提起“90”后消费，你的第一印象是什么？恣意洒脱地剁手？不，经济日报记者发现，随着第一批90后即将正式进入30岁关卡，财富积累、投资规划已逐渐被提上议事日程。
然而，由于工作年限较短，90后群体的平均资产额、存款额均较低，且呈现出较明显的信贷消费偏好。因此，如何“量入为出”、如何“小额理财”成为了问题的关键。
“理财千万条、安全第一条，针对90后客户群体的共性，建议根据自己的风险承受能力，积极做好资产配置，养成良好的投资习惯。”中国工商银行北京北太平庄支行客户经理杨慧敏说。
具体来看，可从基金定投、余额理财、智能投资、保险保障、信用消费五方面入手。
一、基金定投
俗话说，“小积累大财富”，年轻人应首先树立脚踏实地、稳扎稳打的心态，切莫“小钱看不上，大钱赚不到”。
杨慧敏介绍，基金定投是一款最适合年轻人投资的“懒人投资”方式，具有科学投资、分散风险、平摊成本等特点。通过基金定投，年轻人不仅可以感受资本市场的万千变化，还能实现“强制储蓄、积少成多”。
二、余额理财
那么针对小额的“活动资金”，如何提升其收益率呢？余额理财正是一把利器，即购买货币基金。
“对于90后来说，货币基金一方面能帮助他们获得高于活期存款的收益，一方面可提升资金流动性，随时支取以备不时之需。”杨慧敏说，值得一提的是，余额理财的发轫本就与移动互联网密切相关，手机银行等APP让购买操作更加便捷，契合90后的互联网使用习惯。
三、智能投顾
有些90后并不满于基金定投和余额理财，而是希望开展更为专业化的资产配置，但自身又缺乏足够的金融知识，无法对金融市场走势做出预判，这又应该怎么办？
目前多家商业银行推出的“智能投顾平台”是一个可以考虑的选项。所谓“智能投资顾问”，又称机器人（19．71 －0．25％，诊股）投顾，是一种财富管理途径，用机器和程序替代人力，实现投资决策自动化、资产配置网络数据化，从而提高效率和有效性。
四、保险保障
值得注意的是，积累财富的过程离不开保险为自己和家人保驾护航。“目前，只需几百元就可配齐特定医疗保险、意外险等基础的保险保障，保费相对便宜、保障功能相对齐全，这正在愈发受到90后群体的追捧。”杨慧敏说。
五、信用消费
使用信用卡消费也能够积累财富？没错！一方面，年轻群体巧用信用卡积分“薅羊毛”，一方面可有效利用信用卡免息还款期，让自己的资金在余额理财中多赚几天的收益。
需要特别注意的是，90后群体在使用个人消费信用贷款时，一定要选择合规贷款机构，远离“714高炮”非法网贷平台。
如何识别“714高炮”贷款平台？最快速的方法是观察贷款的年利率。如果借贷双方约定的年利率超过36％，按照法律规定，超过部分的利息约定无效。
但在实际中，不少贷款机构却以“日息”“月息”形式标注利率水平，无法直观看出年利率。该如何换算呢？
公式如下：
年化利率＝月利率×12＝周利率×52＝日利率×365
换算后，如果发现年利率（加上其他因该贷款而产生的各项费用）超过36％，应予以拒绝，避免过度负债。
