近日，部分银行大额存单下架的消息引发众多市民关注。记者走访发现，岛城部分银行已经没有3年期、5年期大额存单可买了，少数银行尚有5年期大额存单。建议想存款的市民多跑几家银行网点，“货比三家”之后再出手。业内专家表示，当前中长期限大额存单“下架潮”背后，主要在于银行净息差持续承压。
部分大额存单下架或限额
近年来，大额存单凭借期限较长、收益较高的明显优点受到众多市民及投资者追捧。然而，近期某股份制银行下架3年期、5年期大额存单的消息，让利率日益走低的存款市场再起波澜。
本月24日，记者打开手机里的某股份制银行APP，发现大额存单页面中，期限最长的只有2年期大额存单，20万起存，利率为2．15％。3年期产品只能在转让区找到，而5年期产品已不见踪影。记者联系了该行在线客服，询问3年期和5年期大额存单不再卖了么？得到的回复是“现在没有额度”。
记者近日走访多家银行网点，并查询了十多家手机银行APP，发现市面上各家银行新发5年期大额存单产品确实十分少见，3年期以内的还是有较多可选择的产品。在利率方面各家银行有些差别，以起购门槛20万元的3年期大额存单为例，国有大行的利率为2．35％，多数股份制银行的利率为2．6％左右。多数银行1年期和2年期大额存单利率分别为1．8％左右、2．0％左右，均有起购金额要求。
银行面临净息差压力
对于多数市民而言，家里的闲钱主要是存入银行，毕竟保本吃利息相当安全放心，不用担心亏损风险。不过，近年来随着银行存款利率持续走低，大家获得的储蓄利息持续减少，躺赢存款高利息的日子渐行渐远。
记者近4年来持续关注银行存款利率的走向，可以说见证了大额存单利率以肉眼可见的速度，从4％以上逐步降至3．5％左右，又从3％左右降到2．5％左右。曾经的高利率大额存单真是“香饽饽”，经常被抢购“秒光”但现在已经变得不那么香了。记者在走访时还发现，部分银行的3年期定期存款利率甚至已经与3年期大额存单相近。
业内人士普遍认为，银行压缩资金成本以应对净息差承压，是目前不少银行暂停新增中长期限大额存单额度的主要原因。近期，上市银行纷纷公布2023年财报，从国有银行年报来看，净息差均出现不同程度下降。招联首席研究员董希淼近日表示，近年来商业银行加大向实体经济减费让利，营收、利润增速和息差都有所下滑。今年在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，银行净息差可能还会下降。因此，下调存款利率、压降负债成本成为商业银行的共同选择。但不同的银行由于客户定位、负债结构等因素有所不同，调整的节奏、幅度各有不同。
给闲钱寻找更多出路
在市北区一家社区银行工作人员的办公桌上，摆放着一个投资规划金字塔模型，给记者留下深刻印象，塔座底层写有“存款、国债、医疗保险、定期寿险”，这是家庭资产配置的基础产品，风险最低收益稳定。
除了包括大额存单的银行存款产品之外，具有稳健收益的低风险投资品种还有国债、债券基金、货币基金、券商固定收益凭证及保险产品等。其中，国债收益相当稳定，本月已发行的储蓄国债发行总额达450亿元，3年期限票面年利率为2．38％，5年期限票面年利率为2．5％，虽然利率不如前几年高，但收益与大额存单差不多，而且起购门槛仅100元。年内还有多期国债发行，预计额度有限经常会抢不到，想买的市民需要提前准备拼手速。
对于本金安全要求较高的市民及投资者，中泰证券青岛香港中路营业部首席投资顾问李艳建议选择低风险类（R1）产品，比如券商固定收益凭证和同业存单基金；对于风险敞口能适当放开一些的投资者，可以考虑中低风险类（R2）产品，比如纯债基金。在李艳看来，以证券公司的信用为担保的券商固定收益凭证期限丰富，从14天到2年左右，且时间越长业绩比较基准就越高，投资者可以根据资金存放时间来选择。货币基金主要投资短期政府债券等低风险资产，收益率相对较低但安全性更高。而纯债基金由两部分收益来源组成，一部分是债券市场的波动差价，一部分则是债券本身的固定票息。和大额存单不同的是，持有纯债基金可能面临阶段性净值持续向下风险。因此，作为债券基金投资者，建议尽可能持有的时间长一点，只要持有时间足够长，债基最终吃的都是票息。此外，还可投资一些成熟保险公司的长期产品，收益相对较高，比如终身寿险产品等，但是签合同时请务必看清各项条款内容。
观海新闻／青岛早报记者 杨忠升 摄影报道
