用保险为孩子传达永不止息的爱

又到“六一儿童节”。除了满溢的童心童趣、尽情陪伴孩子享受节日欢乐之外，儿童保险也成为人们关注的热门话题。

从跌跌撞撞到步履稳健，再到孩子将要走的人生路，也许父母无法呵护孩子一辈子，但却可以借助保险传达永不止息的爱，帮助孩子安然度过每一个难关。

据资料统计显示，我国新生儿购买保险的比例还较低，大部分家长会集中在2－14岁期间选购。调研还发现，2－6岁孩子生病几率属于高发期，6岁以后意外事故的发生率则更高。针对如何给孩子“买对”保险这一难题，保险业内人士建议，首先，“完美的医疗保障的保险组合＝医保＋重疾险＋医疗险”，适时的投保将为这一易发风险阶段的孩子提供保障。因此，不要错过最佳投保期，参保年龄最晚不要超过14岁，越早投保越好。

其次，在选购时一定要认清市场上的保险种类。目前，儿童保险主要分为消费型和储蓄型两大类。消费型主要包括健康医疗保险和意外伤害保险；储蓄型则主要指教育储蓄基金和投资理财保险。从孩子切身利益的角度，消费型险种是家长投保必不可少的，并可以按照意外险、重疾险、住院医疗险先后顺序进行选购。

一、意外险。孩子是意外伤害发生频次较高的群体，因此配置的第一份保险应该是意外险。这其中，要重点关注意外医疗的内容。意外险中的意外医疗，可覆盖很多生活中的“小意外”，比如孩子摔伤骨折、划伤流血、猫抓狗咬等，这些情况都属于意外医疗赔付范围，其中意外医疗额度、免赔额／免赔比例、社保外用药等是选择意外险的重要因素。

二、重疾险。儿童重疾虽然属于小概率事件，可一旦遇上就是很大的开销。比如目前高发的儿童白血病，还有如手足口重症、地中海贫血等。这些疾病的治疗费用动辄需要几十万元，甚至需要全职陪护，由此足以拖垮一个脆弱的中产家庭。所以，孩子的重疾险不仅要早买，而且要保额充足，减少家庭“因病致贫”的可能性。

三、住院医疗险。住院医疗保险是指以住院发生的费用为补偿对象的保险产品，涵盖疾病和意外。根据投保产品不同，涉及住院床位费、住院医药费、手术相关费用、医生会诊费、巡房费、ICU费用等全部或部分的费用。

由于孩子抵抗力差，因生病导致住院概率较大，医保报销数额相对有限，此时住院医疗保险就能派上用场，大大降低家庭开销。在选购此类产品时，应着重考虑保障额度、保障覆盖面、免赔额／免赔比例、进口药／自费药以及续保条件等。

还要说明的是，重疾险与医疗险并不矛盾。二者的区别体现在保障功能、理赔时间、保障期限、责任内容等方面，各具特色。每一类保险产品都有自己适合的场景，没有哪一类产品能覆盖全部风险。

此外，业内人士还提醒，购买儿童保险还需要注意两方面：一是费用不宜太高。一般情况下，家庭总体保费支出应占家庭收入的15％－20％，而孩子的保费支出应为总保费的10％－20％。二是缴费期不宜太长。儿童保险毕竟是为孩子较小年龄阶段提供的保障，等孩子长大后可自己选择适合的保险，缴费期限越灵活越好。