恰逢银行“中考”，今年受流动性宽松的影响，余额宝等“宝宝”类理财产品收益率的持续走低，令不少投资者担忧未来的投资前景和风险。
有的投资者开始考虑是否转向银行理财产品？还有哪些理财产品可以帮助市民保钱袋？
昨日，商报理财微问答的专家对此进行了解答。专家提醒投资者，须根据闲置资金的情况，要有长短搭配组合投资的意识。
A
“宝宝”类收益下滑，钱往哪里放？
排列组合长短结合
问：“宝宝”类产品收益下滑，如何选择理财产品？
重庆银行金牌理财师周涛：目前余额宝等互联网产品收益普遍已跌破5%，相较银行理财产品已经没有优势。投资者需根据自己的闲置资金分类对待，余额宝等“宝宝”类产品就是用来打理投资者手中短期、小额的钱。如果有大额的钱，投资者想获得较高收益，则自己应选择进行资产配置，去排列组合。
接近年中，银行中考即将来临，发行理财产品收益还会有所提升，眼下正是商业银行密集发行理财产品时间，投资者近期可关注。如果想要购买到高收益理财产品，对于资金量小的投资者而言，只能牺牲流动性，选择6个月以上的中长期理财产品。对于风险承受力较强的高净值客户来说，则可关注信托类或资产管理计划类高收益理财产品。
B
如何选择结构性理财产品？
谨慎对待四大风险
问：最近银行不少高达8%~10%年化收益率的产品都是结构性理财产品，如何判断？
中信银行重庆分行资深理财师彭媛：如果要“涉险”到结构性理财产品那里去投石问路，存在较大的风险。具体体现在：1.挂钩标的物的价格波动；2.本金风险，通常结构型理财产品的保本率直接影响其最高收益率；3.收益风险，由于结构型理财产品的收益必须完全符合其产品说明书所约定的条件，也就是说期权的执行是基于一定的标准，使得结构型理财产品的收益往往是有或者无，而没有中间水平；4.流动性风险，结构型产品通常是无法提前终止的。因此，普通投资者应谨慎对待。换而言之，不可轻碰。
C
如何看待P2P网贷收益率？
保本第一收益第二
问：近来手机和邮箱里频繁收到P2P网贷平台发来的理财产品促销信息，这类理财产品普遍的收益率都在9%~13%，看起来很有诱惑力。投资者该如何判断？
中信银行重庆分行资深理财师彭媛：我以客户身份体验过P2P理财网的理财申请和贷款申请，并进行了在线咨询，通过与客服人员的对话了解到，客服对收益讲得较多，对我提出的风险解决方案较为含糊。无法与专业的银行审贷员相比，在对贷款客户的还款能力和抵押物均进行严格综合评估方面存在问题。投资者购买P2P产品时，除了面临平台的道德风险之外，还承担着平台的实际经营风险。建议投资者谨慎，任何一项投资保住本金应该放在首位，收益次之。不要抱着自己投入的资金少，就100元、1000元、损失了也无所谓的心态进行盲目投资。
