理财课堂12期回顾：怎样买寿险才不上当最划算

    如何量身打造最适合自己的保单？

    网友：刚刚问的问题，保险公司定期一段时间推出一些险种，我能不能根据我的要求量身打造一些组合？

    齐华：可以组合，不能把条款增删。

    网友：比如说需要什么保险，可以根据我的情况组合搭配？

    齐华：总的原则是没有问题，但是搭配的时候，是有一些主险和附加险的搭配是有限的。比如说你买主险A，只能配3份B，这就有一些限制。或者是有的险种有一些就不能配，是有一些限制的。

    还有保险合同的形成，我找了一个好的人，我决定要买了，我和大家说，尤其要听好，这是对我们自己权益的一个保证，首先按照监管部门，还有各家公司有一个保险提示书，你要注意什么事，大家一定要认真的阅读。了解相关的注意事项，避免了一些个别的从业素质不太高的人忽悠咱们，了解投保人的权利和义务，并认真对待和履行。

    首先要清楚了解投保内容、要清楚了解所要保险险种的保险责任、缴费年限、保险期限、退保限制、责任免除、受益人等重要事项。

    比如说买了保险，这个保险是干什么用的？这就是保险责任，同样都是重大疾病，有的是保这样的重大疾病，有的是保那样的重大疾病，保险公司说的重大疾病一定和老百姓认为的所有危及生命是不一样的，比如说SARS，所有保险公司都对SARS都不做保险。你拿到条款一定要看这个东西是干什么用的，因为保险公司的商品是很特殊的，我刚才和大家说缴费年期要根据自己的情况去商量。还有保险期限，有些保险是终身的，有些是定期寿险，一定要搞清楚，一定要根据自己的情况选择定期寿险。还有退保的限制，首先是保单买了以后，保险公司为了保障咱们的利益，接到保单10日起，无条件退保，回来以后觉得不太合适，可以去退掉。

    很主要的还有所有的这种东西，不是对所有的东西都承担责任，不承担的责任我们的行话叫责任免除，保险公司不承担这个责任，讲得最多的，比如说酒驾，保险公司是不承担责任的，还有战争，保险公司的责任也承担不起。买了以后一定要看清楚，有一些是不管的。还有受益人，我在这里面看得太多了，因为一牵扯到钱，可多纷争了，其实买了保险很多是对自己提供保障，还有对家庭和对其他的人的一个承诺，我对你们要负责任，就算我不在了，也要对家人负责任。所以在填保单的时候，身故受益人一定要是至亲，前一段时间我女儿没有工作，我觉得她应该是作为一个主要的受益人，我妈妈毕竟还有兄弟姐妹他们都有退休金，可能对她来说只是尽一个孝心，会对她的生活带来多大的影响？我可以指定两个受益人，第一受益人是写的我的孩子，她的份额是70%，我妈妈是30%，到现在我发现这个事情有一些变化，我孩子现在工作了，工作也很不错，而且嫁人了，对我的钱没有什么太大的需要，反而我觉得我妈妈年龄越来越大，未来我的兄弟姐妹年龄也大了，对我父母尽孝的能力也有限了，我母亲对这个钱也是特别需要的，我就改过来，给女儿30%，母亲给70%，这是这种变更是不是谁都可以做？这个保单说面有投保人和被保险人，权利义务都是不同的，保费是投保人要交的，但是作为合同的主体，保险公司认可你是付费人，所以说我去找谁要钱，你给你们家人投的，我就找你要钱。同样，你是付费人，你享有对这个保单退保的责任权利，你享有对现金价值的支配权。如果说有保险金，领保险金一定是给被保险人。

    还有指定受益人，投保人可以制定受益人，但是一定要经过被保险人指定的。受益人可以指定多个，也可以指定非直系亲属。如果没有写的话，那就是法定受益人，法定受益人第一顺序是配偶、父母、子女，这里面有一个很尴尬的事，通常一方出现问题了，父母是谁？不是公公婆婆就是岳父岳母。买了保险以后，不能保单买了就不动了，这些东西都要去做调整。

    还有我们在买保险的时候，通常会给你有一个投保书让你填，上面有很多的东西，前面有一个基本状况，年龄、性别、身份证号码、工作等等，我和大家强调一下，当中有一部分财务和身体状况的告知，尤其是身体状况的告知，一定要详细的看，在三个月之内有没有查体，五年之内有没有住院，曾经因为什么病去住院？有很多的选项，投保是最大诚信原则，你有什么事一定要告诉保险公司，如果隐瞒了没有说，按照保险法规定，未来相对应的责任，保险公司可以不承担，如果故意不告知，保费可以不退。所以我们一定要保护好我们自己的利益，一定要认真的阅读。

    最后该谁签字的时候，一定要自己签字，不能找人代签，投保人就是投保人签，被保险人一定要记住，一定要被保险人自己签字。

    保单进来了以后，保险公司在做什么？会根据告知状况，我们有一帮专业的人，会把这些资料拿过来看，你发出来的投保申请会审核，不是什么样的钱保险公司都要，有一个例子，我们有一个被保险人是60多岁的男人，在晚上下着大雨，在养鸡场把头砍掉了。首先他是报了刑侦，在我们这儿也保险了，我们就去看了。我们发现投保人是家里的准女婿，后保险人是被杀的这个人，后来我们发现在他这张保单上，保额是25万，我们发现在这张保单有3、4个月之前，曾经也是这样的模式，这个人要保200万的意外险，我们公司一看，把他的财务状况调查了一下，本来就不是很好的企业退休的职工，而且现在经济收入也非常的低，我们就认为他没有对等的财务状况，所以就不能有这么高的保额，我们就给削减保额到50万，后来他就没有承保。第一次我们直接拒保了，那个时候一年期的保费交几千块钱，就有200万的保额，过一年不出事这个钱也不退了，当时我们就觉得这个人退休了没有什么事，怎么保这么大的保费？我们就给拒保了。过了几个月，这个人又投保了，他最近经营了一个养鸡场，就觉得他有一定的资本，他要投保50万的寿险，我们看了一下这个养鸡场也买了没有多长时间，过往也有一个高额投保过程，就把50万削减成25万，我们就把整个的投保过程告诉了刑侦队，他们有这样的投保过程，我们那个地方经常会接到一些凶杀案等调查。后来刑侦经过技术手段确定了，就是那个女婿杀的，就是为了得到保险金，对可悲的是带着女儿去北京玩，买了一个杀手只要2万块钱，他发短信遥控着这个凶手，把丈人杀了。最开始的时候，保200万的时候，他的丈人和他说的，是想买一个200万，弄掉一个手指头，比如说大拇指是20%，200万就是40万，本来是这样的，他本来也没想到这个事，后来他丈人说了这个事以后，引起他的歹念了。保上以后，直接就杀人吧，那时候就已经想好要把丈人杀死了。所以保险公司不是什么样的事都敢收的。

    还有根据我们告知的一些情况，比如说告知我以前住过院，什么样的情况我们会做一些查体，这个是保证我们大家收费的一个公平。

    我和大家引入一个概念，风险选择，这是一个互助组，大家把保费交进来之后，对大家都要公平，对于一些身体稍微有一些毛病的人，就会削减保额，比如说我交10块，健康的话，可能承担10万的保额，如果身体有问题，我交10块钱，就承担50万的保额，这叫削减保额，比如说这个人10块钱100万，你要交20块钱100万。

    还有体检，比如说前一段时间因为肾结石住院了，但是又治好了，我现在来保险，大家知道肾结石是非常难治的，保险公司要看看你是不是真治好了，对于一些风险做出一些筛选，这些是告知的，还有抽查，比如说一些年龄段、高保额进行抽查，但是查体并不能免除告知义务，一个是必须要旅行前面的告知义务，还有在查体的过程当中，查体的医生也会问一些身体状况，我跟大家说一个很简单的例子，我们经常有一些人去看病，我们知道很不舒服，看来看去也看不明白，用了种种的手段也检查不出来，你去了什么都不说，很简单的体检想把这个检查出来，这个是做不到的。未来出了事，说我没告诉你，你也查过体了，你要给我赔，不是这样的，所以一定要如实讲这些事情。

    我们买了保险之后，保险公司会给我们提供什么服务？我和大家讲，经常在柜台说遇到这样的事情，客户来了以后说，我家里面非常急需用钱，可能做买卖需要一笔临时的资金，我现在钱不够，我们通常会说你不用退保费，保单可以贷款，按照现金价值的80%或者是90%贷款，很块可以贷出来，这样的服务保险公司叫常规性的服务，拿一个公司都可以提供这样的服务，还有变更投保人，都可以扩大这样的服务，我们都叫保全服务，里面有好多的种类。

    我和大家讲一个例子，我们公司前一阵有一个小客户，大概是一个大学生，妈妈给他保的险，他是一个背包客，在新加坡旅游，滑倒了把脚踝骨折了，他在那个地方举目无亲，保险公司就会通过国际的SOS组织，那个组织会派一个非常专业的医师去找到那个孩子，带去救护车把他送到最好的医院去治，他会全程陪护在那里，他妈妈说我还是不放心，我要去看一下，各家公司提供服务各不相同，我们公司会提供机票，还有在他们那个地方是SOS这些救助组织会在当地有指定住的地方，这个钱也是我们公司负担的。这一类服务就是附加值服务，各家公司的附加值服务都不一样，比如说回馈等等。

    我刚刚讲的我们急难救助，只要是我们公司的客户，普通的客户一年买一张急难救助卡10块钱，我们的一些大客户保费也有一些限定，一年交几十万，自然成为急难救助的客户，就不需要交其他的钱了。

    所以说，我们就买了保单以后，我们还要了解贷款、减额交清、转换等等，因为时间来不及就不讲了。

    最后，我和大家讲一下非常关心的保险理赔，大家通常讲，保险公司往里交钱可容易了，往外拿钱可麻烦了，其实这是一个误区，以我做了7、8年柜员的从业经历和大家说，我从来没有在克扣任何一点保费。从公司的经营角度来说他有钱赔，他根本不会下一个指标，你这个公司只能赔到多少钱，寿险公司、人身险公司没有这个指标。所以从制度上来说，就把该赔的赔出去就可以了。

    第二，公司招聘人的基本素质有一定的要求，从做人的角度来说，但凡遇到赔钱的事，家里都是有很大的事，最小的就是让狗咬了。本着这个原则是诚信、公平、从实，是保险理赔最基本的原则。我们所做的工作，就是善良的保险金的管理者，一个是对社会负责任，再就是对大家负责任。因为他的这笔钱，前面的清算师没有算到被人骗走的钱，这块是没有的。

    我们看一下保险理赔，一个是看一下免责条款，刚才我和大家说了意外怀孕是不保的，还有申请时效，任何一个条款对申请时效都是有严格规定的，一般的人身险是5年，发生事故之后，一定要在5年之内提出申请理赔，如果5年以后，保险公司是可以不赔的。比如说人失踪了，比如说渔船的渔民失踪了，他有一份保险，这样的情况怎么做？失踪期间的保费要交的，过了宽限期如果再交费，又有一些新的核保政策，过了宽限期还有两年叫保险合同中止期，保险公司可以同意你恢复效率也可以不同意恢复效率，过了两年，再过60天保险合同就是终止期。首先要和保险公司联系把钱交上，然后上法院，法院要宣告这个人死亡，那个时候可以拿着这个东西到保险公司来申请理赔。

    还有通常的一些医疗险是2年的期限，发生车祸，和对方的车主扯皮，关于医疗费的事打到法院，一打法院都可以打一两年，最后如果车主给他全赔了就行，如果到了三四年车主也不给他赔，这个时候再到保险公司来，就不行了。我们有这样特殊的情况怎么办？在两年之内去保险公司报案说一声，可以商量的，但是你必须要提前说。过了三四年你给赔了就行了，有很多的事故过了以后，保险公司对事故要做一些核实了解，过了那么长了时间以后，有一些事故没有办法去做核实了解，就不知道是真的假的，就很难完成理赔。

    还有一个重大疾病有一个理赔标准，这个重大疾病稍微讲了一点，不是说所有咱们认为危及生病的病都是重大疾病，保了条款，只有在范围之内的可以赔，也不是所有的得了就能赔，还是有标准的，比如说心肌梗死，必须要有一些症状才可以。还有脑中风要有一些肢体的变化，都是有一些限定的，都有一些理赔的标准。

    还有医疗费和大家讲一下，比如说一万块钱保额，一定是在一个年度承担保额。在这一个年度当中只赔一万块钱，不管什么事最多赔一万块钱。还有意外医疗的限制，自事故之日起，只承担180天的费用，比如说我把脚脖子崴了，治到181天了，我只赔180天之内的，181天的钱就不赔了，有一种情况特殊，可以和保险公司做协商，我们公司是认可这件事，就是打钢钉做固定，取钢板，这些都是可以和保险公司商量的。