月供6000还有借贷想买车 理财师建议分期免息

　　理财人物：赵先生

　　理财师：华夏银行理财经理 聂乾坤

　　岛城市民赵先生目前有30万元的银行贷款，每个月还要还6000元的房贷。虽然开支较多，但是收入也不少。“我的年收入15万左右，妻子4万左右，我们还有点副业。”赵先生的孩子即将降生，他打算买车，可是看着高额的支出，他拿不定主意。记者帮他找到了华夏银行理财经理聂乾坤。经过家庭财务状况分析后，聂乾坤给出的建议是，家庭综合偿债能力较弱，短期偿债能力适中，建议分期免息购车。

　　家庭现状：月供、贷款样样有，还想买车

　　赵先生说，他年收入15万左右，其中包括工资和年终奖；妻子年收入共4万元左右；他们还有自己的小事业，月收入1万元到1.5万元。同时，家里还有15万元的存款。

　　支出方面，赵先生目前有30万元贷款需要还，年底还清；每个月还要还6000元的房贷；生活上夫妻俩每个月的花费在3000元左右，包括生活费和人情来往的费用。

　　家庭资产方面，他们各有五险一金，公积金两人加起来每月不足2000元。

　　赵先生的孩子即将降生，看着妻子去医院孕检越来越不容易，他打算买车。可是，月供、贷款样样有，他拿不定是不是应该买车。

　　理财师建议：分期免息购车比较合适

　　根据赵先生目前的家庭资产负债情况与财务分析，聂乾坤认为其家庭综合偿债能力较弱，短期偿债能力适中，财务杠杆运用程度低，家庭各种非一次性偿还的大额债务的还款能力较低。较高的负债比率一方面可能导致家庭每月利息支出的增加，从而侵蚀家庭资产，另一方面，还可能在发生紧急情况(例如失业、较大额度的医疗费用支出、新生儿降生)时，带来财务危机。如果收入不稳定或中断，也会增加流动性风险。

　　因此，聂乾坤有五个建议：

　　1、暂缓购车计划 ，如有父母资助，可考虑银行或车行的购车贷款，或者分期免息购车等。

　　2、存款留存紧急备用金后部分用于投资，鉴于即将升级成为父母 ，建议备用金多于日常水平。灵活配置短期银行理财、债券型基金产品，以华夏银行三个月的增盈产品为例，预计年化收益为6%，在售的债基中以英大领先回报混合基金为例，配置灵活，风险可控 ，此外，婴儿出生后可以适当增加智能定投产品作为强制储蓄之用。

　　3、小产权房在交付新房并装修完成后尽快出租以补贴家用。

　　4、副业视具体情况而定，建议尽快还清一年期贷款，减轻家庭财务负担。

　　5、目前家庭的保险配置仅有社保是不够的，建议为男主人购买寿险产品，经济条件允许情况下再为女主人购买重疾险，新生儿降生后购买捆绑的组合险种 ，此时保费较低。

　　为了方便市民理财，本报邀请到了多位理财师，帮助普通市民制定专门的理财方案，帮您的资金进行保值、增值，让您的生活能有所保障。如果您也想理财，您可以加入我们的“信·理财QQ群296279066”。