理财课堂12期回顾：怎样买寿险才不上当最划算

    新型投资型保险——投连险

    我和大家讲一下有一些投资类的保险，首先我告诉大家，投资保险一定要长期持有，所有的投资保险，保险公司拿着钱干什么？一定拿着这个钱投资去了，凡是投资一定会受到投资市场的影响，凡是一讲到投资，一定要有概念，有挣的时候，有持平的时候，也有的时候挣不了，一定要去证实这些事。因为保险公司要维护企业的形象信誉，所以通常会聘了一大堆投资专家来做投资。但是会随着投资市场的波动而波动，有波动的时候大家要承受的，不能说一投资只赚不赔。

    还有，给大家引进一个概念就是抗跌性，都不好的时候就不要强求保险公司挣多少钱，那个时候就要看他比别的东西都是抗跌的，一定是这样的，别的跌3毛，这个只跌了3分，这就已经很好了。

    讲到这儿，我给大家讲一个新型的投资保险就是投资连接，这是我们公司在2000年的时候，我们公司是第一个首次卖的，开始的时候大家很不理解，其实我看条款我也看不明白，凡是买了投连产品一定要长期持有，既然是一个保险，是要靠保障的，因为出了事到银行，顶多也是提本金和利息，因为它首先是一个保险，保险大家都没事，总要有事，作为这个成本是有扣除的，所以短时间之内，成本扣除和账户里面积累的有的时候抵不了，一定要长期持有，是不是我买了以后就等着拿钱就行了？也不是，如果投连在投资市场好的时候，如果经过缴费年期长，有一段时间把钱提出来，就已经挣钱了。

    简单的说，学过函数的人知道，有一个坐标，收益的情况是受时间的影响，到了某一个实点的时候，在那一个点的投资市场的影响，去年的时候交了10期的保费，去年的投资市场非常好，我账户一查，一看挣钱了，挣了不少，今年我交了11期保费，今年的市场影响不是很好，我一看比去年的钱还少，所以买了投连产品，要不停的关注账户里面的变化。我们都有公开的网站，哪一家寿险公司都有，实在不行了，找一个人问问，或者是打公开的服务电话，查一下账户有多少钱。所有投连的产品当中，公司都有好几个账户，每一个账户投资的方向都不一样，收益越高的账户，大家知道风险就越大，我们以前那块有一个基金账户，在投资不好的时候，大家就看着亏了，大家就种种的抱怨。其实到最后我和大家说，挣钱的都是在投连账户里面，有一段时间投资市场非常好，很多的人都在骂投连的时候，李村有一个大木材的交易市场，那个人提了10万块钱现金过来，他的代理人和我说，我和他说不要买，他非要买。你不要买了，买了之后就要被骂死了。我就问他，现在都烂得不能再烂了，他说现在进去，如果做得好，肯定挣钱。后来他就买进来了，用了10个月的时间，反而再来提的时候就是13万提走了。

    我刚才说到账户，你是可以去转换的，各家公司都有不同，有的在一年当中提一次免费的转换，我觉得账户里面不太好，我上那个账户里面，有的是提供一次免费的，再转的话也让你转。我是不是觉得基金这块挺好，是不是把钱到基金账户里面？挪也有风险，用投资单位卖入，这都是有差价的，从低账户买到高账户，相当于把这块过掉，投资单位是不一样的。

    首先要理解，可以做转换。第二，什么时间转换？可以找一个明白人问问。这就是我说的投连产品。

    其实保险、人身险像一颗小树，需要我们对它关心，当然我们更需要对它进行一些关注，给它一个爱护，就像阳光、雨露，只有这样才能长成一棵大树给大家起到一定的作用。

    网友：买保险的时候，像买寿险买到什么时候合适？

    齐华：我人感觉，要根据个人的情况分析，压选择一下缴费年期，很多的保险是终身保险，有的是定期险，其实我和大家说，有一些重大疾病定期的保险我们以前最早推出的，现在没有了，定期险保到70岁，开始我也不理解，70岁往后正好是要出事的时候，为什么不保了？其实这个统计了一下，70岁以后得癌症、中风的概率非常低。所以买什么样的组合，都没有什么是最好，要根据自己的情况。如果我的财务是非常的自由，通常我这个钱可以任意支配，多买点，买一辈子还可以避税。将来我们继承法未来和国际接轨，像一些遗产一定会征税，但是保险是不会征税的。

    网友：在资金允许的情况下，还是买终身比较好？

    齐华：对，定期的保险相对收费也低一点。终身的保险，有一块保障，自己个人是见不到的，一定是以后可以升华的。定期险长到了那个时间段的时候，如果大家安然无恙，可能会有一块钱退到你这儿，你自己会把这块保额或者是相应的保费都会退给你，就看你怎么选择了。

    网友：我现在有社保，那重大疾病险和身故险怎么配合？

    齐华：重大疾病险都配着身故险，如果有事，我们把保额分配给我们，我们百年之后顺延过来就可以。

    网友：身故险叫什么？

    齐华：叫身故保险金。

    网友：两个额度是不是不一样的？

    齐华：专门对身故做保障的，我们叫死亡险。

    网友：这两个险作为组合，交到一定年限，不是我买终身的，交到一定时间，账户里面的现金价值就很少很少了。

    齐华：我们现在推出的万能险附加保险到了一定的时间段，你就要调低保障，或者是要缴费，因为所有的万能险缴费都是终身可以缴费的，但是你也可以选择交几年就不交了，交短的话就会出现这个问题。

    网友：交了10年，实际意义上享受不了终身，到了一定时间内保险就不存在了。

    齐华：我可以选择万能险的缴费期，但是出现这种情况的时候，这个保障还是需要的时候，还可以继续缴费，保险公司是收费的，如果出现这种情况，为了收益这块，可以把危险保额这块降低或者不要，就不会出现扣成本。

    网友：本来人们概念上就是终身的，就不用管它了。

    齐华：这是一个极端，缴费非常少，危险保额选的非常大。不缴费了以后很快账户就没钱了。比如说缴费交几千，危险保额选10万、20万，这可能不行了，一开始缴费的时候，不足以抵扣的时候可以选得高一点。

    网友：保额也可以随时调整？

    齐华：可以。

    网友：还有就是我一段时间没有锻它，过了一段时间我发现账户没有钱了，再交钱的话，是不是要一次性投入很多？要达到保障的额度？

    齐华：不是，这个是要算的，不是那么简单的。所以一定要知道，万能险兼有投资、理财和保障的功能，其实这里面有两个账户的，一个是用来投资的，有一块是扣除钱来保障的，不交钱的话，就从这里面拿钱拿钱。如果一次一点一次一点，就不影响了，所以这是要做调整的。

    网友：我现在有重大疾病险，本身投了社保，如果我要去住院，社保给报销了一部分，但是报销一部分和投重大疾病险的保额，是不是要去掉报销的部分？

    齐华：重大疾病险是不抵扣的，是以确认、患病作为赔付标准。保的医疗险要抵扣，就是拿着发票报销的，相互之间是有一个报销额度限制。我保了一个重大疾病保了10万，同时附加了一个住院医疗是保额1万，心脏不好，接受了心脏搭桥，我还买了一个津贴性质的保险，我首先在社保报了一块钱，我用了6万块钱，社保给报了3万，还有3万报不了，还有一些是按比例报的，比如有一些药，80%是报的，20%是没有报的，总归报完了以后，剩下一块没报，我要到保险公司来，我拿着发票的复印件，报完了以后有一个社保的清单，要带着医院所有的东西，我指的我们家有钱，我先垫上这个情况之下，我到了保险公司，保险公司一看这个符合理赔标准，先赔10万块钱，然后报了3万，剩下3万，在住院意料当中，剩下的3万，然后再做报销，我保一万的额度里面，就这3万做一个报销费用。有的时候医保都给报了，剩下8000元，只能在8000元范围内报销。我还报了一个津贴性质的，比如说住了20天院，扣掉3天，还有17天，根据手术的情况，阑尾炎会给1000-1500元，如果我有钱就先垫上，没有钱呢？那个时候已经做支架了，我们最通常的是癌症的患者，可能作一手术之后就出一个病理报告，这个人在医院里面躺着，家人就可以先到公司来申请重大疾病赔付。

    网友：报销总额肯定不会超过花销，但是重大疾病这块，买多份的话？

    齐华：多份都给。

    网友：刚才你说的住院津贴呢？

    齐华：也是累计给，费用有一个上限额，不会超出花费。比如我花了10万在10家公司保了，顶多就是一家给一万。但是津贴从理论上来说，足够有钱的话，可能就给11万。

    非常感谢大家，有什么需要我帮助的话，可以联系我，我很乐意给大家提供服务。