目标 |
现值(单位:万元) |
大学毕业后出国留学费用 |
66 |
高中毕业后出国留学费用 |
154 |
购车目标 |
39.85 |
养老目标 |
230.4 |
旅游目标 |
50 |
赡养父母目标 |
54 |
总计(孩子大学后留学) |
430.25 |
总计(孩子高中后留学) |
528.25 |
据此用目标现值法计算:如果孩子在大学后留学总需求为440.25万,如果孩子在高中毕业后留学总需求为528.25万元,而根据您的资产负债表计算出所能提供的最大总供给为630万,总供给>总需求,林先生的各个理财目标可以实现。
理财规划:
目标一:税务规划
孙先生税前月收入6万元,年终奖为30万元
规划前应纳税额:
工资收入年应纳税额:[(60000-3500)*35%-5505]*11=156970
奖金收入年应纳税额:(360000-3500)*45%-13505=146920
合计:156970+146920=303890
规划后应纳税额:
按月平均分缴税奖金收入年应纳税额:30万/12*25%-1005=73995
工资收入年应纳税额:[(60000-3500)*35%-5505]*12=171240
合计:73995+171240=245235
若改用后者纳税方法可节税额303890-245235=58655
对于孙先生,税前年工资收入72万元,年终奖金30万元,在税收方面记为劳动报酬所得,若年底一次发放应缴纳税额为303890元,建议孙先生将此部分收入按月收取,如果按月收取相关报酬,每年合计缴税245235元,可以实现每年合理减税58655元。
目标二:孩子留学规划
通过用目标现值法进行相应的测算,如果孩子在大学后留学,学费现值为66万,如果孩子在高中后留学,学费现值为154万,而根据您的资产负债表计算出所能提供的最大总供给为630万,总供给>总需求,因此,孙先生可以根据孩子高考的情况,大学后或者高中后都可以让孩子出国留学。
目标三:一年后换购价值40万的新车
通过目标现值法以及模拟生涯规划表可以看出,孙先生家庭在明年有充足的现金流来换购新车。但是建议孙先生通过分期付款或者低息车辆贷款的形式购买该车,以满足届时充足的现金流。
目标四:退休养老计划以及旅游计划
通过目标现值法以及模拟生涯规划表可以看出,孙先生的家庭在20年后的净现值达到600多万元,可以充分满足剩余20年的生活计划,并且在40年后的净现值达到400多万元,于女士可以成为全职太太,也可以实现孙先生家庭的养老计划以及旅游计划。
目标五:赡养父母计划
通过目标现值法计算,赡养父母15年,现值为54万,孙先生家庭有充足的资产来达到赡养父母的目标。同时,通过模拟生涯规划表中也可以充分说明,孙先生家庭有足够能力赡养父母。
理财建议:
1、资产搭配
投资工具 |
资产配置 |
推荐产品 |
低风险资产 |
10% |
光大银行活期宝存款与利率上浮10%定期存款与A计划理财产品 |
中风险资产 |
60% |
光大银行阳光E理财、资产管理类理财产品、T计划产品 |
高风险资产 |
30% |
光大银行实物金条-阳光金、AU(T+D)、AG(T+D) |
投资组合 |
100% |
低风险资产:
所建议的光大银行“活期宝”,可以灵活支取,按天计息,年息2.35%,按周付息,利用“活期宝”产品不仅能够获得较高的投资回报率,同时还可以提高资金的流动性。
中风险资产:
所建议的光大银行资产管理类理财产品为5万起存,主要投资债券类的产品,该产品收益稳定,发行期为4-5天,发行期结束后次日起息,产品较为灵活,建议在中风险资产搭配中搭配比例为30%。
所建议的光大银行盈系列为5万起存该产品主要投资较为稳健的各项资产,建议客户搭配一些中短期的盈系列产品,产品期限短可以加快资金流动性。建议在中风险资产搭配中搭配比例为30%。
所建议的恒丰银行恒裕金理财-丰利系列5万起存,该产品主要投资债券产品,发行期为4-5天,产品特点为中长期限,目前市场利率为降息预期,建议在中风险资产搭配中搭配比例为40%。
高风险资产:
所建议的光大银行实物金条阳光金,纯度为千足金,有抵御通胀,保值增值作用。设计精美,做工精湛可馈赠,还有收藏价值,光大银行为客户提供阳光金条的免费代保管服务、回购服务,建议在高风险资产搭配中搭配比例为50%。
所建议的光大银行黄金延期交易产品AU(T+D)和白银延期交易产品AG(T+D),为光大银行的黄金投资产品,建议孙先生增加黄金投资产品的投资比例,,可以做多也可以做空,利用小成本来博取高收益,但是,要严格控制仓位,注意止损与风险的把控,建议在中风险资产搭配中搭配比例为50%。
2、保险建议
建议孙先生增加对保险的投资,孙先生现在有一份重大疾病险,对于孙先生的收入来说,保险的投资比例较小,根据遗嘱需求法计算得出,以70%的生活水平来计算,如果出现意外情况,家庭年支出缺口为37万,孙先生应该在现有保险的基础上增加保额为72万元的定期寿险,保额为150万的终身意外险以及保额为50万的终身寿险,并且设置妻子为保险受益人,同时,孙先生与孙太太可以再增加保额为10万元的住院医疗保险。具体的保险产品可以选择:新华人寿定期寿险、中国人寿意外伤害险、中国平安住院医疗险。
尊敬的孙先生:
再次感谢您们选择我为您进行理财规划,本理财规划是根据您和您太太以及你们家庭目前状况所做出的规划。
但众所周知理财规划不是一成不变的,规划需要根据您们家庭以及工作等状况发生变化的时候,需要做出相应的调整。
所以在未来的日子里,希望您和我时刻保持沟通,一方面确保理财规划的顺利实施,另一方面一旦您和您太太以及家庭有什么变化好对理财规划做出及时调整,以确保您和先生以及家庭理财目标的顺利实现。
理财规划师:光大银行青岛分行 张平