大病费用保障缺口大 专家称商业重疾险不可或缺

    继9月19日中国保监会召开城乡居民大病医保工作会后，中国保监会于近日拟定了大病医保示范产品和实施细则，并下发各相关部门、各险企征求意见，这意味着大病医保新政将逐渐落地。

    那么，是不是医保可以报销大病费用，老百姓就不必投保商业重疾险呢？本报记者就此采访了相关保险专家。

    大病费用保障缺口大

    近年来，重大疾病治疗费用逐年攀升，医疗支出水涨船高，成为老百姓生命中不可承受之重。

    来自卫生部的数据显示：我国人均重大疾病医疗支出已超过10万元，恶性肿瘤平均治疗费用达到15万元。而且，重大疾病除了直接的治疗费用外，还会引发看护费、营养费、恢复费用、后续治疗费用等巨额开支，以及长时期的收入损失。一旦家庭成员罹患重大疾病，就将给家庭经济带来巨大的财务危机，使家庭因病致贫或因病返贫。

    中宏保险精英部理财顾问赵先生告诉记者，我国现行社保医疗是“保而不包”的，并不能满足重大疾病治疗费用开支。即便即将推广的大病医保，也只是对医保报销后个人负担的部分进行二次报销，仍然有报销比例的限制，况且一些自费药、检查和材料费，以及后续的护理费、营养费、误工费等，不能在社保体系内得到赔付。

    保网的专家也指出，重疾发病率较高，人生一世罹患重疾比例达72.18%。而在肿瘤专科医院，自费药的比例甚至高达90%。因此，大病费用保障缺口较大。

    北京某医院医师对记者表示，根据临床观察，经过治疗后的癌症患者，病情复发和转移通常发生在5年之内。如果癌症患者经过治疗能够生存5年以上，即可认为已经达到“根治”。因此，在长达数年的时间里，患者都无法正常工作，其间收入的减少和术后调养费用的增加，都将给家庭的正常生活带来巨大的负担。

    商业重疾险不可或缺

    一些商业重疾险的投保人在听到国家出台大病医保新政时，认为自己花费在商业重疾险上的钱相当于浪费了。新华人寿保险专家王英生认为，这种想法是不切合实际的。因为，无论是对于仅拥有社保的投保人来说，还是对于拥有社保和商业重疾险双重保障的投保人来说，国家此次出台的大病保险方面的新政策，都只是一种补充保障。无论是处于何种情况，商业重疾险都是必要而充足的保障，而非画蛇添足。

    王英生说，社保是报销型保险，这就意味着，投保人出险后，不会立即得到赔付，巨额的医疗费用要先由自己承担。并且，最后得到社保的给付也并非是全额买单。与之不同，商业重疾险的给付方式是一次性全额给付，投保人一经确诊为保险责任范围内的重大疾病，无论投保人医疗费用的花销是多少，保险公司都按照保额一次性支付，确保投保人不会陷入无钱看病的窘境。

    赵先生则表示，此次大病医保新政并没有涵盖城镇职工在内，因此，上班族人群还需要另购买一份商业重疾险来为日后的重疾埋单。

    商业重疾险新品扎堆记者了解到，9月初以来，保险公司已经推出或者计划推出的商业重疾险新品，数量达十多种。

    中德安联8月底就紧随医保政策的更改，启动“健康全计划”，着重健康险产品体系的建设，推出“安康福瑞综合保障计划”这款健康险新产品。信诚人寿的“悦·享综合健康保障计划”选择在9月初上市，通过重大疾病保险金、身故保险金、癌症特别关爱金、老年护理保险金、老年住院津贴等8个保险产品，衔接社保大病保险。光大永明人寿9月17日在经纪代理渠道推出一款名为“富贵延年”的终身保障计划，附加综合疾病保险。这款创新型专属产品，涵盖10种轻症大病保障、40种重疾保障、老年长期护理、身故及高残保障。民生保险随后推出“如意鸿康终身重大疾病保险”，涵盖了40种重疾，10种轻症。

    消费者要按需选择据了解，与社保相比，商业重疾险的投保方式显得更为灵活。从保额、保费的角度来说，客户可以根据经济条件按需选择。

    赵先生建议，鉴于人均重大疾病医疗支出已超过10万元，所以重大疾病保险的保额至少在10万以上，建议20万元以上为好。另外，由于年龄越大发生重大疾病的风险越高，因此最好购买保障终身的重疾险，不仅不受时间的限制，而且可以确保赔付。

    “重疾险实际上越年轻买越便宜。”中荷人寿保险专家表示，“在年轻时购买，保障时间对应越长，价格越便宜。”记者咨询后发现，以某款保障型重疾险为例，25岁女性购买20万元保额，年缴费6400元，缴费20年，若35岁女性购买同样保额的产品，需年缴费7000元。

    保险专家提醒，消费者选购重疾险时，应主要关注以下几点。一是保障范围,并不是合同约定的疾病种类越多越好,而是要看保障范围内是否包括比较常见或容易发生的疾病；二是观察期,这个时间段越短越好；三是产品的附加功能,如是否分红；四是认真阅读保险条款。