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大额存单成银行揽储“新宠”

2018-12-21 08:42 作者:邱修海 来源:青岛晚报
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年关将至,在资金趋紧、利率市场化加速等多重因素的影响下,大额存单成为多家银行的揽储“新宠”。记者近日注意到,有部分银行上调了大额存单利率以及推出了门槛包括80万元、100万元以及更高的“超级大额存单”。对此,专家建议称,储户在购买大额存单之前,不仅要关注大额存单的利率,也要问清楚大额存单提前支取能否靠档计息,如何靠档。

大额存单“品类”选择多

记者走访发现,有不少银行将大额存单的介绍放在营业厅内比较醒目的位置。在一家股份制商业银行网点,有许多市民前来咨询大额存单的利率及办理事项。市民王女士向记者介绍称,“身边有很多人都说大额存单利率上调了,刚好自己有闲置资金,所以来看看有什么产品适合购买。”记者注意到,该银行近期上调了大额存单利率,各品种较央行基准利率上浮了52%。据悉,该行大额存单最低期限3个月,除此以外还有6个月、12个月、18个月、2年、3年、5年,其中一年期年利率最高可达2.25%,三年期年利率高达4.18%,高于同期国债利率。

大额存单是由银行向个人或机构发行的一种大额存款凭证,个人20万起投,期限从3个月至5年不等。大额存单的利率都由各家银行自主制定,同一家银行,同一个期限内的利率,大额存单最高。据了解,大额存单购买门槛最低为20万元。

除用上调利率吸引客户外,银行对于大额存单的计息方式等也在不断创新,大部分银行推出了门槛更高的“超级大额存单”,例如,此前11月农业银行增加了80万元和100万元起购的“超级大额存单”,建设银行增加了100万元和200万元起购的“超级大额存单”。

融360分析师刘银平分析说,1年期以内大额存单利率太低,跑不赢货币基金,5年期大额存单期限太长,而且与三年期大额存单利率差别不大,个别银行5年期大额存单利率甚至要低于3年期大额存单。相对来说,3年期大额存单优势最大,利率要远高于2年期以内大额存单,和5年期大额存单利率也基本没差别。

提前支取计息“门路”多

尤其值得注意的是,大额存单提前支取靠档计息“门路”多。据悉,2015年9月大额存单刚推出来的时候,参与银行较少,市场规则制度不完善,大部分银行的大额存单提前支取只能按照活期利率计息,不过随着市场逐渐向成熟化发展,目前各大银行的大额存单基本都能靠档计息。

“大额存单相对于普通的定期存款来说,有两大优势,一是利率更高,二是可以靠档计息。普通定期存款如果提前支取只能按照活期利率计息,很不划算,但是大额存单提前支取靠档计息,可以获取部分定期利息。”刘银平分析,大家只知道大额存单可以靠档计息,但是很多人却不知道该如何靠档。实际上,大额存单提前支取靠档计息的门路非常多,各家银行的规定都不一样。

比如,某国有银行存3年期大额存单,持有满1年时提前支取,可以按照购买时的1年期大额存单利率计息;另一家国有银行则靠的是央行的基准利率;还有一家股份制商业银行挂的则是该行的挂牌利率。所以储户在购买大额存单之前,不仅要关注大额存单的利率,也要问清楚大额存单提前支取能否靠档计息,如何靠档。”

一位不愿具名的银行人士表示,与其说是靠档计息门路多,不如说是猫腻多。“由于流动性宽松,银行年底揽储力度不及往年的大背景下,不但利率没有上升,各银行网点推出活动也很少,储户能拿到的实惠比较有限,所以一定要读清楚细则。”青岛晚报/掌上青岛/青网记者邱修海

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