理财课堂12期回顾：怎样买寿险才不上当最划算
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 “现金价值”决定了退保金额 说一下怎么买保险，我先和大家讲一个概念，大家首先缴纳预备金，刚才有朋友问到我，说身体有问题的人怎么买保险？我和大家说，买保险通常如果身体有问题，保险公司都不叫他叫“次标准体”，专门也一群人叫核保人员，他们对“次标准体”做一个风险的选择，我能不能保？通常的情况下，他会对这些人做一些加费，或者消减保额，或者就不保了，因为这样才会对大多数的健康的人是公平的，其实保险公司的钱是哪里来的？是大家交在一起的。有的时候大家不理解，一听保险公司对谁没赔，或者一下少钱了，大家就非常的愤怒，觉得公司这样做是不应该的，当然我这里面排除该赔的没有赔的，我和大家说这种现象真是很少的，我可以作为客服人员我很负责任的和大家说的。其实这个钱是哪来的？都是大家的。为什么大家听了那么多保险公司做得不公平？不否认这也是有人组成的，这里面有一些人的认识以及专业水准有一些差距，对事物的一些认识有一些不同，做出来的东西不是100%都要公平。讲到客户这边儿，除了生存金之外，拿走钱的都是发生事的才拿走钱的，最小的就是让狗咬了，我今天真倒霉，让狗咬了，保险公司赔我钱了，这些事没有人会出去说。大病大家就更不愿意出去讲了。出去讲的是什么？都是自己感觉没赔到的，其实我和大家讲一些原因，大家对上面的一些理解，我希望能够客观的看一下事。 这里面和大家讲两个专用的名词，对大家是有用的，一个是“责任准备金”，其实就是保险公司收取了保费之后，从里面提取了一部分作为未来客户的生存保险金和未来支付的保险金和赔款预留出来的钱，就是为了承担责任，预留出来的钱，这部分钱是不能动的，为什么和大家讲这个概念？保险公司正常的理赔是绝对不害怕的，因为前面精算师都算好了，不会说不赔大家，我留着自己去发财，他留着也在里面，用不了这个钱，是不允许动的，这就是责任准备金。所以不用害怕保险公司的偿付能力。 还有“现金价值”，保险过程当中出现一些问题，我去退保，专业术语叫现金价值，客户一开始不知道退钱怎么会少？我交了这么多钱，我也没出事，你不给我利息就算了，我的本金都扣了这么多一块，怎么回事？最早的时候还是有一个学识的客户说，就你们现金价值是怎么回事？价值是什么？就是保单给你多少钱就值多少钱？现金价值就是我交给你多少钱，就把多少钱退给我。其实现金价值就是我刚刚说的责任准备金，放在这里是没有用的，退的时候，责任准备金减掉退保收取的费用，这就是现金价值，还有一块和大家说清楚，本身这是一个企业是有消耗的，你没出事，他出事了，就赔掉了，这里面有一些费用的摊保。所以说买寿险，尤其是人身险，一定要考虑续期缴费能力，如果退保的时候，尤其是大多数，前期现金价值非常低。 给大家讲一下买保险，人身险有用，我怎么买？我买什么样的险种？其实在选择保险产品的时候，应该根据个人的需求去做一个合理的搭配和选择，不是每一款在每一个时间段都适合每一个人，而且适合的时候也要看个人的经济能力和未来的经济能力，还要充分的考虑经济承受能力，人寿保险主要是防范因生命、健康发生的损失，给家庭带来的影响，主要的功能是在这里。所以说买人身险要突出保障功能，是作为保险首先要考虑的一个选择。 给大家讲一个案例，一个小伙子得了白血病，医疗费是非常高昂的，有一天他在他妈的搀扶一下来到公司，拿出保单，说能不能赔？我看了一下是一张封存险，并不对重大疾病做保障，比如说对身故都是有保障的，但是白血病对家庭压力非常大，这个保险到了缴费期了，是交还是不交？赔又赔不了，退的话，大家知道这种人的平均生命肯定比我们正常人要短得多，对于他来说，任何一个带有死亡的保险责任的保险，对他那个时候尤为重要，对后人的一个交代，但是他处在这么一个窘境当中，留该没有钱交，不留又面临这样的风险。所以说他想退，我说保险还有一个服务功能，就是用现金价值支持垫缴，先缴纳一部分，这样维持着保单。 同时在这样的情况下，我们在服务当中遇到了很多，如果碰到这样的问题，重大疾病马上可以得到理赔，如果确诊，都会得到理赔。拿到这笔钱可以去做治疗，如果他有重大疾病险，当时可以用重大疾病的赔款去做治疗，来交这份保费。重大疾病险还有一个特点，发生了重大疾病理赔之后，剩余的保费，比如说我买了20年，在5、6年的时间，任何缴费段的时间发生了事，赔付了之后剩下的保费是豁免的，就不用交了，有的保险责任是终止的，有的保险责任是两倍，先赔一倍，百年之后再赔一倍，但是剩下的保费是不用再交的，这是我提出来的一定要买，这是它的保障功能。 当你买第一份保险的时候买人身险，在我的经济能力有限的情况下，一定要买，我们通常意义上说的健康险，重大疾病意外险，而且这种保险通常收费比较低廉，保额比较大，遇到事了以后，这种东西是我们应急用的，然后再有钱，再考虑养老，孩子可能会考虑教育金之类的，如果再有钱，投资是各个渠道的，除了银行存款、买基金、证券、炒股，保险里面也有很多投资方面的保险产品，可以再考虑这样，我觉得顺序就是这样。 尤其是当年轻的时候，我们刚刚工作，我们挣到的收入需要很多的事来做，比如说谈恋爱，一看成本也很高，一年算下来要2万多块钱，一个星期看场电影、吃饭，然后打车回家送回去。那天说起来这个成本也是很高。 |
