“我现在还年轻，身体状况良好，保障期限只有一年或是短短几年的医疗保险对我来说有些鸡肋。”90后小刘在网络社区的发言颇能引发一些同龄人的共鸣。“为什么市场上可供选择的保证续保的长期医疗险不多呢？”
小刘的疑问有望很快得到业界的回应。上月修订发布的《健康保险管理办法》（以下简称《办法》）明确，保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整，这也是健康险新规中最受业内关注的内容之一。记者近日获悉，银保监会已向人身险公司下发《关于长期医疗保险费率调整有关问题的通知（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）。面对居民日益增长的健康保障需求，长期医疗险也在加快自身的发展步伐。
长期医疗保障需求涌动
健康问题正在受到居民越来越多的重视。《2019国民健康洞察报告》显示，93％的受访民众认为身体健康是最为重要的事情，居民对于健康的重视程度大幅领先于“拥有财富”和“满意的工作”。另有调查数据显示，小刘所在的90后人群具有更为强烈的健康意识。
对于包括小刘在内的广大消费者来说，火爆已久的“百万医疗险”可能是他们最为熟悉的医疗险产品。
市场上各家保险公司推出的“百万医疗险”产品，保障期限通常为一年。根据产品宣传内容，保单到期后，消费者可在产品不停售的情况下申请续保。如果旧条款停售升级换代，消费者也可依照新条款继续投保。较低的保费却可以撬动较高的保额，是此类短期医疗险产品的吸引力所在。但相比于首年较低的保费，此类产品续保时保费按费率表会随年龄增加而变化，也会受到产品整体理赔经验和医疗通胀等因素影响而调价。
“不会因被保人的健康状况变化或理赔情况而拒绝续保，且续保时不会单独调整被保人的保费”，这也是此类产品涉及续保时常见的宣传内容。但消费者需要注意的是，这类续保承诺显然不能够同保证续保划上等号。保证续保是指在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保。
目前已有险企推出连续多年保证续保的“百万医疗险”产品。例如，人保健康在支付宝平台推出的“好医保·长期医疗”就表示6年保证续保，生病理赔后也可续保，并保证6年内费率表不会涨价，产品停售后仍可续保。可见，业界已经看到了消费者的保障“痛点”以及市场目前存在的不足。《办法》出台以及《征求意见稿》印发无疑将加速险企在长期医疗险方面的探索创新。
产品供给缘何留有空白
健康险正在经历着高速发展。2012年，健康险原保费收入仅为863亿元，而在去年，这一数字已经达到了5448亿元，年复合增长率达36％。银保监会近期披露的统计数据显示，今年前10个月，健康险业务实现原保险收入6141亿元，同比增长30．3％。有预测称，健康险在未来三至五年内将继续保持较快增长。到2020年，健康险保费规模可达一万亿元左右。
健康险一路“狂飙”受益于居民日益提升的健康意识，但反过来也需要关注到，目前健康险市场的发展还存在一些不足与问题，公众的健康保障需求远未得到充分满足。例如，从产品结构来看，疾病险是目前市场上的主力产品，保费占比超过六成，医疗险等险种占比仍然较低，短期健康险如“百万医疗险”又存在着同质化、低水平竞争等问题。再从保障期限来看，业内人士告诉记者，虽然长期险在健康险产品中占据主导地位，但唱主角的定额给付型长期重疾险和医疗供给的关联度并不高。
为何长期医疗险产品在供给端存在较大缺口？此前缺乏可调节费率机制是重要原因之一。科技水平特别是医疗技术的快速发展，使得医疗费用每年的自然通胀率可达7％至8％。在这样的背景下，虽然险企看到了消费者对于长期医疗保障的需求，但由于缺乏可以支撑医疗成本上涨的灵活调费机制而不敢涉足，长期医疗险的供给自然显得颇为“冷清”。
泰康人寿常务副总裁兼首席运营官黄新平表示：“与寿险、财产险相比，健康险受医疗卫生、健康水平相关等风险因素的影响更大。在对长期风险无法准确掌控而又不能适时调价的情况下，产品的定价、责任和保障期限会受到制约。因此保险公司多提供与社保衔接的短期医疗保险产品，并辅以相对严格的续保方式。”
新规加快险企探索脚步
一方面是高涨的保障需求使险企跃跃欲试，另一方面是医疗费用上涨的风险令业界望而却步，施行长期医疗险产品费率可调整自然成为推动健康险产品结构向长期化方向发展的题中应有之义。这也是《办法》明确长期医疗险产品可调整费率使业内备受鼓舞的原因。
银保监会近日下发的《征求意见稿》内容显示，长期医疗保险产品应当以单个产品为单位进行费率调整。首次费率调整时间应当不早于产品销售之日起满3年，每次费率调整间隔不得短于1年。
具体来看，费率可调的长期医疗保险产品不仅需要在条款首要位置以显著字体说明该产品为费率可调的长期医疗保险产品，在保险期间或保证续保期内可能调整，还要在条款中对费率调整的相关情况进行详细说明，包括但不限于费率调整的具体触发条件等5个方面。
依据《征求意见稿》，保险公司对长期医疗保险产品进行费率调整，无需报送审批或者备案，但应当在年度产品回顾报告中以单独章节对费率调整情况进行说明。内容包括但不限于：费率调整的产品名称、费率调整原因、公司决策流程、费率调整公示及投保人反馈情况、费率调整后客户续保情况，以及费率调整对产品定价、准备金评估、利润测试、偿付能力的影响等。
平安健康险董事长兼CEO杨铮认为，长期可调费的保证续保产品形态与国际健康保险接轨，给经营长期医疗保险的保险公司提供了应对长期医疗通胀等赔付风险的制度保障，也从根本上解决了保险公司先前不敢尝试开发长期医疗产品的问题，推动了健康险产品向多元化发展，解决短期险扎堆、同质化等问题。维护了广大消费者的续保权利，提供了灵活的长期医疗保障，满足了人民群众的医疗健康保障需求。
“总体来说，费率可调的长期医疗险产品为客户和保险公司提供了一个很好的平衡，而最终受益的是客户，可以获得更有市场竞争力费率的产品以及更明确长期期限的保障。”黄新平表示。
