国有银行一年期定存利率跌破1％ 多元化配置成为理财关键
利率下调让不少储户开始寻找存款“替代品”。资料图片
“一年期定存利率跌破1％”“五年期大额存单淡出市场”……近期，存款利率相关话题频频登上热搜，引发关注。记者采访发现，随着利率步入“0字头”时代，曾经备受追捧的五年期大额存单逐渐从储户视野中消失。存款收益相对走低，资金如何配置成为不少家庭面临的新课题。业内人士表示，在利率波动常态化背景下，储户正在安全与收益之间寻找新平衡，多元化配置成为多数人选择。
国有银行存款利率下调
“刚把到期存款转出来，真不知道这钱该怎么规划才好。”2月26日，在位于市南区香港中路的一家国有银行网点里，市民王鑫峰看着利率公示牌向记者感慨。记者看到，利率公示牌显示当前活期存款年化利率0．05％、三个月定期0．65％、半年期0．85％、一年期0．95％、两年期1．05％、三年期1．25％、五年期1．30％。“这是自去年5月20日调整后一直执行的利率。”工作人员告诉记者。在建设银行某网点，记者看到了相同的利率数据，工作人员表示各个国有银行存款利率基本一致。
记者随后走访了农业银行、中国银行、交通银行网点，各存款期限挂牌利率基本一样。以10万元一年期定存为例，按照当前0．95％的利率，到期利息为950元。在交通银行某网点，工作人员向记者展示了当前在售大额存单：一年期利率1．2％、三年期利率1．55％，起存金额均为20万元。“大额存单（三年期及以下在售产品）利率相对稳定，目前额度比较充足。”工作人员告诉记者。当记者问及是否有五年期大额存单时，工作人员表示，“今年仍执行原有政策，五年期大额存单全线停售，现在最长的期限是三年。”记者随后咨询多家国有银行，均得到相似答复。曾经动辄“秒光”的五年期大额存单，如今已基本退出储户视野。部分银行虽保留三年期产品，但利率吸引力仍需观察，市民购买热情有待市场验证。有理财经理坦言，“现在客户更关注资金流动性和配置灵活性，单纯靠期限锁定高息的思路正悄然改变。”
值得注意是，邮储银行情况略有不同。记者以储户身份咨询工作人员，被告知目前一年期定存挂牌利率为0．98％，比其他国有五大行高出0．03个百分点。此外，部分城商行利率仍保持优势。根据齐鲁银行1月30日发布公告，该行面向青岛等外地分行发售第19期个人大额存单，一年期利率1．65％、三年期利率1．85％，起存金额均为20万元。这一利率水平比国有大行同类产品高出0．3至0．5个百分点，吸引不少市民咨询。
“存款搬家”寻找替代品
在位于市北区延吉路的一家股份制银行网点里，市民韩浩向记者展示手机银行资产配置页面。他将刚到期的12万元存款分成四份：有的买入银行R2级理财，有的转入货币基金、定投债券基金，剩下的暂时存为活期存款，以待观望。韩浩告诉记者，银行会在春节期间推出短期内收益较高的产品以揽储，但从长远看，还得多渠道投资。记者采访发现，“存款搬家”趋势仍在延续，但市民心态更趋理性。
在崂山区一家互联网企业做产品运营的“95后”孙梦琪，最近刚把手头闲钱打理妥当。她告诉记者，自己设定了理财规矩：闲钱先划出四成放进单独理财账户，雷打不动。“就像交房租一样准时，先存后花，剩下的钱再考虑买衣服或者旅游。”孙梦琪说，她身边不少同龄朋友也在用类似办法，有人专门开立理财子账户强制储蓄，有人设置工资日自动转入货币基金，大家聚在一起时偶尔也会交流哪种存钱方式更管用。
也有市民选择“小步快跑”试水股市。市民葛琛今年1月将3万元闲钱投入指数ETF，到目前浮盈接近10％。“不敢重仓，先进来看看水有多深。”葛琛说道。在香港中路一家证券营业部，记者遇到前来开通科创板权限的市民王钰，他刚有一笔存单到期。王钰说：“不求翻倍，准备买点银行股，每年分红能有4％就知足。”当然，仍有部分市民坚守存款“阵地”。在八大湖小区，退休职工张阿姨明确表示自己的养老金只认定期存款，“利息虽然降了点，但本金安全最要紧。”
“金条握在手里的踏实感，是账户数字无法给予的。”“00后”陈芳告诉记者，她用年终奖买了一根小金条。记者在几家金店看到，柜台前的年轻面孔越来越多。销售人员表示，现在来买黄金的年轻人比前几年多，有人买金饰，佩戴的同时还能兼顾保值；也有人买小克重的“金豆豆”攒着。“这股风潮的背后，折射出年轻人对传统理财工具信任度的变化，他们开始主动寻找存款替代品。”业内人士说道。
银行从揽储转向资产配置
“利率调整会给储户收益带来相应变化，但理财逻辑和几年前不一样了。”岛城某国有银行理财部负责人曲先生接受记者采访时坦言。他告诉记者，以前网点的主要任务是拉存款，现在更多的是帮客户做资产配置，“我们会对客户讲清楚，虽然目前利率有所下降，但仍处于较为合理水平。不过不能单纯依靠定存，需要搭配不同产品。”
曲先生告诉记者，市民理财观念正从“盯着收益率”转向“搭好安全垫”。“市场有波动，大家慢慢明白确定性比高收益更难得。现在咨询稳健型产品、关注长期定投的人明显增多。”曲先生透露，最近不少银行机构联系企业单位，趁着开工季上门做理财讲座，帮年轻人梳理工资理财、闲钱怎么处置这类实际问题。对于存款利率调整，曲先生认为可能会在一段时间内影响储户，但不会扭转长期配置趋势。
对于银行自身转型，多位业内人士表达了相似观点，“银行正在从‘揽储为王’转向‘资产配置’，这不是选择题，而是必答题。”在青岛金家岭金融聚集区，财富管理产业生态持续完善。崂山区政府新闻办1月13日发布信息，光大理财、青银理财、恒丰理财3家全国性银行理财公司相继落户该区，3家机构管理产品规模合计达2．2万亿元，稳居全国第五位。这一数据从侧面印证了财富管理行业蓬勃发展态势。
“银行侧重资产配置有利于打造新盈利出路，形成新竞争力。”一位青岛金融市场分析人士指出，银行资产配置能力大幅提升，资产质量得到提高，间接也能实现揽储目的。对于普通市民而言，这意味着未来能接触到更丰富的理财产品线，但也对投资者自身理财知识提出了更高要求。从“闭眼存”到“睁眼看”，市民需要主动适应这一变化。就像存款利率发生变化一样，既是调整信号，也提醒人们理财需要长期规划。
理财需多元化策略配置
面对当前存款利率调整，业内人士给出不少实在建议。“核心－卫星”这个配置思路被反复提起。岛城一家股份制银行理财部经理徐先生给记者打个比方：核心资产就像压舱石，求稳，可以把五到七成的资金放进去，其中包括债券基金、固收＋理财、高股息股票等；“卫星”资产负责博收益，拿三到五成去投科技、高端制造这些成长性板块。徐先生说：“这次利率调整后，市民可以重新掂量一下核心资产的比重。”
“关键看钱什么时候用。”徐先生进一步分析，短期随时要用的钱，可以放进每日能赎回的现金管理类产品或者货币基金，流动性好，收益比活期强不少；中期用不上的闲钱，可以考虑变为三到六个月最短持有期的“固收＋”产品；长期不动的钱，可以慢慢定投基金或买点权益类资产。说到黄金，他建议控制在总资产一成以内，用来压舱防波动，别当成赚快钱的门路。
具体挑产品时，某财富管理机构顾问孙女士提醒投资者仔细看懂产品说明书。“稳健型选手就盯着R1、R2级别的理财，能承受波动的可以看看债券型基金或混合型基金。”她说，买基金前最好摸清它过往表现和投资方向，鸡蛋别放在一个篮子里。对于愿意承受一定风险的储户，大额存单、国债、低风险理财还是老牌压舱石。“这次利率调整后，可以留意银行后续会不会调整大额存单定价。”孙女士说。
“理财不是一锤子买卖，是陪着人过日子的事。”一位从业十几年的私人银行理财师告诉记者，建议投资者每隔半年或一年回头看看投资组合有没有跑偏、跟当初目标差多少。赶上利率调整这种节点，正好重新梳理一遍财务规划。理财不能指望一步到位，日积月累才见效果，慢慢攒、分散放，理性安排才能走得稳当，时间长了自然见效果。
青岛早报／观海新闻记者 邹忠昊摄影报道
