中国银行市南二支行吕承泽

    吕承泽，中国银行市南二支行个人客户经理。专业证书编号：AFPCN12122282。吕承泽2009年进入中国银行做综合柜员，2012年至今担任客户经理。擅长保险产品规划以及贵金属类产品投资。

    参赛宣言：如果投资急速赚钱是百米冲刺，那么理财就是马拉松，比的是耐力，需要计划、耐心和原则。

    2013第二届青岛金牌理财师评选参赛征文：理财案例

    家庭情况：

    张先生今年40岁，目前经营一家小型贸易公司，年收入20万元；其妻子为公务员，年收入13万元，有一个孩子8岁目前正在上小学。张先生家目前还有房贷100万元，贷款期限15年，月还款6000元。目前家庭有活期存款5万元，一年定期存款30万元，基金20万元，股票10万元，年化收益率5%银行固定收益类理财产品50万，自住房产150万元，家庭轿车20万元。双方父母目前尚不需要赡养费用，5年后估计每年要支付3万元。

    理财目标：

    1、规避家庭现有的还款风险（重大疾病、意外事故），保证未来一家人的生活品质。

    2、保障未来收入能力，为孩子准备教育金，保证孩子未来的发展。

    理财分析及建议：

    虽然张先生家目前负债收入比率很低，财务状况良好，但张先生的家庭收入主要来源于工薪收入，投资类资产比重较低，此家庭财务状况对夫妻二人健康状况要求较高。我建议张先生夫妻二人购买定期寿险和重大疾病险。保证在还款期间内发生风险后，贷款可以顺利偿还。建议各自投保二十年期，保额为30万的定期寿险，年缴保费2000元。夫妻二人还可以各投保保额为20万左右的的重大疾病保险一份，年缴保费1万元。以保证夫妻二人在确诊发生重大疾病，需要较高的医疗费用支出时，可以得到及时的资金赔付，保证家庭资产稳定。

    张先生孩子现在年龄还小，生活开支很少，其主要开支为未来的教育支出。现小学实行九年义务教育，所以其教育金主要用于高中、大学学费；医疗方面则可以购买少儿重大疾病以抵御风险。

    虽然教育金的储备可以通过其他理财工具实现，但因为其时间固定，金额固定的特点，不适合采用风险大变现难的方式，教育金保险仍是最佳选择之一。建议给孩子投保侧重大学教育金的分红型两全保险，在大学4年期内每年领取固定教育金和浮动分红，同时附加重大疾病保险，预计年缴保费为6000元。最为重要的是，在给孩子投保时一定要同时带有保费豁免功能，一旦家长在缴费期内身故或者发生重大疾病，后续的保费将被豁免，保单仍然有效，孩子可以获得确定的保障和教育金。

    张先生家储蓄比率较高，建议适当提高投资比例，增加资产类收入，因此建议可以考虑基金定投、投连险等理财类产品，通过专业的理财机构经营运作，保值增值，为未来孩子进行高等教育和自身养老做准备。

    根据张先生夫妻二人的风险承受意愿较低，对投资产品态度谨慎，具体的投资类理财产品比例还需与客户商定。结合张先生家的资产状况，建议考虑年交保费2万—3万，家庭整体保险支出控制在年收入13％左右。