银行变相高息揽储抬头 千万资金3天可赚6万

　　[ 背景调查 ]

　　贴息存款如此火爆为哪般？

　　别看这些金融掮客将贴息形成“阳光”和“非阳光”的区别，事实上，都是变相提高存款利率，属于违规行为。

　　银行业金融机构的某些工作人员，十分清楚高息揽储是违规的，为何还要参与？这主要是受到资金紧张、存贷比考核的压力，许多银行将存款任务完成情况跟奖金以及职务晋升挂钩，再加上内部机制上法制观念的淡薄，一些银行业工作人员以高息贴息去揽存。

　　“很简单，就是收益高，给的利息多。”QQ群中的一位“有40万资金寻贴息”的储户说，就是冲着银行年底需要吸纳大量资金的当口才来做的，40万元存个几天，一次性能得个上千元，这样的收益还是比较可观的。

　　而掮客们之所以热衷于此，则完全是利益使然，据说他们的抽成以0.1‰居多。

　　我们还是来算一笔账。以上文提到的6‰的一次性贴息为例，用1000万元资金来计算，储户存银行3天（31进3出）的正常利息部分为0.35%/360×3×1000万=291.67元；而资金需求方开出的贴息为1000万×6‰=6万元，对储户来说吸引力不小。至于中介方，促成1000万资金的对接，能拿到1000元的提成。

　　金融掮客们到底是谁？

　　中介的业务范围是很广的，当宁波储户嫌有风险，不愿意把钱存到那么远的地方去，他们就推荐做本地银行业金融机构的冲量贴息。

　　24日下午，一位做了好几年的金融掮客跟记者报价，“你如果有1000万的资金去冲量，价格我可以给到你5.8‰”。

　　“我的钱到底是存到本地哪个银行去？”对于这样的问题，中介方的回答总是语焉不详，有说“我手头有9家银行”，或者简单举一家城商行或股份制银行的名字后说“反正就是大银行啦，钱放进去可靠的。你资金准备好了，确定要存了，打我电话，带你过去存”。

　　“你是银行的员工吗？”当记者问及金融掮客的身份，他们的回答“神秘莫测”，有说“有亲友在银行工作”，也有含糊说“替银行打工的”，还有人说“我们是专业处理资方、银行、中介、贴息方的关系，中介润滑”。

　　[ 监管难题 ]

　　12月24日-26日是交易高峰

　　忙碌程度不亚于电商界的双十一

　　在采访期间，QQ群、论坛里的募资信息显示，为了在年末完成存款考核任务，部分银行业金融机构通过各种渠道“贴息买存款”，冲量疯狂程度可谓前所未有。

　　短短的3天能赚而条件只要你拥有1000万的现金。这3天当然也非普通日，是“冲量贴息”行话里特指的“31进3出”。2013年12月31日进，2014年1月3日出，显然，这是跨年前的资金冲量。

　　此外，也有少数银行业金融机构承担了资金中介方的角色，由企业贴息吸引储户的钱存到银行来，然后再贷款给企业。

　　“贴息”，顾名思义，是指法定收益之外的额外补贴利息。接受资金需求方的委托后，金融掮客们通过各种渠道汇总各方资金的信息，并促供求方对接，而他们则从中收取抽成。由于很多资金指定“27进2出”，所以12月24日-26日正是其工作的黄金时段，忙碌程度不亚于电商界的双十一。

　　当然，记者清楚地知道，我们所了解到的，还仅仅是“冲量贴息”的冰山一角。

　　国家三令五申禁止变相提息

　　监管部门称发现一起查处一起

　　“贴息存款是银行业不能说的秘密。”采访中，记者向多位银行人士提及贴息存款时，大部分人都讳莫如深。

　　部分银行业金融机构为了吸收更多存款，以前给储户法定利息以外赠送金条、油卡、超市卡、实物或者报销费用等，这已经触及监管“红线”，而贴息则直接是高息揽储的违规行为。

　　我国当前的利率制度是央行制定存款基准利率，商业银行按照央行规定的存款利率上下限来确定利率，如他们为了吸收存款擅自提高存款利率或者变相提高存款利率，属于不正当竞争行为，严重破坏金融秩序，是要受到监管部门打击的。

　　去年2月，银监会下发的《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》中，提出了“七不准、四公开”的要求。

　　七不准中的“不准存贷挂钩”一项，要求贷款业务和存款业务应严格分离，不准以存款作为审批和发放贷款的前提条件。

　　此外，央行也曾经发布《严格禁止高息揽存、利用不正当手段吸收存款的通知》，要求金融机构必须严格执行中国人民银行规定的存款利率，严禁以手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄、介绍费、赠送实物等名目变相提高存款利率。

　　宁波的银行监管部门告诉记者，对于贴息揽存等行为，监管部门一直采取发现一起查处一起的严管态度，市民如发现银行业金融机构或者银行从业人员进行此类业务，可到银行监管部门投诉。

　　参与各方利益均沾

　　要掌握核心证据并不容易

　　记者发现，因为存款贴息给付环节往往由第三方中介进行，且银行、存款中介、储户、中小企业四方都属于这一资金游戏的受益方，监管中要掌握核心证据并不容易。

　　“如果企业向不特定人群吸收资金，可能被定义为非法集资。但贴息存款通过了银行，就避免了非法集资的嫌疑。”北京炜衡(宁波)律师事务所傅利彬律师认为，贴息存款的模式，可以用诡秘来形容，因为掌握核心证据的存款人和中介一般不会对外声张。而在法律上，因为缺乏适用的法律，贴息存款很难被界定为违法，不过他认为，肯定是属于违反监管规定的违规行为，银行监管部门可以进行监管。

　　他认为，普通市民将资金用作贴息存款，也有一定风险。“大部分贴息存款，虽然本金存在银行是安全的，但是贴息部分一旦发生纠纷，很难获得法律保障。”而如果类似非阳光定存这样的高风险存款，一旦资金无法回笼，利益链条断裂，因为存款不进入银行正常账户。

　　而在现实中，因为贪图高息回报而导致血本无归的例子也并不是没有。2011年，杭州就曾有三人因为轻信了高额贴息，被骗走了4050万元本金。这些不法分子往往通过真假存单掉包、偷偷开通网银的方式，神不知鬼不觉地卷走存款人的本金。

　　三种揽储方式对比

　　冲量贴息 时间短，一般就是几天，存款后即可拿到贴现，属于“赚一票走人”。目的多是年中或者年底冲量。

　　定存贴息特点是时间长，跨度一般在半年以上。存款后也能马上拿到贴现，但存款期内不能挂失和提取存款。存款最终一般都是借给企业。

　　非阳贴息资金需求方向中介预先付一部分定金，以方便他再去吸引下家。这种方式一般资金大，回报高，但由于存款一般不进入银行正常的账户，不受信贷比的控制，因此资金风险要大得多。