平安银行青岛分行徐瑜

    徐瑜，平安银行青岛分行理财经理。专业证书编号：AFPCN12109320。本人从事证券分析师工作三年，对证券市场具备一定的分析能力。自2012年11月加入平安银行，从事理财经理岗位。积极参与总行、分行和支行的各种培训，尽快提高自己的业务技能和业务素质，学习平安银行的文化制度，学习业务知识，学习服务礼仪，从而使自己全面提升，做最好的自己。在分行组织的“赢在大堂”培训中，笔试第一名，获得“最佳培训学员”称号。在北区举办的绩优理财经理家庭综合理财培训中，获得“优秀学员”称号。

    参赛宣言：专业专注，创造价值

    2013第二届青岛金牌理财师评选参赛征文：家庭投资——建好理财金字塔

    案例：王女士，家庭幸福，老公为私营企业主，有2个儿子，分别上高中和初中，王女士家庭年收入为300万，家庭支出约100万，其中金融类资产180万，企业流动资金1000万左右，目前拥有一套现值170万元自住住房，已还清贷款，2年前才换的私家车性能良好且近几年无购车计划。针对以上情况进行家庭理财规划，实现家庭财富保值增值。规划依据：理财金字塔。理财金字塔

    在家庭生命周期的每一个阶段，家庭所有的理财都是为了更好的生活，理财如同建房子，地基打牢，然后一层一层构建财富王国，而最牢固的财富王国便是金字塔型。

    金字塔底层是安全保障，第二层是低风险层投资，第三层是中等风险投资，最顶层则是高风险投资层。理财金字塔的意义在于，即使上层出现意外情况，也不会影响整个财富王国的稳固，不会对整个家庭财务状况造成致命性打击。合理投资比例构建金字塔

    第一层的安全保障，是理财金字塔中最重要的一层，但也往往容易被家庭忽视。只有最底层打牢，整个家庭财富王国才有基石。这一层中，保险便是地基，家庭成员拥有一份意外险，大病险以及人寿险，不但提供了牢固的保障也可财富传承。整个家庭也可以放心的去投资规划。按照平均资产配置比率，这一层家庭可参考配置比率为10%。 针对王女士的家庭情况。家庭处于成熟期，在构建理财金字塔时，第一层建议为自己和丈夫购买人身险、为2个儿子购买子女教育险，家庭的车险和财产险等，保费支出为30万左右。

    第二层是低风险投资。在这一层家庭可投资包括货币基金、国债、银行保本理财等，这一层投资品种特性本金安全，收益率稳定，可视为家庭储蓄，满足日后子女教育和养老规划等。按照平均资产配置比率，这一层家庭可参考配置比率为40%。王女士家庭年收入为300万，故其投资低风险品种的资金可为120万，考虑王女士每年100万的支出，可参考投资每月10万的货币基金，以备平日家庭支出；投资50万的五年期国债；投资70万的银行保本理财。

    第三层是中等风险投资。这一层家庭可投资银行非保本理财（投资货币、债券市场）、债券基金、结构类产品。其风险略高于低风险，收益率也相对较高。按照平均资产配置比率，这一层家庭可参考配置比率为30%。王女士可参考配置中等风险资金90万左右，其中50万可配置债券型基金，40万投资银行非保本理财（短中长期相结合）。

    最顶层是高风险投资。投资包括股票、外汇、基金、期货等，风险较高，投资能力要求较高，家庭可尝试性进行长期投资，慢慢积累投资经验。按照平均资产配置比率，这一层家庭可参考配置比率为20%。这一部分资产是王女士长期投资，为60万。王女士可30万投资股票，20万投资股票型基金，10万做贵金属交易。考虑到王女士全心全意照顾家庭，建议花时间了解投资知识。

    经测算，通过平均资产配置，理财金字塔下，王女士家庭投资收益率在5%-10%之间。如果风险偏好更高一些，可对理财金字塔配置的每一层比例进行调整。

    平安银行青岛分行

    理财经理徐瑜