中国银行青岛李沧支行高峰

    高峰，中国银行青岛李沧支行理财经理。专业证书编号：AFPCN10061258。高峰1993年7月进入中国银行工作，已入行20年，从事个人金融理财业务3年。擅长理财,保险，消费信贷等业务。

    参赛宣言：理财助您实现人生梦想！

    2013第二届青岛金牌理财师评选参赛征文：资产规划管理——提升品质生活

    人的一生要经历不同的发展阶段，每个阶段的收入与支出各不相同，也可能遭遇不同的风险事件，特别在组成家庭后，要考虑整体家庭成员生活质量的稳定性，财富积累工作刻不容缓。因此，建议依据风险偏好、流动性需求等基本要素，在降低投资风险，提高投资收益前提下，尽早将收入、支出与保障有效规划管理，进行理智地投资、健康地理财，并最终通过资产配置合理，达成收益预期，来完成家庭财富的持续积累，获得生活品质的长久提升。

    案例：姜先生，57岁，是私营业主，收入稳定，个人家庭资产245万，其中活期25万，占比10.2%；半年期定期存款220万，占比89.8%。

    根据风险评估结果，姜先生属于保守型客户。根据其评估结果，设定本方案。51.02%的资产配置保本、固定收益类资产，48.98%的资产配置中低风险产品。

    客户活期存款是为应对不时之需，占总资产的10%，比例尚可，但活期存款利率太低，只有0.35%，建议客户15万元购买货币基金，收益远高于活期存款，且头一天赎回，第二天即可到帐，流动性较高。10万元购买中行日积月累日计划理财产品，预期收益率2.3%，且当天赎回当天到帐，非常方便。

    客户其余资产都存了半年期定期存款，年利率仅为3.05%,经询问并非半年后使用，因此推荐其办理50万元一年后可提取的华夏一号两全保险，该产品无初始费用，一年后支取无任何费用，目前结算利率4%，如急需用钱，可保单质押贷款。另外考虑到客户未办理任何人身保险，向其推荐国寿鑫丰两全保险，该保险不仅保本保收益，还有一倍疾病，三倍意外身故保障，中长期配置。替代国债。

    为使客户资产增值，并符合客户风险承受能力，建议客户配置保本基金50万元和70万元纯债基金。当前国内经济仍处在触底回稳的过程中，A 股市场在近四年下跌颓势下，依然延续了疲软走势。但鉴于沪指跌至2000 点附近，市场整体估值以处在较低水平，股指再度大幅下行空间难以扩展，并从长期发展角度分析，A 股市场不会永远低迷，在流动性出现改善，经济出现好转时，股市将会率先感应并出现反弹甚至反转。当前弱势阶段，保本基金在本金保障基础上，分享未来市场上涨的收益，追求投资收益的最大化，极具攻守兼备特征。所以在当前市场未出现明显趋势性机会时，购买保本基金是极好的后期盈利选择。目前市场资金面的缓和及利率价格的下行使资金回补现劵的动能增强，债券基金净值回升为主。可转债基金受益权益市场回升，涨幅居前，纯债基金净值也呈涨升态势。考虑客户风险偏好，建议配置纯债基金。

    具体配置方案及预期收益如下：

    调整原因及收益情况小结：

    客户在调整前的资金定期存款占比过大，影响整体收益，原245万资产通过调整后期末达

    到256.93万，年均收益率为4.87%，收益情况大幅增长，既保持资金的流动性又把沉淀的资金得到保值增值。