交通银行青岛分行刘方原

    刘方原，交通银行青岛分行零售客户经理。专业证书编号：AFPCN13130263。刘方原2012年从事个人金融理财以来，曾代表分行参加全国信用卡知识竞赛等，2012年底获得AFP资格证书，2013年7月通过CFP考试，即将获得CFP执业资格。在工作方面，刘方原善于与客户沟通，她认为只有用心与客户交流交流，才能建立相互熟悉和信任。    

    参赛宣言：用我的专业、细致，为您提供专业的理财咨询服务。

    2013第二届青岛金牌理财师评选参赛征文：利率市场化——对老百姓投资影响有多大？

    7月20日，一个周六的上午，我在支行值班时，一位老顾客过来办理网银业务，聊天中无意提起早晨新闻中说到的“央行取消金融机构贷款利率下限”的问题，客户问我：“你怎么看？”，我大体讲了一下利率市场化的背景，引起了客户浓厚的兴趣，甚至坐下来细细与我讨论。原来我们周围的客户，对央行发布的每一条消息，都有关注，这些消息对广大老百姓的投资都是息息相关的。

    自去年六月开始，央行放开金融机构存款利率管制，允许各金融机构将存款利率调整为基准利率最高上浮10%，继部分股份制商业银行率先实行利率上浮之后，四大国有银行也相继开始调整动作，尤其是近期，各金融机构将调整目标瞄准三至五年中长期定期存款。日前，央行决定自2013年7月20日起，取消金融机构贷款0.7倍的下限，迈出了利率市场化的第二步。以贷款利率下限的开放和存款利率上限的放开为基本特征的利率市场化正缓缓向我们走来。

    那利率市场化对老百姓投资影响到底在哪里呢？

    存款利率市场化后，银行将差别化经营，不同的银行同一期限存款将会执行不同的利率，同一银行相同期限存款也可因金额的大小区分利率档次。如此，实力强、信用度高、服务优及电子化程度高的银行存款利率可能略低一些，因为这些银行大多经营管理严谨科学，风险低，存款的安全系数高。而实力较弱的商业银行则可能用高利率吸引储户，这样才能吸收到存款。

    贷款利率市场化后，短期对信贷行为不会产生太大影响，更多的是改革宣示意义，将引发整个金融生态多样化。打开贷款利率下限，意味着下一步的实质改革将触动存款利率，因此这次改革足以警示，银行业需要应对后续更深化的改革，利率市场化改革，直接反应在信贷等金融产品定价更加市场化、多样化，供求更多双向选择的自由度，有助于货币政策传导，有利于资金在实体经济中进行更有效的配置，但真正发挥作用，仍需要放开金融产品创新限制，鼓励优质金融机构扩大资金定价权。

    “当然，目前老百姓最关心的，还是钱袋子是否会“安全”地鼓起来。作为金融消费者的普通居民，资产增值首先得跑过物价上涨。利率市场化的推进，将促使银行的存款、理财产品有更多差异性，老百姓理财也会出现更多选择。”我将这些信息传递给了客户，并得到了他的认同。作为一名个人金融理财师，我们每天要做的，必包括解读金融信息，同时将这些信息传递给我们的客户，让客户认可我们的专业，认可我们的服务。