自App面世以来，到如今的7．0版本，招商银行相关负责人用“数字化”来概括了它升级的主线：第一阶段是3．0版本之前的网络化，侧重在当时业务从PC端向App平台的迁移；第二阶段是通过数据分析用户对服务的需求和体验；第三阶段即智能化，对用户数据的多维度交叉分析从而达到千人千面的服务。
雷锋网AI金融评论曾报道，App在6．0时期就致力于打造智能平台，从原来做银行的工具变成平台的经营，并且采取“网点＋App＋场景”的泛场景经营策略。已经在智能化阶段的招商银行App7．0还能怎样为数字化进程推陈出新呢？
从App5．0开始，招商银行多次强调“构建金融自场景”的思路，收支、理财这些细分场景对招商银行App的贡献也证明着这条路值得一走：
截至今年8月底，招商银行App收支场景占月登录用户比率为52％；在App内理财投资的销售金额已超过4万亿，占全行销售金额的57％。
App7．0自然也沿袭了这一思路，主攻“打通服务边界”。据招行相关负责人介绍：
收支记录型的应用其实在App6．0就已呈现，包括将收支数据通过大数据分析做智能优化和分类，扩宽交易查询的时间范围。到App7．0开始打造多人共享的场景化账本概念，不再局限于基本的收支分类，实现账本跨用户创建。
理财频道的重头戏来自社区，一是引入大量业界人士、KOL升级内容质量，二是以观点交流推动社区内用户互动，由此提高用户粘性，提高平台的活跃度。此外，App已经做到全品类和服务维度的覆盖，7．0版本面向不同专业水平的客户推出基金诊断报告和自助选基等功能，涵盖全平台2000余支基金。
App7．0新增的城市服务板块，则不仅是单纯布局生活场景，还将分行特色服务和线下网点搬到平台上来，从总行集中运营服务细分为分行经营客群，再到网点周边的客户经营体系，便民服务进一步本地化、个性化。
不难看出，金融自场景关联度在这一版本中有了显著提升。以现金流管理为例，各类记账软件要先经过交易信息授权安全和用户感受的双重考验，其次将活跃用户引向金融场景端体系做变现，变现过程也需要和第三方的金融机构来合作。招商银行App7．0的操作可以更加直接，当客户主账户为招行账户时，收支数据可全数导入，也能够把预算规划和自然衍生出的理财、信贷场景直接打通。
而“先App、后账户”的用户新体系，也加强了场景的使用效率。据介绍，现在App允许客户在没有招行账户的情况下只通过手机号注册使用，同时也对接第三方支付，“饭票”“影票”以及其他生活缴费场景都有所开放。截至今年8月底，两大App非招行卡绑定用户数已超过千万。
除了社区型的互动，招商银行App7．0还考虑了人机交互的形式，同步推出了智能语音助理“小麦”，提供收支、转账、管理查询、收益查询4种功能。尽管市面上早已有Siri、小爱同学等种类繁多的语音呼唤类助手，但开放广阔的应用场景同样也意味着单一领域理解不充分不深入。
没人知道一个金融App做到极致是什么样的，但他们选择变得更开放、互动性更强，并且渐渐掘开线上线下之间的城墙，以解决生态圈参与方的痛点为导向，重视参与方的体验。而在App演进历史的背后，招商银行的零售发展脉络也越发清晰可见：从1．0时代一卡通取代传统存折，到2．0时代重注财富管理，再到3．0时代的移动互联网战略。可以预见的是，招商银行会在深厚的零售业务底蕴之上，继续以两大App为核心，向他们“金融科技银行”、“最佳客户体验银行”的目标迈进。
