机动车辆保险是广大消费者保险消费的主要产品，也是消费者日常生活必要消费品。车险产品的保障质量和服务水平关系与消费者日常生活幸福息息相关。车险产品主要包括哪些内容，承保哪些险种才能涵盖用车行车过程中的主要风险，在投保流程中有哪些风险点，是消费者在购买车险产品时关心的几个重要问题。为此，人保财险青岛分公司特作出以下提示，为消费者的用车出行提供全面保障。
一、车险保什么
自2020年9月起，车险综合改革正式落地。2021年12月底，车险新能源专属商业险条款上线。人保财险青岛分公司贯彻落实“降价、增保、提质”的综改要求，不断优化承保组合和产品，确保消费者可以在更少的保费下享受到更高的保险保障。
车险主要包括交强险和商业车险。交强险，全称是“机动车交通事故责任强制保险”，指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险，是根据国家《机动车交通事故责任强制保险条例》规定必须要承保的险种。车险综合改革后，交强险有责责任保额从12．2万元提高到20万元，无责责任限额从1．21万提高到1．99万元，为消费者提供了更高的保险保障。
商业车险是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。以家用车适用条款来看，包括主险及附加险。从保障内容来看，分为机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险三个主险以及附加绝对免赔率特约条款、附加车轮单独损失险、附加新增加设备损失险、附加车身划痕损失险、附加修理期间费用补偿险、附加发动机进水损坏除外特约条款、附加车上货物责任险、附加精神损害抚慰金责任险、附加法定节假日限额翻倍险、附加医保外医疗费用责任险、附加机动车增值服务特约条款等11个附加险。
商业车险为消费者提供了保障水平更高和更丰富的车险产品选择。一是商业车损险，涵盖了车辆损失、盗抢、玻璃单独破碎、自燃损失、发动机涉水损坏等车损险保障范围；二是为消费者提供了更高质量的增值服务，将道路救援、安全检测、代送检等增值服务列入条款，同时增加了驾乘人员意外险；三是面对新能源车快速增长的趋势，在监管统一规范和指导下，推出了新能源车商业险专属条款，涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业多个使用场景的保障，为新能源车的无忧出行提供安全保障。
二、如何选择车险产品
综改后，机动车保险提供的保障覆盖范围越来越广，车主对应的“保足保全”意识也逐步加深。车主选择承保三者险的保额逐年提升，投保时也可以为本车加保车上人员责任险、医保外用药等附加险，新能源车辆还可选择附加外部电网损失故障险，附加保费相对较低，但却能有效降低交通事故对家庭经济方面产生的重大影响。
三、车险投保风险案例及风险提示
消费者在购买车辆保险产品时，需要防诈骗。一是根据综改后车险条款，盗抢险、玻璃单独破碎、自燃损失险、发动机涉水损坏等附加险均为车损险保障范围，若家用车客户被告知需为加保盗抢险、玻璃单独破碎、自燃损失险、发动机涉水损坏等附加险支付保费，则在投保时需谨慎，仔细核对投保单、条款、免责声明等内容，谨防受骗。二是综改后，车辆保险到期前30天可以起保。客户若被告知可以预售明年年底才到期的车险，或直接打出了车险“4折起”的诱人优惠等话术，需要谨慎，避免因一时的疏忽造成日后理赔纠纷。三是支付保费前，可主动致电保险公司官方热线核实销售人员身份及保险公司收款账号等信息，客户需保护好个人身份信息，验证码等验证信息，并认真阅读投保车险的保险条款、免责事项说明书、费率浮动告知单和投保信息等内容，完成保费支付。在支付保费后，及时通过官网、APP、咨询电话等方式联系保险公司查询保单情况，确认保单真实有效，切实维护自身利益，谨防上当受骗。
