房贷暂停绕道找对策 可用消费类贷款灵活补充

    近日，记者以投资者身份采访多家银行，不少银行都以 “额度用尽”为由暂停房贷业务，一些银行虽未停贷，但也纷纷取消利率优惠甚至上浮利率，房贷的审批流程也出现了不同程度的延长。购房者更是在年底无钱可贷的情况下，购房变得左右为难。

    业内人士指出，除额度因素外银行房贷利率低也是银行 “嫌贫爱富”的原因，一些小微贷更是其近年来推崇的热点，如果贷款额度不多的情况下可以通过其他方式绕道而行。

    现象一：

    购房者年底买房为钱“忐忑”

    市民林先生黄金周出手购房，向某银行申请了首套房贷款，时间过去近两个月，但至今没有放款消息。类似的情况较多，昨日，在李沧某楼盘，看好了房但未下定决心的李先生向记者表达了他的担忧，“如果等明年年初再买，既担心房价可能上涨，又怕出台新的调控措施，买不到房。”刚需族李先生这样告诉记者。

    不仅是买方，房贷市场的变化对卖方的心理也产生了直接影响。正在委托中介售出房产的崔女士由于担心买方申请贷款出 “状况”，执意要求将“一次性付款”作为成交前提，“如果对方能一次性付清，我宁愿把价格放低点出手。等银行放款时间太长了，不知道会遇到什么问题。”她说。

    现象二：

    有购房者3个月房贷没下来

    在银行资金面紧张的背景下，青岛不少银行的房贷额度也均用完，目前处于“停贷”状态。一家银行的个贷业务员高经理说，预计要明年年初才能重新下发额度。在李沧购置了一套房产的罗女士，等房贷等了3个多月了，如今何时能下发仍然没有消息。

    记者也从多家房产中介公司了解到，前一段时间房贷发放相对正常，不过临近年底，停贷的局面无法避免，市场人士普遍认为，央行目前还是继续保持稳中偏紧的操作思路，预计后市资金面并不乐观。

    三类公募或成打新“神器”

    第一理财专讯 首次公开募股（IPO）重新开闸消息激活了投资者打新的欲望。根据IPO新规，个人投资者打新条件提高，还会遭遇破发风险，若借道门槛最低的公募基金打新最具优势。

    从目前来看，目前涉足 “打新”业务主要有三类基金，一是可以参与打新的部分债券型基金；二是权益类产品，三是专职打新基金。最适合普通投资者的产品是打新专业基金，而稳健型投资者不妨选择可以打新的债券型基金。若看好明年市场的投资者，则宜选择“爱打新”的基金经理掌舵的权益类产品。

    最高95%的基金资产可以打新的专职打新基金，是明年参与IPO的利器，值得投资者关注。

    实际上，还有不少基金公司也准备打造类似品种。证监会 《基金募集申请核准进度公示表》显示，目前公募基金已经申报多只打新基金，如国投瑞银申报了达新灵活配置混合型基金、瑞新债券型基金，国泰基金则推出浓新灵活配置混合型基金。这批基金申报走的是简易程序，一般来说从申报到获批仅需一月时间。也就是说，这批产品有望在年底推出，加上一个月的发行期，或能抢上IPO开闸的首批新股。

    此外，虽然未明确说明“专职打新”的一些新发混合型基金也值得关注。据一家券商的理财经理表示，混合型基金的股票仓位在0至95%，理论上也存在最大限度参与打新的可能。

    不过，市场普遍预测首批新股资质较好，因此新基金成立时间点尤其值得投资者关注。据深圳一位基金公司人士表示，新基金要参与打新，需要在成立之后去申请打新资格，这需要10个工作日。理财专家建议，明年IPO正式开闸时，对于新成立的基金尤其要注意这一点，不要申购一些正在申请资格阶段的新基金，就可能错过打新机会。

    现象三：

    部分开发商延迟推盘

    款难贷使得不少刚需群体不得不重新估算自己的置业计划，这使得开发商不得不放缓销售脚步。近日，记者在几家售楼中心看到，售楼处已经冷清了下来，与原先“金九银十”的火爆场面不可同日而语。“鉴于现在的状况，我们已经将二期的开盘定在了明年年初。”新都心一家售楼处售楼员康经理这样说。

    前来咨询的市民周女士表示，本以为金九银十过后房子能降价，结果价没降下来，房贷优惠也没了。买不到降价房的周女士正为明年买房做打算，“年底银行房贷收紧，贷款很困难，现在刚需房又没有降价的趋势，虽然后期的房子一定会涨价，但贷不出钱来我们一点办法也没有。 ”

    【算账】

    银行利率上浮5%百万多掏5万

    和忐忑购房者相比，更纠结的是年底已买房的人。市民魏女士前天收到了这样一条短信，大概内容是：“所申请房贷利率批不下来，要么继续等，要么选择上浮5%申请另一家？ ”魏女士考虑良久，和家人商议了一下，便选择了上浮5%。她计算了下，以等额还息的方式，借款100万，20年为期计算，按照现行基准利率，上浮5%，每月要多还200元，累计多还利息将近5万元。

    青岛惠民房产中介负责人张可欣告诉记者，年底选择较少，有些购房者为了通过审批放款最终还是选择利率上浮。据她介绍，现在部分银行首套首贷上浮5%的方式，已是“优惠见底”了。“市内的四大行中仅有一家支行目前对外宣称可实施基准利率，但还不是一般人能拿得到的。”她说。

    对于前几日传言的 “几大行同时停房贷”的说法，她表示不会有银行正式发文暂停业务。“而只是‘名存实亡’，有些银行跟拒绝没有区别，申请都可以交上去，但是能否审批却不一定。”

    分析：

    房贷利润低银行打“退堂鼓”

    目前“停贷”现象已由一线城市发展到二三线城市，停贷的产品也逐渐由原来的仅限二套房扩展到首套房。“12月份分行给了我们支行1500万元房贷资金，但这个月我们的贷款需求有1个亿，”岛城某国有银行支行高级客户经理告诉记者，四季度以来由于贷款额度紧张，每个月银行都只给支行小部分放贷资金，“现在已经差不多快用完了，今年就再没有新的放款额度了。”

    记者走访多家银行了解到，多家银行都表示现在申请房贷，年底是不可能拿得到款项，“明年再考虑吧。”某外资行的个贷工作人员还告诉记者，他们银行现在对房贷还有10%左右的优惠，所以其实银行在房贷这块基本没有多大利润空间。“当然不会直接告诉客户不做房贷业务，只是会选择上调利率或者是在审批上更为严格，一些客户自然就选择离开了”，该工作人员告诉记者。

    建议：

    绕行消费类贷款可灵活补充

    记者以申请贷款的购房人身份，向青岛某银行一位个贷部负责人咨询时得知，如果住房贷款的申请的确遇到了问题，在数额不大或者作为贷款补充的情况下，是可以考虑银行其他消费类贷款的。

    该负责人说，例如买一套房子总价需要100万，而手头上只有80万，如果遇到银行房屋贷款额度完全用完或者贷款申请受阻的情况，那剩下的20万可以另辟蹊径。

    记者获悉，假如用上述银行推出的一种针对旅游产品的消费类贷款代替，这款贷款产品利息要比住房贷款基准利息高2个点左右，年化利率约8%，个人可贷额度最高可达到30万，但是前提也要通过消费类贷款的资格审批。此外，据业内人士介绍，除了旅游贷款，可用于替代房贷的银行消费类贷款还有很多，例如教育类贷款、汽车购置贷款都可作为房贷的替代品，其中有的贷款利息甚至比房贷利息还要低，但贷款总额上限不能超过人民银行制定的个人信用贷款最高额度。

    不仅如此，现在各类担保公司、网络电商等也推出了各类针对房屋购置类的贷款产品，但是利率通常要远远高出银行利息，通常年化利息都在12个点以上，选择时还需谨慎。如果资金缺口更小的话，和家人多办几张信用卡分期还款，也是一种较为简便的办法。