继国有大行、股份制银行9月初下调存款利率后，近期不少城商行、农商行火速跟进宣布调整人民币存款挂牌利率。其中，中长期存款利率调降幅度较大，年利率3％的以上存款产品已很少见。相比今年6月的下调，此次利率调整主要针对存款和大额存单，调降幅度较大。
近日，多数银行的大额存单额度较紧张，“一单难求”成为常态。业内人士表示，此轮存款利率下调符合预期，有助于银行稳定净息差、推动储蓄向消费和投资转化，建议市民可拓展投资渠道，增加弹性收益。
存款利率持续走低
“降息潮”一波未平一波再起。去年9月，工行、中行等国有六大行集体调整了包括活期存款和定期存款在内的多个品种利率。今年6月，六大行再度集体下调存款挂牌利率，此轮存款利率下调是年内第二次存款利率下调。
9月1日，国有大行及多家股份制银行宣布下调存款利率，国有六大行1年期、2年期、3年期、5年期定期存款挂牌利率分别下调10个基点、20个基点、25个基点、25个基点至1．55％、1．85％、2．2％、2．25％；股份制银行调整幅度整体与国有大行一致，调整后挂牌利率基本不高于2．55％。紧接着，青岛银行、齐鲁银行、北京银行、上海银行等多家城商行跟进，将不同期限的定期存款挂牌利率调降10个至35个基点，中长期存款利率降幅较大。而后，多家地方农商行、村镇银行陆续发布《关于调整人民币存款挂牌利率的公告》，宣布下调存款挂牌利率，降幅在10个至45个基点左右。
记者注意到，整体来看，国有大行、股份制银行存款利率基本在3％以下，许多城商行利率3％以上的存款产品也较为少见，农商行、村镇银行存款利率相对高一些。“此前国有大行进行了几轮利率调降，部分中小银行没有跟进，当前村镇银行、农商行的存款利率调降部分是对上一轮存款利率调降的跟进。”业内人士韩先生向记者分析称，银行调降存款利率的特点之一是大型银行率先调降，股份制银行及中小银行梯次跟进。
对于银行持续下调存款利率的原因，多数业内人士认为，目前银行息差普遍承压，下调存款利率有利于缓解息差下行压力。根据日前披露的银行财报显示，今年上半年，工行、农行、建行、中行、交行、邮储银行净息差分别同比下降31个、36个、30个、9个、22个、19个基点。本次存款利率调整是银行普遍存在息差压力背景下，LPR（贷款市场报价利率）下调的必然结果。
招行行长助理彭家文曾在招商银行2023年中期业绩交流会上表示，在存款利率市场化机制下，商业银行自发下调存款利率势在必行。也有分析人士认为，此次银行下调存款利率或在为存量房贷利率重定价预留空间。面对下一阶段银行息差走势，多家银行管理层称，息差下行压力犹存。交通银行首席风险官刘建军表示，资产收益率面临下行压力，存款定期化趋势延续，存款成本下降幅度小于贷款端，银行业息差面临下行压力。但中国经济长期向好的基本面没有改变，预计息差将保持在合理区间。
大额存单额度较紧张
大额存单是由银行向个人或机构发行的一种大额存款凭证，通常情况下个人20万元起投，期限从3个月至5年不等。多轮“降息”之下，大额存单的利率随之下调。9月13日，记者从多位银行客户经理处获悉，大额存单利率也同步进行了“降息”，认购额度较紧张、“一单难求”成为常态。“大额存单利率也下调了，不同期限调整的幅度也不一样。”一位股份制银行客户经理介绍称，调整之后我行1年期、2年期大额存单利率分别为2．1％、2．4％，下调幅度在20个基点左右，但目前已没有额度。另一家股份制银行客户经理也表示，“大额存单现在额度比较紧张，需要提前预约购买，3年期大额存单9月份额度已经售罄。”
虽然存款利率已经历了数次下调，但投资者认购大额存单的热情依旧不减。以一家国有大行为例，记者登录该行手机银行App发现，目前该行共有3款大额存单产品在售，其中3个月、6个月、1年期利率分别为1．6％、1．8％、1．95％。“2年期、3年期大额存单目前都已售罄，下一批额度什么时候放开仍是未知。”该行客户经理告诉记者。
目前，各家国有大行3年期大额存单利率普遍不超过3％，一般在2．6％左右，股份制银行、地方性银行的大额存单利率要高于国有大行。业内人士韩先生表示，目前居民购买大额存单的热情依然高涨，个别银行反馈额度偏紧，主要是利率相对较高的长期大额存单需要抢购。2年期及以上期限利率预计未来还有进一步下调空间，但是下调的空间有限。
／最新发布 ／央行决定降准 0．25个百分点
新华社北京9月14日电中国人民银行14日宣布，决定于2023年9月15日下调金融机构存款准备金率0．25个百分点（不含已执行5％存款准备金率的金融机构）。本次下调后，金融机构加权平均存款准备金率约为7．4％。
中国人民银行有关人士介绍，当前，我国经济运行持续恢复，内生动力持续增强，社会预期持续改善。此次下调金融机构存款准备金率旨在巩固经济回升向好基础，保持流动性合理充裕。
据介绍，这是年内第二次降准，预计释放中长期流动性超5000亿元。今年首次降准已在3月落地，年内两次降准共降低金融机构存款准备金率0．5个百分点、释放中长期流动性超万亿元。
／建议 ／市民可选择多渠道理财
随着银行存款利率持续走低，“闲钱该放哪里？”又成了大家热议的话题。多数业内人士认为，目前不同银行存款利率差异较大，市民可结合考虑自身的实际情况，进行灵活的资金配置。
“国债利率比定期存款利率高一些。”某股份制银行理财经理向前来咨询的投资者推荐国债类产品时强调。记者采访了解到，2023年第五期、第六期储蓄国债（凭证式）已于9月10日起通过银行渠道发售。其中第五期期限为三年，票面年利率2．85％，最大发行额100亿元；第六期期限为五年，票面年利率2．97％，最大发行额100亿元。
两期国债利率均高于银行同期存款挂牌利率。在银行降息潮涌动的大背景下，一些理财产品热度有所回升。据一家股份制银行的理财经理介绍，当前，大额存单、理财产品和保险产品的收益更具优势。该行部分一年期的理财产品和一些固定收益型保险收益率能达到3％以上。
观海新闻／青岛早报记者 邹忠昊
