近年来，银行客户行为呈向线上迁移的趋势，智能终端几乎成为现代人肌体的一部分，客户的生活、消费、获取信息、金融服务高度依赖智能手机等电子终端。与此同时，金融科技企业的兴起为客户提供了全方位的替代性渠道或金融服务，客户不再只使用特定银行的特定渠道或产品，而是根据自身需求与服务体验进行自主选择。
客户行为的变化，对银行业的客户服务和价值创造模式提出了新的要求。如何在满足客户移动金融服务需求的同时，兼顾自然流畅的交互体验，从而获得客户认同，是银行业亟需解决的问题。记者从招商银行青岛分行获悉，作为业内金融科技创新的先行者，招商银行把目前主流的生物识别技术集大全应用于招商银行APP5.0，致力于为客户提供便捷、安全的移动金融服务，再次引领同业。
智能风控：智能核身拓展银行服务边界
金融交易的三要素是核身、授权以及资金的交割清算。过去，由于核身技术的局限性，用户也不得不依托实体核身工具验证身份，比如银行卡、USB Key等。例如密码、验证码等传统线上核身手段较为简单，具有安全隐患，迫使银行业限制移动金融业务的办理范围，仅能在线下网点为客户提供完整的银行服务。
与传统加密和解锁方式不同，生物识别技术具有随身“携带”、防伪性能好、私密性强、具有唯一性等优点，其在安全性上的出色表现，为银行远程核身提供了更为可靠的手段，帮助银行业迈向更广阔的自助及移动金融服务领域。例如，招商银行APP5.0中人脸识别技术的应用，让一些原本仅能在线下网点办理的业务，例如大额转账等，在手机上就能完成。
当然，人脸识别技术仅仅是招商银行APP5.0远程智能风控策略的一个环节。招商银行APP5.0还引入了基于大数据的实时分析技术，基于客户设备、位置、关系、行为、偏好等部署规则和风险识别模型，实现了客户从登录、查询、支付到转账等全场景全流程的风控覆盖，以毫秒级速度判定客户交易风险，实时分发风险策略管控风险交易，调用传统密码、验证码、指纹登录、人脸识别等多元组合核身手段，为客户提供多重账户信息和资金安全防护。
自然交互：用户视角重构银行服务
自然交互，即客户可以使用指纹、声音、人脸等自然语言直接与机器发生交互。过去由于技术限制，人被迫主动适应机器，客户必须依托银行卡等核身工具核实身份，输入机器读得懂的机器语言，例如密码或文字等才能享受银行服务，银行业也仅能以卡视角为用户提供割裂的金融服务，用户体验较差。
招商银行率先从卡视角转变为用户视角，转产品导向为客户导向，在招商银行APP5.0中综合应用指纹登录、人脸识别、语音搜索等生物识别技术，使手机银行能够读懂客户的指纹、声音、人脸等自然语言，节省了客户的人机交互成本，为客户提供了自然流畅的服务体验。
例如，用户无需再特意记忆密码或输入文字，用指纹快速登录账户，说话即可搜索想要内容，而办理某些业务，例如大额转账时更无需再到柜台，直接人脸识别即可，非常简单便捷。此外，该APP的搜索功能，还应用了语义分析技术，能智能识别自然生活用语，精准为用户搜出相关功能。例如，用户输入“打钱”，APP能智能为用户推荐“转账汇款”功能。
不是叫李白的都是诗人，生物识别千万种，用得靠谱才是王道。同业中率先综合应用生物识别技术的招商银行认为，开发应用生物识别技术，应该从用户视角出发，在保障消费者账户信息与资金安全的前提下，为客户提供绝佳的移动金融服务体验。
生物识别技术与智能风控策略在招商银行APP5.0的综合应用，使招商银行能够以更精准的安全方案实现远程身份认证，率先进入银行业的智能核身时代。未来银行服务将不再被局限在物理网点，而是将深度渗入客户各种生活场景中去，无论何时何地都能即时满足客户需求，银行服务将无处不在。
