1、案情简介
近日，一名女性老年客户刘某跟随一位年轻女子走进市南三支行营业厅内，热情的大堂经理立即上前询问客户需要办理什么业务，老年客户刘某表示自己急需办理一张银行卡。因老年客户表述不清办卡用途，且由年轻女子陪同但此女子并非客户的女儿，由此引起了大堂经理的警觉。大堂经理在为刘某录入客户信息的同时向客户讲述了近期频繁发生的金融诈骗案件以警示客户，但客户刘某执意要求办理。
2、处理过程及结果
大堂经理迅速将此情况报告会计主管并将客户指引至柜台。客户来到柜台后柜员按照程序询问客户的具体办卡用途，客户此时强调办卡是为了子女向自己汇款使用。柜员和会计主管意识到这极有可能是一起诈骗案件，试图安抚和开导刘某，并耐心地向老人询问更多办卡信息。会计主管向老人询问了家属电话，并在征得老人同意的情况下进行拨打，拨通电话后却发现此电话号码为该年轻女子许某的手机号，且老年客户刘某对该女子的信息根本不了解。种种可疑迹象表明老人极有可能被骗，随后工作人员在社保平台查询证实，该年轻女子许某工作单位性质为投资公司，营运人员此时高度怀疑此为投资公司理财经理利用高息理财产品利诱老年客户进行非法集资，怂恿办卡的诈骗案件，便再三劝说和开导客户，警示并告知老人开立此卡的风险，劝说老人保护好个人的资金安全。许某见我行工作人员态度坚决，随即带领老人离开营业厅。
3、法律分析
本次事件中年轻女子的目的不外乎两种，一种是利用老年人对金融产品知识了解较少的特点，通过高收益率的理财产品诱导客户进行购买，且可能采取的是非法集资的方式。非法集资是指单位或个人未依照法定程序经有关部门批准，以发行股票、债券、彩票、投资基金证券或者其他债权凭证的方式向社会公众筹集资金，并承诺在一定期限内以货币、实物以及其他方式向出资人还本付息或给予回报的行为。非法集资的行为通常承诺高额的回报，编造虚假项目或订立陷阱合同，混淆投资理财概念，用合法的外衣或者名人效应骗取群众的信任，利用精神、人身强制或者亲情诱骗，不断扩大受害群体。
对进行非法集资活动的，除了依照《商业银行法》、《保险法》、《证券法》、《证券投资基金法》、《银行业监管管理法》和《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》等法律、行政法规的规定给予没收违法所得、罚款、取缔非法从事金融业务的机构等行政处罚外，对构成犯罪的，还要依法追究其刑事责任。参与非法集资活动不受法律保护。有关法律明确规定：因参与非法吸收公众存款、非法集资活动受到的损失，由参与者自行承担，而所形成的债务和风险，不得转嫁给未参与非法吸收公众存款、非法集资活动的国有银行和其他金融机构以及其他任何单位。债券债务清理清退后，有剩余非法财物的，予以没收、就地上缴中央金库。在取缔非法吸收公众存款、非法集资活动的过程中，地方政府只负责组织协调工作，而不能采取财政拨款的方式来弥补非法集资造成的损失。
年轻女子的第二种目的是通过给予报酬的方式购买老人手中的银行卡进行洗钱活动。将银行卡转借或售卖给他人，首先违反了中国人民银行关于银行卡的管理规定，其次如果他们拿该卡洗钱或从事其他非法交易活动，持卡人要承担连带责任。
根据中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》第五章第二十八条规定：个人申领银行卡，应当向发卡银行提供公安部门规定的本人有效身份证件，经发卡行审查合格后，为其开立记名账户，银行卡及其账户只限经发卡银行批准的持卡人本人使用，不得出租和转借。客户办理银行卡，就与银行双方形成了合同关系，这种合同关系是不具有转移性的，所以在没有取得银行同意的情况下，私自转让银行卡，意味着将自己所承担的合同权利和义务进行了转让变更，既是违法行为也是无效行为。按《刑法》、《银行法》、《反洗钱法》中的相关规定，即便是在持卡人毫不知情的情况下，也需承担连带责任。
4、案例启示
近几年来，非法集资活动猖獗，案件数量居高不下，大案要案频发，涉案地域广，涉及行业多，参与集资群众众多，不仅严重损害了人民群众的利益，而且严重影响了社会稳定和国家经济安全，非法集资已经演变成为典型的涉众型经济犯罪；非法买卖的银行卡的行为可能被用于洗钱、逃税、诈骗、送礼等行为，扰乱了正常的社会秩序。一旦所售银行卡出现信用问题，最终都会追溯到核心账户，会导致个人信用受损，甚至承担连带责任。银行在防范这些犯罪行为的活动中扮演着至关重要的角色。一方面在营业厅内出现的大额汇款及办卡行为要严格核实客户的业务目的，从源头上制止犯罪行为的发生，另一方面要做好金融知识的普及宣传活动，提高人民群众防范诈骗行为的能力。
此次事件是交通银行日常工作的一个缩影，也是市南三支行对防范非法集资、杜绝金融诈骗系列工作的一次有效的贯彻落实。此次成功堵截疑似非法集资开卡事件，与青岛分行经常性的开展业务风险培训和提示的活动密不可分。市南三支行是“青年文明号”荣誉集体，这支年轻的队伍一直坚持利用周末时间针对周围小区中老年人群开展金融防诈骗知识讲座，强化风险责任意识的教育，普及金融安全知识，宣传非法集资、电信诈骗、银行卡盗刷的案件风险，提高群众的风险防范意识，帮助周围小区群众守住自己的“钱袋子”。在今后的日常工作中，市南三支行会继续针对低净值人群（重点关注农民、务工人员、青少年、老年人和残疾人）开展普及金融知识的宣传活动，引导其正确运用金融知识、合理选择金融产品和服务，增强风险防范的意识。
