银行理财产品叫板余额宝 5万元以上首选银行

　　银行卡里的10万块钱定存到期了，周先生把钱取了出来，准备做一次理财，但却不知道该把钱投资到哪里。“我最近特别关注各类理财信息，到了年末，都说银行理财产品收益高了，买了就是挣。还有消息说牛市快来了，是时候炒股票了。有人说钱放进余额宝里能天天看见收益，安全便利。还有人说金价触底了，可以出手买金条了。到底把钱放在哪里既保险又能收益最大化？”12月23日，记者采访了岛城资深理财师、光大银行的姜丽，对各类理财方式的风险做全方位解读。

　　银行理财产品怎么买

　　周先生今年50岁，最近有一笔10万元的定期储蓄到期了。12月22日，周先生去银行处理账户的时候，发现招商银行挂出了6.2%收益率的短期保本理财产品，理财经理向周先生进行详细介绍，周先生听完以后非常动心，立马打电话让家人赶紧转账办理。可是钱还没转，手机短信来了，光大银行短期非保本理财产品已经挂出6.8%了。周先生没立刻签理财合同，而是赶紧回家打开电脑查询各个银行的理财产品。他发现，招行的理财产品收益已经飙到6.8%了，兴业银行推出的两年期私人银行理财产品，收益率更是飙升到7.1%，这些理财产品的预期收益高于5年期存款的收益。“周围有不少朋友都买理财产品，最后确实挣得比定期存款要多，这次定存到期了，我也想试试看。但是这么多家银行都推出理财产品，到底买哪个，我真拿不准。”对于周先生的纠结，岛城资深理财师姜丽给出了购买银行理财产品的小窍门。“一般月末、季末发行的理财产品收益较高，是因为月末、季末银行面临信贷考核压力，各家银行想方设法撬动存款，不得不提供较高的收益率。12月31日迫在眉睫，各大银行争相发售以高息短期为噱头的理财产品，年收益大多数都超过6%，正是购买理财产品的好时机，但是理财产品并不是单纯依靠收益率决定的，募集期和期限也同样重要，有的理财产品虽然期限短，收益高，但是起息之前的募集期长，其实整体收益率也会拉低。”姜丽告诉记者，理财产品的收益是按天计算，因此同样是6% 的年化收益率，购买一年期的比购买一月期的合算，周先生如果买理财产品可以锁住高收益。不过虽然短期理财产品的募集期和资金到账期要占用资金，但是现在理财产品基本上每周都有发行，可以大大缩短资金的“空窗期”。

　　中老年家庭投资慎选股票

　　按照理财师姜丽的建议，周先生可以购买中长期的保本报息银行理财产品。但周先生在考虑的是，如果购买长期银行理财产品，万一家里有需要用钱的时候，钱又拿不出来那肯定会耽误事。“今年不少机构都看好股市的表现，要不我也炒炒股票或者基金？”那么，如今是炒股的时机吗？周先生炒股存在的风险有多大呢？

　　姜丽告诉记者，股票和基金都属于高风险投资，适合有一定投资经验的投资者。“周先生已经50岁了，正是上有老下有小的年纪，股市风险大，建议周先生如果要入市，一定要先评估一下自身的风险承受能力。今年年底的股票市场仍在寻底，短线或超跌反弹。现在股基仓位达到84.78%，基金公司减仓数多于加仓；另外债券基金遭遇抽血，业绩下降致赎回潮行业蔓延。综合来讲，股票型基金，收益率最高，代价是风险度最高；债券基金风险度相应下降很多，收益率要高于通胀率；货币型基金最稳定，基本上与通胀率持平，持有它资产不会缩水也不会增值。”

　　听理财师这么一分析，对于股市，周先生是不敢去涉足了。“股市有风险，投资需谨慎，这句话真是经典。我还是希望能够稳妥一点。那么金条好不好投资？”现在这个时期买投资金的话，是可以出手的。工商银行黄金分析师赵琨介绍，国际金价目前已经是在一个低点了。周先生可以购买投资金作为家庭传承。但如果买金条是为了挣快钱，那就大可不必去购买，快速挣钱可以选择纸黄金、纸白银，出手快。实物黄金适合长期持有，去做传承，想购买的市民可以分批买入，而不是一次把钱全投进去。

　　“从现在的销售情况来看，买金条的都是用来压箱底的，将来传给下一代，而不是说买了以后再卖出去，一是不好出手，二是回收的时候是原料价。”听了黄金分析师的介绍，周先生准备购买2万块钱的金条，将来留给自己的孩子，还剩8万块钱可以用作其他方式的投资理财用。

　　把钱分三部分理财最稳妥

　　周先生有很强烈的理财意愿，姜丽建议他把选择用于理财的资金分成三部分，一部分作为流动资金做短期理财，一部分做中期理财，另一部分做长期理财。在理财前，周先生要留好家庭流动资金，以备不时之需，建议保留6个月的生活支出作为流动资金，这些流动资金推荐余额宝、货币基金这类期限灵活，收益高的方式去理财。“像周先生这样的市民，适宜采用稳健为主的理财方式。现在互联网金融火爆，比如余额宝，和银行活期存款利息相比收益更高，而且很方便，转入余额宝的资金不仅可以获得较高的收益，还能随时消费支付，灵活便捷。”

　　中期理财方面，周先生可以根据自身的风险承受能力和对投资期限的要求，选择稳健型的银行理财产品，现在大多数银行会推出网上销售的夜市理财产品，这种理财产品的特点是不受固定网点营业时间的约束，通常这类产品的收益率比白天销售的产品要高。长期理财周先生可以选择国债，“国债又叫金边债券，适用于较长时间不用的款，较大的生活节余款的个人客户或中老年客户，安全、方便、收益适中，投资门槛低，购买额为百元的整数倍，最低100元，没有市场风险。”

　　少于5万，可选余额宝等

　　除了像周先生这类家庭稳定的市民有闲钱想理财，现在还有不少白领想把自己的年终奖作为理财资金，尝试理财。理财师姜丽又根据金额的多少，做了具体的理财分析。

　　“如果手头闲钱不足1万元，可以买货币基金或者余额宝，再或者是基金版理财产品。很多刚刚走进职场，收入不多的年轻人比较适合这种理财方式。

　　姜丽介绍，购买货币基金也有小窍门，可以通过定投方式，绕开1000元的申购门槛，最少100元就能买货币基金。“货币基金的流动性要强于理财产品，赎回后资金最快隔天到账，申购和赎回都没有手续费，而且大多数货币基金年化收益都超过银行1年期定存。短期理财方面，货币基金甚至比理财产品收益要高。目前很多产品的7日年化收益都超过5%，每万份收益达到1.35元以上，赶上了部分银行理财产品。这是个什么概念呢？就是我们购买1万元货币基金，每天能够取得1.35元的收益，如果是5000元的话，每天也能赚近7毛钱。或许你觉得每天赚7毛，一个月也就21元，收益并不怎么样。那就试想一下，同样5000元，存活期的话每天只能赚5分钱左右，一个月也只有1块5毛钱。这样一比，是不是觉得差了不少呢？”除了货币基金，余额宝更是姜丽推崇的白领理财必备产品。“余额宝可做到账户无闲钱，1元就能起购，而且余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。”

　　5万元以上，首选银行理财产品

　　如果手头的闲钱超过5万元，那么就可选择另一种理财方式了，因为你所拥有的较高的资产可以带给你更高的收益。“对于这部分人来说，银行理财产品依然是首选，特别是在现在这个时候，银行理财产品的收益已经非常之高了。”

　　姜丽介绍，今年年预期化收益率在6%以上的理财产品非常普遍，还有不少银行推出7%以上的理财产品。和去年相比较，今年发售的产品收益要高出1个百分点。去年最后一周，8家银行共发行了34款人民币债券和货币市场类理财产品。期限最短为31天，最长为12个月，预期收益率最低2.80%，最高也仅仅为4.95%。目前，距离2014年还有10多天，但市场上资金依然紧张，相信今年的银行理财产品不会让人失望。

　　“超过5万元，还可以购买券商系理财产品，这个可以获得更高收益，比如在长假前，1天期～3天期的上证回购的利率往往会大幅飙高，最高时甚至超过12%。”