银行不愿贷、不能贷、不敢贷，小微企业融资难、融资贵、融资慢，作为世界级“症结问题”，始终难以有效破解。都说现实很骨感，但总有人不服。这不，光大银行和铂涛集团就敢于尝鲜，借助科技赋能，联袂上演首个“金融＋酒店”的“铂涛方案”，让这个“症结”有了松动，让小微金融更有温度。
一声叹息，贷款情长路更长
据行业人士介绍，近年来随着消费升级和旅游住宿经济高速发展，酒店景气指数达到平稳小高峰状态。作为知名酒店集团，铂涛集团的发展也势如破竹。但即使这样的大品牌，旗下加盟商也同样面临融资难题。
老李是铂涛酒店的加盟商。他讲，这年头生意难做。酒店赚钱靠的是门面和品牌，三两年就得服务升级、店面改造，这都需要钱，往往是越着急用钱越没钱，东奔西跑，要不找不到钱，要不找到的钱贵。虽说银行是最好的去处，但贷款手续繁琐、流程长，有时好不容易审查过关，又盼星星盼月亮等着拿钱，时间一晃，黄花菜都凉了，耽误事啊！
老李的感受也是众多小微业主的苦楚。造成融资难、融资贵的现实，除了有企业本身的原因，其实银行也左右为难。其一，传统银行融资重资产抵押，而大部分酒店都是属于轻资产运营模式，往往缺乏融资所需的抵押资产。其二，银行习惯于做大额业务，对于小微加盟商短、频、快的融资需求兴趣不浓。其三，专务酒店融资产品较少，多数是提供短期流动资金贷款，实际上从投资到获益往往需要3～5年时间。
铂涛方案，思路一变天地宽
2017年8月，光大银行广州分行与铂涛酒店集团签订战略合作协议，为其提供建店融资、联名卡、支付结算等专属金融产品，开启“金融＋酒店”的“铂涛方案”合作之路。
“短短1年多，该方案就带来丰厚回报，到8月末贷款户超过百户，尤其是今年平均每月落地8、9户”，光大银行项目负责人说。9月末在贵阳、青海又有“两子”落地，11月铂涛集团将携手光大银行参加国际酒店投资加盟与特许经营展览会，致力打造“铂涛方案”新蓝海。
都说“贷款难、难贷款”，但“铂涛方案”却令人刮目相看，它究竟有何魔力“逆势生长”？
光大银行广州分行说，小微金融难题多但空间大，关键看商业模式是否可持续。而商业模式可持续必须基于小微金融的特点和规律，突出抓好风险控制、成本管理、综合收益等关键环节，提供更加易于小微企业接受的融资选择。
“铂涛方案”正是光大银行从上述方面考虑，专门为铂涛加盟商量身定制的融资选择，针对加盟商投资建店装修、酒店开业物资采购等，给予最高金额不超过500万元的敞口授信额度；对于日常经营周转的给予综合授信额度不超过100万元。该方案具有“两高两低”四大过人之处：
一是高性价，光大银行与铂涛集团综合实力雄厚、信誉优良，强强合作为解决融资难题提供了坚实保障和实践基础。二是低门槛，符合光大银行授信业务客户基本条件，无需抵押，只要加盟商质押股权并提供连带责任担保就能准入。三是高效率，贷款申请一经确认，光大银行将指定专业团队贷前调查，通过信贷工厂快速审批，不超过1个月即可资金到位。四是低成本，相对于民间借贷、网络众筹、p2p等融资平台拥有绝对的价格优势。同时，光大银行还为新开业的加盟商设置了半年的本金偿还爬坡期。
从运作效果看，通过标准化、平台化、专业化的产品组合和服务创新，让融资更加通达，不仅为加盟商提供了强有力的资金保障，提升了铂涛集团的业务全面性、吸引力，也为银企双赢探索了有效的发展路径。
科技赋能，芝麻开门非神话
“小微金融服务是一项系统性工程，金融科技的日新月异，特别是大数据的深度运用，让我们破解小微融资问题有了更多的手段和方法”，光大银行副行长孙强介绍，现在通过大数据挖掘，打通产业链上下游关系，同时借助一些应用场景，如生活场景、交易场景等，建立小微金融生态圈，锁定目标小微客户群体，实现精准营销和精准定价。
“从这个意义上讲，通过科技赋能降低了融资成本和信贷风险，较好地解决了小微金融的一些困境，从一定程度上改变了传统银行的客户结构”，孙强表示。
值得一提的是，科技赋能在“铂涛方案”中起到关键作用，光大银行和铂涛集团在此方面作了大量实践与探索。
科技搭桥：将融资需求驻足铂涛官网APP
互联网具有成本低、渠道广、普及率高的特点，在其飞速发展的今天，拉近了供需各方的距离，实现了核心企业、加盟商、金融服务商的紧密融合。正因如此，铂涛集团主动开设专栏，在其官网界面嵌入“酒店加盟及金融贷款服务”版块，联合光大银行为投资人提供酒店加盟金融贷款业务，贷款可用于新建店装修、开业物资采购、运营流动资金、在营店工程改造等多种用途。当加盟商勾选填写贷款需求后，光大银行即可获知融资需求，随后针对需求提供融资方案。据了解，自版块上线以来，融资申请获得率达到90％以上。
数据画像：实时跟踪贷款加盟商经营动向
传统的线下面对面沟通效果虽好，但银行无法及时了解到加盟商的经营动态。光大银行与铂涛集团完成系统直连，借助大数据等科技力量，对贷款加盟商进行360度精准画像，从多个场景、多个维度了解贷款加盟商每日开房率、实收房费及各品牌分布等核心数据，从而实现适时跟踪、精准监控。同时，铂涛集团还开放了手机APP门店通，便于光大银行业务人员随时随地掌握客户经营情况，极大提高了服务效率，降低了人工成本。
智能风控：建立直观预警模型筑牢防火墙
“铂涛方案”最核心的是风险防控，光大银行普惠金融事业部谭翊武总经理介绍，利用互联网、大数据、AI等技术建立风险预警监控体系，通过设定公式，根据贷款加盟商收入和支出计算盈亏平衡点，实时引入铂涛系统中开房率及实收房费等核心数据，自动做出是否预警的判断，并将判断结果投射到主办机构专门配置的大型显示屏上滚动播放，从而提升风险预警及时性和精准度，强化贷后管理和风险处置。后续还将不断摸索创新科技，最终目标是达到直观易用、快速分析、自动更新、瞬时共享、数据可视化，发挥智能风控的最大功效。
“铂涛方案”是积累经验、探索路径的有益尝试，为银行支持小微企业、服务实体经济、发展普惠金融提供了更为广阔的想象空间。光大银行副行长孙强表示，未来将按照李晓鹏董事长提出的“敏捷、科技、生态”的发展战略，“创新产品圈，整合服务圈，发展朋友圈，培育生态圈，打造光大经营模式竞争力”，抓住“大数据”“供应链”“线上化”三大普惠金融发展利器，依托数据、平台和场景，不断创新机制与模式，担起企业责任，着力打通金融活水流向小微企业的“最后一公里”，为实体经济发展做出贡献。
