理财课堂12期回顾：怎样买寿险才不上当最划算

    家里谁最应该买保险？

    我们这种保险叫商业保险，区别于社保，到底商业保险和社保怎么样搭配？怎么样去买？我有社保，是不是还要买商业保险？我商业保险，社会保险还要吗？这里面有一些误区。社会保险是政府的行为，这个一定需要，买了寿险，这个社会保险也是需要的。那个是交的低廉的成本，享受基础的保障，尤其是做个体的人说，社保就不要了，当然不能这么做。那有了社保之后，就不用买商业保险呢？不是，基础性的保险给咱们提供的利益是很基础的，打一个比方，仅仅是能吃饱，比如说对于一些疾病会有很多的一些限制，比如说住院的地方的选择，包括用药的范围都有控制，提供的是一些基本的保障，青岛的医疗水平我不太放心，我想去北京，估计社保就不会让你去，如果有商业保险就可以起作用的，如果我有重大疾病保险，我有这个钱爱上哪去就上哪去。商业保险是作为社保基础的一个补充，那个是吃得饱，这个是吃得好，吃得好还是要靠我们自己投一些商业保险，包括商业保险当中我们还有一些险种，比如说住院的津贴性质，按照住院的天数，或者是按做手术的不同会给津贴的，这种津贴性质是不要发票的。

    我们讲一下大家，我们通常买保险的时候说，作为一个大的消费品，我主要想给孩子买上，大人不考虑。我觉得这个是有误区的，买保险一定要先给家里主要收入来源者，先把他给保上，他挣钱多先给保上，这是我个人的一点建议，也不是说适用你家，我讲的是通常的情况，就是风险大的，主要收入来源给他先保上。

    还有年龄，什么时间保合适？越早保越合适，因为我刚刚和大家讲了一个次标准体的概念，次标准体发生的情况都和时间、年龄是有关系的，肯定是一个人经过时间越长，一个人的年龄越大，面临的疾病和其他的一些风险就越大，这是大树法则里面说的。

    还有保险在算的时候，因为年轻的时候风险要比年龄大的要低，所以保费能少点。年龄小的人缴费是低的，每长一岁缴费就高一点，还有男的女的缴费也不同，通常情况下，男的保费高还是女的保费高？男的保费高，为什么？男的平均寿命短。

    网友：我有一个问题，比如这个人投了10万的保障，实际上他只花了8万，他能赔10万吗？

    齐华：所有重大疾病不是报销费用，你花100万还是赔10万，我们有住院医疗的是根据住院的费用拿过来要发票，重大疾病是保多少赔多少。这个人保了100万，这个人得了癌症，只要提供医院的情况，在这儿住着就可以得到赔偿。如果在非常清楚的情况下，一般3-5天就可以得到理赔。

    网友：如果要保100万需要投入多少？

    齐华：不一样，有一些重大疾病的保险责任也不是一样，各家公司的条款也不是一样。

    孩子是比较适合买教育金的，到了青壮年的时候，要考虑养老和投资。如果有钱了，我们可以有一些保险是可以做调整的，有一些保额可以做调整，就是交一样的钱，比如说我们公司有万能险，保费不用多加，就把保额做调整，比如说这段时间我经常出差，会坐种种的交通工具，可以到公正无私把保额调高，一样钱还是你自己出的，就在投资那里面相对投资要少，过一段时间我看我做内勤了，整天在办公室坐着，相对风险较低，就把保额调回来。所以买了保险以后不是买了就放着，要看保险责任的。你可以往上加短期险或者买一些卡，或者是一年期的卡。还有我和大家说的险种的搭配，根据你的收入的情况，健康险、意外险，再搭配分红险，包括孩子的教育金，险种是要组合起来的，不要光买一样主险，我们还有附加险，包括最简单的就是意外险，我仅仅对意外做包下，大家一定要理清一个概念，很多人买了保险，碰到一些问题之后就说我买保险发现主险上面没有保险责任，比如分红险，说让狗咬了赔不赔？不赔，如果附加险加上医疗，这个就赔，这个险非常便宜，这样可以扩大一些保障范围，买了主险以后一定要买相应的附加险，可能我和大家说了这个，大家一脸茫然，大家知道有这个作用就可以。等着你买保险的时候，可以说我看一下附加险。买保险一定要买一个组合，不要买单一。

    这里面我和大家说，有一些人是不清楚的，我们发现怎么没有附加险？我问业务员，业务员说，他们说虽然这个钱便宜，但是我有社保，怎么说都不行。还有一个缴费年期的选择，通常买保险，会有两大缴费形式，一个是趸交，就是一次性把钱交清楚了。还有期交，趸交的钱一定比期交的便宜，我们大家说是不是我都趸交？这个东西不客气，我通常开玩笑说，趸交适合来了一笔钱，我觉得这个钱花不了，放在我这儿我也不知道是不是将来能何掉，我直接一下子交清得了。还有就是老板愿意给我买，或者以后这个老板交着交着就不爱给我交了？那就趸交。除此之外，我建议大家做年交，在当中发生了保险责任之后，有的险种保险公司是豁免后期的保费，脱的越长，得到的受益就越大，还有虽然不豁免，但是有一些什么事赔了之后，保险责任就终止了地保险责任终止，剩余的保费不会追着你要了，所以有一块缴费的风险是给了保险公司，是不是拉得越长越好？也不是，要看我们的年龄，比如说我这个年龄，就不能选择20年的缴费，退休之后就没有那种收入了，一般通常要把缴费年期算到退休年龄之前，退休之后退休金都是有限的，不要去买这些东西了，所以说年轻人可以选择20年、30年的缴费期。

    这里面大家有一个误解，有的业务员明明可以一次性交清楚了，这样还便宜，但是还选了20、30年，不是这样的，保险公司有这样年期推出肯定是有道理，根据个人的情况来做选择。

    还有我刚才讲了一点，在社保基础上，我怎么样去买商业保险？你就要看社保，社保里面无非就是两大部分，一个是养老险，还有基础医疗保障，根据自己的年龄状况，养老险我觉得未来的退休金够不够，是不是需要补充一下寿险，我觉得这些钱将来不太够，可以规划一下。比如说我身体很好，我们家就是长寿家族，这样的情况也不是说不需要寿险，买什么样的健康险？买津贴性质的，比如说意外，身体再好也会遇到，这种住院就有津贴的，社保有一个起伏限，800以上可以报，800以下是不报的。现在保险公司体现了公平，有社保的交一样钱，没社保的交一样钱，因为保险公司承担的责任也一样，一点社保也没有，我花了4000元，也4000元我都让你报。如果我有社保，我在社保报了2000元，剩下2000元让保险公司来报。还有就是人身险适用于补偿原则，比如说花了1万，我在十家保险公司里面都保了，这只能每家保险公司对这1万块钱做赔付。发票怎么处理？寿险公司是这样的，把发票复印一下，让上家保险公司出个证明已经报了多少钱，然后再到下一家保险公司报销。还有津贴性质的，把发票原件拿来复印一下。比如说有一些津贴性质的保险，是住院一天给100块钱，手术还有手术津贴，一个人做了一个阑尾炎手术住了10天院，有的条款规定住院排除小额的成本控制，减掉前三天，首先给700块钱的住院津贴，阑尾炎是手术档次里面，通常是1000块钱，或者是1500块钱，手术再大比如说开颅就是好几千块钱，保险公司如果同意的话，可以买几份，档次也有一天200元，一天300元，根据各家保险公司核保原理不同，就有不同的规定。

    网友：保险公司在总额里报，如果越报越少，住院医疗就不用买那么多？我就买两份就差不多了？

    齐华：对，多了没有太大的意义。因为只是在保额里面，一定不能买十份八份。有些人太聪明了，过于聪明就不好评价了，他觉得我住一次院能报出很多了，成了一个盈利手段。

    网友：一般买两份就差不多了？

    齐华：充其量就足以。这个要自己做一个预测，差不多一两份就可以，顶多两份，不要再多了。

    和大家说一下怎么买保险，选择代理人是很重要的，经常听到一些人讲，你们这些人的水平参差不齐，或者你是骗人，或者有一些和我讲业务员的流动性这么强，今天买了明天就找不到了，会出现种种的抱怨。我和大家讲，怎么选代理人？有四条：

    第一，是否合法。具不具备销售资格？不是什么人去了都可以卖保险，保险业对他的从业资格是有规定的。对他的人核实，对资格核实，可以打公开电话查询。

    第二，是不是专业，还有具备这方面的知识的话，可以和他交流，做一个综合判断。今天我和大家说了，大家也有这方面的知识，可以从这方面问两句，看看他怎么来说，或者多问几个人，因为不专业的人，通常对个人的状况的判断不太准确，再加上如果我们这方面知识缺乏，我买了这个保障，就不是非常完美的，也没有什么错，就是不太完美。

    第三，服务是不是优良？

    第四，是不是可靠。其实做什么都是做人，只要有人组成的地方，个人的综合素质都是参差不齐的，我们承认保险代理人队伍里面有非常优秀的，但是有个人的人也是行为我自己也是不太认同的，所以把这些人排除在外，因为卖给我们的时候，卖给我们的时候就觉得是不是会从我的利益角度考虑问题。