解密财险 合众金融集团雏形渐成

    3月23日，国内知名财经媒体《经济观察报》报道了合众人寿金融集团化发展情况，并解密合众财险未来业务发展方向。

    合众保险离金融集团梦想更近了一步。“目前合众财险已经具备了开业条件，产品已经设计好并上报保监会了，正在等保监会批复。”刚刚拟任合众财险总裁焦建刚对经济观察报透露，“预计开业时间应该在4月底，最晚5月中旬”。

    值得注意的是，目前合众人寿保险已经拥有了寿险、财险、资产管理的保险业态全牌照，“从某种意义上讲我们现在是准集团化了，从格局来讲合众已经基本形成了金融格局。”合众人寿一位高管透露，其他的业态也在积极尝试。

    然而如果你认为打造金融集团是合众的终极目标，那你就错了。8年前计划于今年上市的合众人寿恐怕要爽约了，“由于后来遭遇了金融危机，经济开始疲软。”合众人寿董事长戴皓透露，这个计划还要滞后几年，目前我们已经盈利了，希望5-6年后能够上市。

    解密合众财险

    农历新年过后，保监会就送了合众人寿一份大礼包，即“同意合众财险开业”。根据公告，公司注册资本为2亿元，业务范围为机动车保险，包括机动车交通事故责任强制保险和机动车商业保险以及上述业务的再保险业务等。

    而就在保监会批复开业后不到半个月，合众财险便宣布即将推出女性专属车险。“选择女性作为客户人群，我是花了很长时间才下定决心的。”焦建刚说，“我们是在做断臂，因为市场上女性车主占比不到1/3，而且保险购买者以男性为主，女性购买保险的主动权并不像家里的其他必需品那么强。”

    然而，车险占中国财险市场份额的70%，是刚需。“一家财险公司不做车险不就非主流了嘛，”焦建刚说，但是如今靠拼价格而抢占市场的车险公司屡屡亏损，对于一家新成立的财险公司而言，不做车险意味着放弃70%的财险市场，做车险则难逃大部分中小车险公司的厄运。

    怎么办？这个时候，就要开始做减法。“我们发现，根据大数据分析，女性车主真正的出险频率并不高，也就是说女性车主并不差。”焦建刚表示，此外，女性在消费的时候是非理性的，也就是说只要服务做到位、差异化做足功夫，她跟我的交互和未来的黏度远远超过男性。

    换句话说，不需要像以往那样以价格战畸形竞争。“我不和别人拼价格，我还是市场价。”焦建刚说，但是我要给客户捆绑一些增值服务进来，例如跟演出公司合作，凡是我的客户，就送演唱会门票。

    经济观察报从合众财险内部了解到，目前合众财险团队正在结合不同人群的需求，去找美容店、美甲店、美发店、SPA、瑜伽、健身、减肥等女性偏好的机构合作，往车险里叠加这些东西。

    开业伊始，对于这些增值服务，合众财险以采购为主，再转赠给客户。时间长了，便与这些机构形成战略关系。即合众财险通过转赠服务给上述机构引流客户，而它们也需要将客户引流给合众财险。“一个美容师在美容过程中跟顾客交流，远远大于保险公司。”焦建刚说。

    “通过这种增值服务的方式，客户会有很强的归属感。”焦建刚表示，未来我们还会做客户俱乐部，即通过年龄、职业、消费能力、喜好等重新把客户分群，再推送不同的产品和服务，以此增加客户粘度。

    实际上，这些都是合众财险互联网模型的构成要素。一方面将客户分群，一方面构建自己的互联网模型，这是合众财险团队正在做的两件事。目前，合众财险团队大约有30多人，一半以上来自互联网公司，如阿里巴巴、百度等。“主要是互联网运营人员和产品精算人员，目前还在找一些物联网人才。”焦建刚说。

    虽然正在进行的车险费率化改革鼓励保险公司将客户细分深耕，不过由于改革尚处于试点阶段，北京也不是试点城市，目前合众财险上报的女性车险产品依然是传统产品，费率方面依然是原来的算法。“我们正在积极准备费率的自主核算部分。”焦建刚透露，等数据积累地丰富一些时，我们也会把这个上报给保监会。

    对于合众财险开单，他并没有抱有太多幻想，“纯线上的，不会多大。”焦建刚说，像其它比较大的保险公司，线上的也非常少。不过值得注意的是，与以往新开业保险公司不同的是，合众财险董事会并没有给他下达较高的业务指标，反倒是给他一段时间去做好互联网模型，“谁能塌下心来沉静下来做模型，谁在未来才能胜出，这是内功。”焦建刚说。

    金融集团初成

    经历了快速扩张、增资扩股、结构转型以及涉入养老地产等各个阶段，合众人寿正在迈向金融集团的途中。而这也是其董事长戴皓的梦想。

    成立于2005年的合众人寿，在2006年11月便引入首家外资股东意大利欧利盛金融集团，而在1年后便又引入第二家外资股东日本太阳生命保险株式会社。“引入国际战略投资者是合众人寿打造综合金融企业集团战略的重要一步。”戴皓曾表示。

    合众目前已经拥有了寿险、财险、资产管理的保险业态全牌照，“从某种意义上讲我们现在是准集团化了，从格局来讲合众已经基本形成了金融格局。”合众人寿一位高管透露，其他的业态也在积极尝试。

    然而如果你要认为打造金融集团是合众的终极目标，那你就错了。8年前计划于今上市的合众人寿恐怕要爽约了，“由于后来遭遇了金融危机，经济开始疲软。”戴皓透露，这个计划还要滞后几年，目前我们已经盈利了，希望5-6年后能够上市。

    而公司上述高管表示，以后上市应该是集团整体上市。新开业的合众财险也力求届时能给公司带来高估值。