金融与实体经济相融合 青岛农商银行助力城乡统筹

    专访：

    青岛新闻网财经频道记者就“金融与实体经济相融合 助推城乡统筹加快发展”话题及青岛农商银行战略发展部署等问题对青岛农商行董事长刘仲生进行了专访。

    记者:经过一年的梳理和探索，青岛农商银行已经成为青岛市民家喻户晓的金融名牌。通过本次会议及市领导给出的建议，未来，在产品创新上，青岛农商银行还将做哪些尝试？

    刘仲生：结合青岛农商银行的发展定位，我行将着力加快涉农服务创新、支持小微企业服务创新和电子银行业务的创新。

    （一）针对新型农村社区建设，积极研发居民贷款。

    新型社区居民贷款是我行针对新型农村社区建设，结合农村经济发展实际和农民生活消费需求研发的创新产品，不久后即将在全市全面推广。相较于城市个人住房按揭贷款，该产品在贷款用途、授信方式与额度、还款方式等方面都进行了积极创新。

    贷款用途上，新型社区民居贷款专门用于解决农户因整体住房改造或整体搬迁而产生的购（建）房、装修、购置家具和家电的融资需求。主要包括：政府统一规划的行政村合并，整体搬迁项目中的农户住房贷款需求；政府统一规划的旧城改造项目中涉及整体搬迁的农户改造性住房贷款需求。

    授信方式与额度、期限等方面，新农村民居贷款要充分考虑到农民贷款的便捷性和购（建）房、装修、添置家具、电器资金需求量大的现实，实行综合授信。贷款最高额度控制在贷款期间农户家庭总收入的50%以内，贷款期限最长可达8年。

    还款方式上，新型社区居民建设贷款也进行了一定创新。根据农户收入状况，我行一般采取等额本息、等额本金等分期还款方式，最长可按每6个月分期还款；贷款在3万元以下的可采取按月（季）还息，到期还本或利随本清等还款方式。

    担保方式上，与城市个人住房按揭贷款担保方式不同，新农村居民建设贷款可以采取法人客户、担保机构、公务员、医生、教师或金融、通讯、电力、烟草等行业在编人员保证担保、抵押、质押等各种担保方式。符合条件的农户还可以实行多户联保。

    （二）针对小微企业发展现状，加快小微企业服务创新。

    小微金融是我行一直以来的业务重点，针对小微企业的发展现状，我行小微企业服务将尝试新的创新。

    一是探索组建专业化小型微型企业金融服务网点。结合辖区小型微型企业行业特征和发展特点，通过资源的有效整合，探索建立适合小型微型企业业务特点的专业化金融服务网点，树立小微企业服务特色支行标杆。从贷款规模、授权管理、贷款审批、人员配备和考核激励等方面进行改革创新，探索小型微型企业的营销管理模式，实现小型微型企业金融服务的专业化、精细化和集约化管理。

    二是加快产品创新，摸清辖内产业集群、专业市场及工商业发展情况，围绕当地优势，积极发展商圈融资、供应链融资等融资方式，围绕商圈及产业链企业进行批量营销。

    三是加快担保方式创新，紧紧围绕物权法，积极探索知识产权质押、商铺经营权质押、设备融资租赁等有助于激活小型微型企业有效资产的担保方式，为小型微型企业量身定做信贷产品，提供个性化、专业化、灵活多样的金融服务。

    四是推动还款方式创新，根据企业资金流动模式，灵活确定还款期限和还款方式，努力匹配企业生产周期，切实防范因贷款期限不合理产生非应计不良贷款。

    五是重点发展以龙头企业为主的产业链融资业务，形成“龙头企业+中小企业+农户”、“上游中小企业+重点企业+下游中小企业”全产业链的营销模式，推进存款、贷款、国际业务、中间业务、理财业务等一体化营销方案。

    （三）加快电子银行业务创新，提升现代化服务能力。

    电子银行是银行业未来的发展趋势，在这方面，我行虽然起步较晚，但发展速度较快。结合庞大的网络优势和雄厚的客户基础，电子银行业务将成为我行未来的核心业务之一。

    一方面，我行将进一步完善卡种类和功能，不断增加泰山如意卡附加功能，并将IC卡作为一项战略性业务产品，力争成为我市农村地区首个发行信用卡的金融机构。做好市场调研，加大研发力度，力争尽快推出贷记卡产品，成为本市首家推出贷记卡产品的法人银行。

    另一方面，我行将加强网上银行和手机银行建设，使其成为我行在信息时代的创新平台，连接货币市场、资本市场的渠道，为客户提供各种服务的统一的虚拟柜台服务。

    同时，我行还将积极关注无线网络、三网融合、物联网等领域新技术发展，探讨应用成熟的技术解决方案和软硬件产品，延伸扩展网络服务范围，实现新业务和配套应用系统部署的快速网络支持。

    记者:在促进青岛市蓝色经济区建设上，贵行有哪些作为？

    刘仲生:西海岸经济新区、红岛经济新区和蓝色硅谷作为蓝色要素的聚集区，引领着“蓝色跨越”。为了更好地融入和支持蓝色经济发展，我行紧紧围绕市委、市政府蓝色经济布局和发展规划，积极调整营业网点布局，将原来的8家一级管辖支行调整为15家，在实现六区四市“一区一行金融服务全覆盖”的同时，重点加强了对“一谷两区”的金融支持——新设硅谷核心区支行和红岛经济区支行，率先对接蓝色经济，率先实现“蓝区”金融服务全覆盖。2013年，我行与蓝色硅谷核心区签订全面战略合作协议，将在2012年~2017年间提供不低于100亿元的授信，加快推进蓝色硅谷核心区的基础设施建设、园区建设和重点项目建设。

    下一步，青岛农商银行将通过建设蓝色银行的方式积极服务蓝色经济区建设，合理把握信贷支持重点，加大蓝色经济支持力度，积极支持传统海洋优势产业发展，着力加大对科技自主创新的信贷支持，加大对港口物流园区、现代海洋物流业、滨海旅游业等海洋服务业、海洋新兴产业和临海工业海洋的信贷支持力度，促进蓝色经济区功能的整体提升。

    我们还将紧紧围绕蓝色经济布局调整、蓝色产业发展、蓝色生态建设、蓝色科技提升和蓝色文化培育的要求，进一步加快符合蓝色经济发展需要的信贷产品创新，如探索适合海洋产业发展的海域使用权质押、“渔船抵押＋保单质押”双重抵押等多种担保方式，鼓励成长型海洋高新技术企业以知识产权质押融资；积极改进信贷服务方式，根据海洋产业资金需求特点，合理确定贷款期限、利率和偿还方式，大力拓展“自助可循环”授信模式，“整贷零还”的灵活贷（还）款方式，方便渔民和渔业企业融资，降低融资成本；对协作关系紧密中小企业，我行还将推行整体营销模式，提高授信审批效率，在风险可控的前提下，适当放宽优质海洋企业授信条件，促进“蓝色龙头”做大做强。

    记者：对青岛农商银行的发展，相信您的心中已经有一幅清晰的蓝图，请您为我们描绘一下。

    刘仲生：未来三年将是青岛农商银行成长发展的重要时期，将决定我们完成银行化改革之后“走向何方”。未来的三年，我行将全面落实科学发展观，紧跟青岛地区经济社会发展步伐，以市场为导向、以管理为主线、以效益为中心、以科技为动力、以先进的企业文化为保障，深入推进“3157”发展规划，即力争利用3年时间，基本完现具有地方特色的一流现代化商业银行的奋斗目标，实现理念、体制、机制、业务、文化等五大战略转型，推进流程再造、绩效考评、风险管理、市场拓展、业务创新、人力资源管理、文化建设等七项重点工作。

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