在晓霞之后，其他员工都相继介绍了自己拉借款的方式。除了李峰，大家都是工作不到一个月的新员工，不过，李峰在面试时教给大家“找亲戚朋友借钱”的办法，新人周伟用上了。“我有个朋友，家里有房，在工地还有设备，他想贷10万块钱，正在让他准备材料呢。”​

    ​会议的最后，公司的相关领导总结了大家找借款的渠道。“大家现在找借款的渠道除了在网上发广告，在外面发名片，还要靠同行、朋友介绍，我想一定有更好的推广办法我们都没有想到，另外在同行介绍客户的时候，一定要注意提高警惕，会不会有同行专门给介绍黑名单里的人。”黑名单里的人通常是那些借钱不能准时还钱，在其他公司进了黑名单，但是这边的公司却什么都不知道。​

    ​专家分析​

    ​中共市委党校教授、城市经济专家刘文俭认为，这里面一共有三大风险。首先是借款人的风险，一般的P2P网络借贷公司，年利率都在20%左右，这个成本非常高，借款人一定要看自己的承受能力，掂量自己能不能把钱给还上。如果需要10万块钱，在一家公司通过审核后只借到5万块，剩下的5万块再到另一家公司借，这同一个人在两家公司借钱，说明他个人的条件、还款能力比较差，如果还不上钱，利滚利可能倾家荡产。​

    ​再就是借贷公司的风险。P2P网络借贷平台把线下民间借贷拿到网上去做，手里的借款客户还不少是借不到钱的，说明还款能力有限。这里还款风险大。​

    ​而最大的风险，在于投资者。借钱的人还不上钱，借贷公司就会逃匿，最后倒霉的就是那些投资者了。