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【青岛新闻网独家】
记者 陈晓晗
2019年中国社会新人消费报告提出，一线城市的90后社会信任危机意识更强、更注重理财，超过15%的一线城市受访者存款超过十万。
光大银行青岛辽宁路支行理财经理燕长基表示，近年来，随着中国经济的发展，居民可支配收入在大幅增加。同时，通讯网络发展下使居民获得金融知识的渠道变得多种多样，而金融机构利用各渠道进行的知识普及，也使相关信息得到了推广。这都使年轻人更早的开始了自己的理财之路。
作为15座新一线城市之一，青岛的消费水平和城市节奏一直居山东省的首位，年轻人的生活、经济压力也相对较大。越来越早地接触理财投资，成为年轻人们学会管理自己的财富，达成“钱生钱”目的的首要选择。
那么，现在的年轻人都怎么理财呢？
我们设计了一份针对年轻人理财情况的调查问卷，最终回收有效问卷257份。借助这份调查问卷和阿里巴巴、腾讯等企业制作的消费报告，我们希望揭示年轻人理财的“隐秘的角落”。
偏爱互联网理财，中低风险产品成为年轻人的青睐之选
截至2019年6月，我国购买互联网理财产品的网民数量已达到1.69亿，占全国网民的19.9%。第一财经的报告显示，作为互联网的原住民，90后、95后年轻人对于互联网理财的接受度更高，超七成首次购买理财产品是在线上。
我们选取了调查问卷中30岁以下理财者使用的理财平台进行占比排名。不难发现，作为互联网原住民的一代，年轻人对余额宝、支付宝、微信、银行APP等互联网电子理财平台的使用频率占据主导地位。而其中又以余额宝占比最大，达到近75%。
今年刚本科毕业的宋暖认为，作为一直主打支付功能的APP，支付宝是自己在想理财时想到的第一个答案。同一集团旗下的余额宝，也因为和支付宝、淘宝等头部APP捆绑，宣传力度大，具有使用灵活、风险小等特质，被她列为了自己购买理财途径的首选。
林川刚刚毕业一年，却已是一个理财的老手了。疫情期间，她买的一笔理财甚至达到了接近50%的盈利率。林川与周围的朋友也都在使用支付宝进行理财。依托互联网平台，购入购出和查看实时信息的便利性是她们如此选择的原因。
而线下的理财方式，对年轻人早已不是第一选择。
相比于30岁以上理财者线下银行柜台55%的使用率，30岁以下理财者对线下柜台并不青睐，仅有33.33%的年轻人在理财时使用过银行柜台办理的服务。
在理财产品的选择上，相比于中年群体出于较高的风险承担能力而选择股票、创业等投资手段，30岁以下的年轻人整体亏损承受能力较弱，更倾向于选择定投、基金等收益适中且风险较低的理财形式。
CBNData报告同样发现，年轻人对活期和短线产品更偏爱，而随着年龄的增长，他们对中长期产品的接受度也在逐渐提高。90后95后中只购买银行定存、银行理财产品和货币基金类基础产品的用户更多，对比来看，70后和80后等相对年长的投资者中，购买进阶理财产品的比例更高。
燕长基对年轻人基金定投的选择表示认同。“这是比较适合年轻人的产品”他表示。年轻人处于职业生涯的初期阶段，收入还在不断增加的过程。在对投资还并不非常了解的情况下，基金定投更容易上手。定投是一个强制存款理财的方式，熊市定投，牛市获利了结。根据公开资料，长期来看，定投能够获得10%左右的年化收益率。收益时间长、符合年轻人对收益的预期，还省心省力。
此外，中国民众以极高的储蓄率长久居世界储蓄比例首位，2019年中国储蓄率达45%之高。调查问卷显示，中国人对存钱的热爱不分老少，存款是各年龄段受访者使用频率最高的理财方式。
“基金嘛，比较稳健，而且灵活，变现难度小，银行死期太长啦！”林川表示。
林川的父母就更喜欢存款，时常抱着纸袋包起来的现金拿去银行柜台或ATM存起来。对于女儿提起的互联网理财，他们并不感兴趣，只是常跟林川说，还是得攒钱，别老把钱花完了。
奶茶成为年轻人的攒钱单位，盈亏在赚5%以内最多
支付宝数据显示，六成年轻人平均每笔攒钱金额在20元以下，“又攒了一杯奶茶钱”成为年轻人攒钱新习惯。
问卷显示出了同样的结果：30岁以下年轻人的股票、基金、定投等单笔投资金额集中在50-500元之间，这符合年轻人资产规模较小的人群财富特征。
与风险较低的稳定投资方式相对应的，年轻人理财投资的盈亏也多是小打小闹。
问卷调查结果中，年轻人理财的盈亏情况以盈利5%以内最多，占近半数比例，平均理财盈亏在赚5-10%的受访者也相对较多。对于年轻受访者，总体亏损的情况较少，有也是在5%上下的比例亏损，超过九成的年轻投资者在投资理财中取得正收益。留存好维持基本生活资金的情况下，对其日常影响不大。
原生家庭影响年轻人理财行为的养成和选择
原生家庭作为年轻人生活成长的主要环境，对其理财行为的养成和选择起到至关重要的作用。
我们对受访者的第一次理财年龄、家庭对其理财的支持程度、家庭年收入水平进行了问卷调查，试图探究原生家庭如何影响到年轻人的理财行为。
图表显示，家庭年收入低于平均水平的家庭更易对子女理财表达反对意见，相应的，受访者第一次理财的年龄也相对较大，多集中于30岁以上才开始接触财富管理和理财投资。
富裕的家庭相对来说更能支撑孩子在保障生活的同时，拥有更多可用于投资增值的流动资金，也更注重孩子的财富管理能力和消费观的培养。家庭年收入高于平均水平的家庭对子女的理财行为也多有正面反馈，子女第一次理财年龄也多集中在高等教育阶段，往往在真正步入职业生活之前就对财富管理具有一定了解。
除此之外，家庭消费、理财行为的迁移默化甚至父母的亲自指导示范，同样会对年轻人的理财意识行为产生较大影响。
王兰爸爸在高考完就给了她一笔理财“启动资金”。父亲希望王兰在进入大学生活之前能够学会管理自己的财富，养成正确的消费观念。此后的
拿着这笔“赔了不用自己负担，赚了算自己的零花钱”的启动资金，王兰在成人的那个夏天冲进基金市场大杀四方，最终险些赔本，勉强得了个不赚不亏。
“但这三个月我确实学到了不少，开学之后，我也会拿着生活费每个月存一些。”今年三月，王兰拿着自己每个月存下的剩余生活费，在咸鱼淘了一个二手相机，决定趁着疫情闲在家里开始学摄影。
早早开始理财，对年轻人意味着什么？
正在北京上大学的李清河认为理财的习惯很大程度上改变了自己的财富观念、格局与耐心。
每个月，李清河都会从自己的生活费中拿500元出来买定投和基金。最初几个月，她工作日里下午三点下课第一件事，就是拿出手机上的理财APP看这一天直到收盘，自己的理财产品升值或贬损了几成。
多的日子里，一天可能就能涨3、4%，虽然只是电子屏上跳动的数字，但赚得多的话，李清河就会当天奖励自己多吃一顿加餐。
遇上跌得狠的日子，“就跟来了姨妈一样，一天到晚也开心不起来。”最多时一天亏了300多元，她每每打开银行客户端，就看到两只口红长了翅膀从银行卡余额的数字里跳出来，然后拍拍羽翼飞走，心痛不已。就算这样，她也还是自虐一样，一天看十几遍满屏绿字的账户，根本无心专注地做其他事。
这样每天惊心动魄地看理财账户上数字滚动的日子大概有四五个月。红红绿绿看多了，慢慢地李清河也不再对具体盈亏的数字牵肠挂肚。
疫情初，她买了一只基金，一度跌到亏损30%。她慢慢学会了镇静，“我当时做了点功课，查了基金资产配置的几只股票和企业债券，觉得只是疫情期间经营受了些影响。”她给软件设置了基金涨到定额就弹窗的提示，不再每天扒着手机看盈盈亏亏，权当自己没买过这只基金。
蹲守了5个半月，那笔基金一点点涨了回去，她趁着形势好，也不贪恋，迅速出手，拿着赚的1000多块，请爸妈在刚刚解禁的海底捞大吃了一顿。
“有管钱的想法是很重要的，早早开始理财，盈盈亏亏多了，以后对钱的输赢也就没那么看重了，也能沉得下气了。”
相比于李清河，林川觉得理财经历对自己的财富观念并没有什么影响。理财攒钱对于她来说，只是支撑自己计划已久的辞职后维持自由舒适生活的一种方式手段，与观念意识上的转变关系较小。
对于年轻人早早开始理财的趋势，林川倒认为这是个好事，但不能跟着别人瞎投，自己的金融知识储备和对于理财产品选择的思考更为重要。
“理财不是发财。得失心太重的人不太适合理财，我之前稍微亏一点的时候就很心疼，但是到后面涨的特别厉害之后，我就犹豫了很久还是抛了，差一点就有点赌博心理，心态还是得摆正。”林川觉得。
作为过来人，燕长基认为早早开始理财对年轻人是大有裨益的。“一方面，可以减少不必要的花销，使自身已有的资产得以保值。”他解释道，“另一方面，也有利于养成规划的习惯，在提高生活质量的同时，提高抵御意外事故的能力。”对于年轻人理财，他建议大家坚持长期投资，设置预期收益，并及时止盈，不可盲目自信。其次，他也希望年轻人多多阅读相关书籍，并在可能的前提下与金融机构专业人士多多进行线上与线下沟通。“金融知识与产品的信息迭代还是比较快的，保持频繁的沟通，还是非常有好处的。”
