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年关将至，在资金趋紧、利率市场化加速等多重因素的影响下，大额存单成为多家银行的揽储“新宠”。记者近日注意到，有部分银行上调了大额存单利率以及推出了门槛包括80万元、100万元以及更高的“超级大额存单”。对此，专家建议称，储户在购买大额存单之前，不仅要关注大额存单的利率，也要问清楚大额存单提前支取能否靠档计息，如何靠档。
大额存单“品类”选择多
记者走访发现，有不少银行将大额存单的介绍放在营业厅内比较醒目的位置。在一家股份制商业银行网点，有许多市民前来咨询大额存单的利率及办理事项。市民王女士向记者介绍称，“身边有很多人都说大额存单利率上调了，刚好自己有闲置资金，所以来看看有什么产品适合购买。”记者注意到，该银行近期上调了大额存单利率，各品种较央行基准利率上浮了52％。据悉，该行大额存单最低期限3个月，除此以外还有6个月、12个月、18个月、2年、3年、5年，其中一年期年利率最高可达2．25％，三年期年利率高达4．18％，高于同期国债利率。
大额存单是由银行向个人或机构发行的一种大额存款凭证，个人20万起投，期限从3个月至5年不等。大额存单的利率都由各家银行自主制定，同一家银行，同一个期限内的利率，大额存单最高。据了解，大额存单购买门槛最低为20万元。
除用上调利率吸引客户外，银行对于大额存单的计息方式等也在不断创新，大部分银行推出了门槛更高的“超级大额存单”，例如，此前11月农业银行增加了80万元和100万元起购的“超级大额存单”，建设银行增加了100万元和200万元起购的“超级大额存单”。
融360分析师刘银平分析说，1年期以内大额存单利率太低，跑不赢货币基金，5年期大额存单期限太长，而且与三年期大额存单利率差别不大，个别银行5年期大额存单利率甚至要低于3年期大额存单。相对来说，3年期大额存单优势最大，利率要远高于2年期以内大额存单，和5年期大额存单利率也基本没差别。
提前支取计息“门路”多
尤其值得注意的是，大额存单提前支取靠档计息“门路”多。据悉，2015年9月大额存单刚推出来的时候，参与银行较少，市场规则制度不完善，大部分银行的大额存单提前支取只能按照活期利率计息，不过随着市场逐渐向成熟化发展，目前各大银行的大额存单基本都能靠档计息。
“大额存单相对于普通的定期存款来说，有两大优势，一是利率更高，二是可以靠档计息。普通定期存款如果提前支取只能按照活期利率计息，很不划算，但是大额存单提前支取靠档计息，可以获取部分定期利息。”刘银平分析，大家只知道大额存单可以靠档计息，但是很多人却不知道该如何靠档。实际上，大额存单提前支取靠档计息的门路非常多，各家银行的规定都不一样。
比如，某国有银行存3年期大额存单，持有满1年时提前支取，可以按照购买时的1年期大额存单利率计息；另一家国有银行则靠的是央行的基准利率；还有一家股份制商业银行挂的则是该行的挂牌利率。所以储户在购买大额存单之前，不仅要关注大额存单的利率，也要问清楚大额存单提前支取能否靠档计息，如何靠档。”
一位不愿具名的银行人士表示，与其说是靠档计息门路多，不如说是猫腻多。“由于流动性宽松，银行年底揽储力度不及往年的大背景下，不但利率没有上升，各银行网点推出活动也很少，储户能拿到的实惠比较有限，所以一定要读清楚细则。”青岛晚报／掌上青岛／青网记者邱修海
